Проблемы привлечения финансовых ресурсов населения в долгосрочные вклады ( на примере ООО «ХКФ Банк»)

ВВЕДЕНИЕ

В условиях развития в России рыночных отношений, усиления конкуренции, ограниченности внутренних финансовых ресурсов и их краткосрочности повышается роль финансовой политики в достижении поставленных ею целей. Разработка финансовой политики для любого финансового хозяйства от государства до домохозяйств позволяет ясно представить намеченные цели, способы и приемы ее формирования, способствовать реализации интересов сторон, участвующих в финансовых отношениях. Финансовая политика любого хозяйствующего субъекта призвана учитывать многофакторность, многовариантность управления финансами. При отсутствии такой политики действия субъектов рынка могут быть ошибочными и привести к потере динамичности и стабильности развития, привести к кризисному состоянию любое финансовое хозяйство. Напротив, эффективная финансовая политика государства, предприятий и домохозяйств является условием их успешной деятельности, грамотного инвестирования, ценообразования, преодоления дефицита денежных средств.
Наличие необходимых финансовых ресурсов и способность их мобилизации являются определяющими условиями существования и развития любого финансового хозяйства. Банковская деятельность, с ее четко выраженной финансовой направленностью, не составляет и не может составлять в этом отношении исключения. Проблема формирования финансовых ресурсов для коммерческих банков имеет несравнимо большее значение, чем для любых иных хозяйствующих субъектов. То, что коммерческие банки преимущественно работают на привлеченных финансовых ресурсах, является важнейшей характеристикой данных хозяйствующих субъектов финансовых отношений.
Цель дипломной работы – разработка рекомендаций и мероприятий по привлечению финансовых ресурсов населения в долгосрочные вклады на примере ООО «ХКФ Банк».
Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты вкладных операций коммерческого банка;
- изучить организационные аспекты вкладных операций банка;
- проанализировать рынок банковских вкладов в России в 2008-2011 гг.;
- определить перспективы развития рынка банковских вкладов в России.
Объектом исследования дипломной работы в широком смысле слова являются депозиты физических лиц.
Предметом исследования являются депозиты физических лиц как источник банковских ресурсов.
Объектом исследования в узком смысле слова являются ООО «ХКФ Банк».
Теоретической и методической основой дипломной работы являются труды отечественных специалистов в области банковского дела А.М. Тавасиева, Е.Ф. Жукова, Л.П. Кроливецкой, Н.Д. Эриашвили, В.А. Москвина, Г.Г. Коробовой, С.В. Дубровской, В.П. Бычкова, В.А. Галанова, Н.А. Савинской, Н.Б. Глушковой, Т.М. Костериной, Г.Н. Белоглазовой, М.Р. Каджаевой, Е.Г. Жарковской.
При написании данной дипломной были использованы следующие методы исследования: монографический, сравнительный, аналитический, а также системный подход.
Информационной базой выполненной дипломной работы являются нормативно-законодательные акты Российской Федерации, отчетные документы и аналитические материалы Центрального Банка Российской Федерации, отчетность Банка за 2011–2012 гг.

СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы привлечения финансовых ресурсов в коммерческом банке 5
1.1. Понятие и особенности финансовых ресурсов в экономике и для коммерческих банков 5
1.2. Особенности привлечения финансовых ресурсов в России и за рубежом 10
1.3. Проблемы привлечения финансовых ресурсов от населения в долгосрочные вклады 21
Глава 2. Особенности привлечения финансовых ресурсов населения в долгосрочные вклады на примере ООО «ХКФ Банк» 25
2.1. Характеристика деятельности ООО «ХКФ Банк» 25
2.2. Особенности привлечения финансовых ресурсов населения в долгосрочные вклады 29
2.3. Основные направления привлечения финансовых ресурсов в ООО «ХКФ Банк» 37
Глава 3. Основные проблемы по привлечения финансовых ресурсов населения в долгосрочные вклады 46
3.1. Выявление основных проблем по привлечения ресурсов населения в долгосрочные вклады 46
3.2. Мероприятия и рекомендации по устранению выявленных проблем 53
3.3. Экономическая эффективность разработанных мероприятий 59
Заключение 68
Список использованных источников 71
Приложение…..…………………………………………………………………………..73

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для современного состояния национальной экономики проблема инвестиционных ресурсов является достаточно острой и трудноразрешимой. Государством, банковским сообществом, предприятиями ведется все более активный поиск источников финансирования для удовлетворения инвестиционных потребностей. Основные усилия в этом направлении связаны с зарубежными инвесторами и попытками привлечь иностранный капитал. вместе с тем недостаточно востребованным остается мощный и реальный финансовый потенциал, сосредоточенный у населения.
Рынок банковских депозитов является наиболее динамично развивающимся сегментом российского рынка банковских услуг. Прежде всего, это связано с развитием рынка вкладов населения. Мировая практика показывает, что сбережения населения являются самыми устойчивыми инвестиционными ресурсами коммерческих банков.
Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков. На их основе формируется большая часть ресурсов коммерческих организаций, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения.
Способность банка привлекать депозиты является основным критерием признания банка со стороны других участников рынка. Таким образом, эффективная депозитная политика – это одна из важнейших составляющих его успешной деятельности.
Реализацию депозитной политики можно рассматривать в широком и узком смысле.
В широком смысле – это деятельность коммерческого банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также с определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств.
В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного изыскания и привлечения средств, в том числе и заемных.
В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы. Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.
К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.
Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.
Современная депозитная политика банка должна учитывать интересы различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также быть дифференцированной по суммам и срокам хранения вклада. Коммерческим банкам необходимо ориентироваться на требования и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка.
Основной целью депозитной политики коммерческого банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.
Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом основными инструментами, используемыми банком для привлечения ресурсов, являются:
 открытие и ведение счетов юридических и физических лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
 открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
 выпуск и продажа банковских векселей;
 открытие на банк лимитов со стороны других банков, позволяющее привлекать ресурсы в форме межбанковских кредитов.
В качестве мероприятий по привлечению средств населения в долгосрочные вклады в ООО «ХКФ Банк» предложено разработать и внедрить два новых банковских продукта: вклад «Доходный » и вклад «Молодежный» на срок от 3 до 5 лет с процентной ставкой по вкладу 9,5% годовых.
Рассчитана экономическая эффективность данного предложения, и сделан вывод об экономической целесообразности для банка реализации данных мероприятий. Привлечение средств клиентов в долгосрочные вклады позволит ООО «ХКФ Банк» получить дополнительную прибыль при размещении вкладов на срок 3 года – 12597,64 тыс. руб.; на срок 5 лет – 35510,75 тыс. руб. Следовательно, разработка новых вкладов будет экономически выгодна для банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ) с изменениями от 23 июля 2008 г.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» (ред. от 26.04.2007)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года (в ред. Федерального закона от 29.12.2004 № 192-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ)
4. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26.04.95 № 65-ФЗ.
5. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 09.10.2002 № 163-ФЗ.
6. Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации», № 2-П Утверждено ЦБ РФ 12.04.2002
7. Положение «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» №200-П Утверждено ЦБ РФ 29.10.2002
8. Указ Президента РФ от 17 ноября 2003 года № 1924 "О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации"
9. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и Статистика.; 2004.- 288 с.
10. Балабанов И.Т. Финансы / Балабанов И. Т., Балабанов А. И. – СПб: Питер, 2009. – 272 с.
11. Балабанова И. Т. Банки и банковское дело. – СПб: Изд-во «Питер», 2010. – 263 с.
12. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов.–М.: Логос, 2007. – 415 с.
13. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит. - 2010. - N 6. - С.15-16
14. Верников А.В. Частные сбережения и иностранные банки // Деньги и кредит. - 2009. - N 2. - С.37-47.
15. Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки: учебное пособие /Белоглазова Г. Н., Толоконцева Г. В. - М.: Финансы и статистика, 2008.- 265 с.
16. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система. - М.: Финансы и статистика, 2008.- 214 с.
17. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2010.- 185 с.
18. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 264 с.
19. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. - 2010. - N 3. - С.28-34.
20. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 318 с.
21. Жукова. М. Е. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2002. - 294 с.
22. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 196 с.
23. Игнатьев С. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ // Экономика России - ХХI век. – 2011. - N 12. - С.14-15.
24. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. - 2011. - N 2. - С.3-6.
25. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник. - М.: Экономистъ, 2006.-766 с.
26. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация: Учебник. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2008. – 264 с.
27. Костерина Т.М. Банковское дело.- М.: 2009. - 176 с.
28. Кроливецкая Л. П. Банковское дело: учебник / Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Издание 5е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 158 с.
29. Маслов А.В. Конституционно-правовой статус Банка России (точка зрения) // Деньги и кредит. - 2010. - N 12. - С.52-57.
30. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 186 с.
31. Можайсков О. В. Курсовая политика Банка России: критерии реализма // Деньги и кредит. - 2011. - N 1. - С. 20-26
32. Нуреев Р.М. Деньги, банки, денежно-кредитная система: учебное пособие.- М.: ФиС, 2007.- 315 с.
33. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц.– М.: АО «ДИС», 2008. – 405 с.
34. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие.-М.: ИНФРА-М, 2009. - 320 с.
35. Семенюта О.Р. Основы банковского дела в РФ. – Ростов-на-Дону.: Феникс, 2007. – 315 с.
36. Солнцев О.Г. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития / Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. // Пробл. прогнозирования. - 2010. - N 1. - С.55-78.
37. Тыщенко И.А. Анализ современного состояния банковской системы и пути ее развития // Аспирант и соискатель. - 2010. - N 5. - С.53-63.
38. Фетисов Г.Г. Банк России: цели, задачи, проблемы // Деньги и кредит. - 2009. - N 2. - С.6-9.
39. Шевчук Д.А. Банковские операции. - М.: Феникс,2009. - 224 с.
40. Банки.ру// www.banki.ru
41. Центральный Банк РФ. Официальный сайт [Электронный ресурс] – Режим доступа:// http://www.cbr.ru
42. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа:// http://www.gks.ru/wps/portal
43. Финмаркет – информационное агентство// www.finmarket.ru