"МИНИМИЗАЦИЯ РИСКОВ В ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЕ КРЕДИТОВАНИЯ

В 2012 году ипотека отмечала свой 15-летний юбилей. За это время почти 3 млн. российских семей решили свой квартирный вопрос с помощью заемных средств. При этом каждый десятый кредит был рефинансирован государством в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Его создали в сентябре 1997 года специально для того, чтобы развить институт ипотеки в России. В этом году эксперты рынка ждут рекорда – 1 трлн. рублей, выданных в качестве жилищных займов. В Советском Союзе ипотеки не было. Квартиры получали по распределению – в порядке очереди или через участие в жилищных кооперативах. После развала СССР банковский сектор стал активно формироваться, однако для появления ипотечного рынка не было ни законодательной базы, ни сформированного спроса у населения. Первой «ласточкой» стал закон «О залоге» от 1992 года. Но даже он не смог в корне изменить ситуацию. Кредитовать население под залог жилья в середине 90-х годов решались лишь единицы из банков. Да и те несколько раз перестраховывались, выставляя такие требования к заемщикам (20 – 30% годовых в долларах на срок от 3 до 5 лет), что клиенты предпочитали копить на свои квадратные метры самостоятельно. Реальный фундамент для нынешнего ипотечного рынка власти заложили лишь в 1997 году. В июне Госдума приняла закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». После этого прошло больше года, пока этот документ был одобрен верхней палатой парламента – Советом Федерации. В итоге окончательно закон вступил в силу лишь 16 июля 1998 года. Хотя и аккурат перед дефолтом, но процесс развития ипотеки в России был запущен. Из-за кризиса развитие ипотечного рынка приостановилось на несколько лет. Во-первых, в результате августовских событий лопнули многие банки. А у оставшихся просто не было денег и желания кредитовать клиентов. Слишком высокой была инфляция и неопределенность по поводу будущего российской экономики. Во-вторых, большая часть населения лишилась своих накоплений и работы. И в-третьих, из-за резкой девальвации рубля реальные доходы населения снизились в несколько раз. В таких условиях долгосрочные кредиты оказались не нужны никому: ни банкам, ни их клиентам. Ипотечный механизм стал раскручиваться лишь в начале 2000-х годов. Рынок недвижимости – социально значимая сфера экономики. Поэтому руководство страны контролировало ситуацию. В итоге 5 сентября 1997 года было официально создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На первом этапе агентство существовало лишь формально. До 2002 года было рефинансировано всего 60 закладных. Российские специалисты взяли за основу американскую ипотечную модель. Ипотечный рынок довольно быстро оправился после кризиса. Всего год ставки простояли на высоких отметках. А затем банки снова стали привлекать клиентов, желающих купить жилье в кредит. Ипотека – это лишь финансовый инструмент. При его умелом использовании он дает возможность улучшить свои жилищные условия и становится благом для семьи Актуальность темы дипломного исследования обусловлена тем, что экономическая ситуация в стране начала стабилизироваться, уровень доходов населения стал постепенно расти, что дало основания государству вновь уделить внимание ипотечному жилищному кредитованию. Целью дипломной работы является изучение и обобщение теоретических и практических вопросов развития ипотечного кредитования коммерческих банков. В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи: - изучить историю развития ипотечного кредитования в России; - раскрыть сущность ипотечного кредитования; -провести анализ состояния рынка ипотечного кредитования; -рассмотреть основные модели ипотечных кредитов; -рассмотреть ипотечную деятельность коммерческих банков «УРАЛСИБ» и «Райффайзенбанк»; -изучить риски ипотечной деятельности -изучить проблемы развития и пути совершенствования сферы ипотечного кредитования банка. Предмет исследования – формирование и развитие ипотечного кредитования в современной экономике. Методологической основой разработок, представленных в дипломе является микро и макроэкономическая теория поведения коммерческих банков и их участие в формировании ипотечных кредитов. В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ. Теоретической основой исследования служили научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам банковского дела Коробова Ю.И., Коробовой Г.Г., Жарковской Е.П., Аганбегян А.Г., К аджаевой М.Р.

Оглавление

Введение
Глава 1. Общая характеристика и основы организации
ипотечного кредитования
1. Ипотечный кредит: история, основные экономические и правовые понятия
1.2. Состояние рынка ипотечного кредитования……………………………...17
1.3. Организация ипотечного кредитования в современных условиях: модели ипотечных кредитов (на примере США и Европы)
Глава 2. Организация ипотечной деятельности в КБ «УРАЛСИБ» и КБ «Райффайзенбанк»
2.1 Ипотечная деятельность КБ «УралСиб» и КБ «Райффайзен»
2.2. Риски ипотечной деятельности
Глава 3. Пути решения проблем Ипотечного кредитования в коммерческих банках
3.1. Система накопительного депозита
3.2. Минимизация рисков ипотечного кредитования
посредством страхования
3.3. Рекомендации по уменьшению ипотечных рисков
Заключение
Библиографический список…………………………………………………….87

Ипотечный кредит – это денежные средства, предоставляемые банком клиенту взаймы под залог недвижимости. За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных сре дств в ср оки, установленные кредитным договором. Ипотечный кредит обычно выдаётся на длительный срок. Во всех странах ипотечные кредиты играют большую роль в обеспечении населения жильем и улучшении жилищных условий. Сегодня в мировой практике используются четыре основные модели ипотечного жилищного кредитования. При этом, как правило, эти модели сочетаются друг с другом, их основные финансовые инструменты и механизмы развиваются и изменяются, меняются их роль и пропорции в рамках отдельных национальных ипотечных рынков. По источникам привлекаемых ресурсов модели финансирования делятся: . • на модели, в которых ресурсы привлекаются посредством различных вкладов и депозитов с денежного рынка. К ним относятся: а) модель универсальных банков, б) модель контрактных жилищных сбережений ( контрактно -сберегательная); • модели, в которых ресурсы привлекаются посредством выпуска различных ипотечных ценных бумаг с рынка капитала. К ним относятся: а) модель специализированных ипотечных банков (одноуровневая, европейская, или так называемая «немецкая»), б) модель рефинансирования ипотечных кредитов (двухуровневая, или так называемая американская). Секьюритизация – вид рефинансирования различных банковских активов посредством их трансформации в ликвидные ценные бумаги, свободно обращающиеся на фондовом рынке . В качестве секьюритизуемых активов могут выступать: • кредиты (ипотечные, корпоративные, автокредиты и т.д.); • права требования по кредитным картам; • арендные и лизинговые платежи; • экспортная выручка, а также выручка от продажи товаров, работ, услуг; • дебиторская задолженность; • другие прогнозируемые денежные потоки. В целом можно сказать, что секьюритизация — это финансовая инновация многопланового характера, с помощью которой в банковской сфере достигается: • формирование долгосрочной ресурсной базы для целей инвестиционного кредитования; • оперативное регулирование и управление кредитным портфелем за счет секьюритизированной «продажи» кредитов тех клиентов, в отношении которых в соответствии с требованиями кредитной политики банка принято решение о погашении (снижении) задолженности; • восстановление ликвидности в периоды, когда кредитные организации испытывают дефицит последней, если иные источники финансирования ограничены; • оптимизация банковского портфеля (за счет совместного управления активами и пассивами банка); • перераспределение и снижение банковских рисков, в том числе с помощью использования специальных производных финансовых инструментов; • выполнение нормативов и стандартов по прибыльности и достаточности капитала в силу того, что продажа активов, которые секьюритизируются , увеличивает при прочих равных условиях показатель адекватности капиталах учетом уровня рисков. Ипотечный вклад – это вклад, позиционируемый предлагающими его банками как вклад с дальнейшей перспективой перечисления накопленной на нем суммы в счет уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, взятому в этом же банке. Часто само название, содержащее слово «ипотечный», имеет по большей части психологический эффект на потенциального заемщика и создает дополнительный стимул для него такой вклад открыть. Обычно ипотечный вклад заинтересовывает тех клиентов банка, которые в перспективе хотят взять ипотечный кредит. То есть название вклада – в какой-то степени просто маркетинговый ход со стороны банка. Таким образом, так же как ипотечный кредит – это целевой кредит (на покупку недвижимости), так ипотечный вклад – это, можно сказать, целевой вклад. Он открывается в банке обычно с конкретной целью, а именно: накопление финансовых сре дств дл я покупки недвижимого имущества. Обычно, но не обязательно. Дело в том, что ипотечный вклад сам по себе не предназначен только для помещения на него средств, которые впоследствии будут потрачены на приобретение жилья с помощью ипотечного кредита

Библиографический список
1.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.
2.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.
3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.
4.О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России. 2004. N 28.
5.Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2010. - №3. - С.30-34.
6. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2010. - №1. - С.85-90.
7.Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. 2007.-№ 6.-С.38-41.
8.Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. М.:КНОРУС, 2011.
9.Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2012.-476с.
10. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. — М.: КНОРУС, 2011.
11.Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2010. - 592 с.
12.Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит.– 2012. – № 25. – с. 48-53.
13.Буров В.С. О совершенствовании законодательства об ипотеке // Законодательство и экономика. — 2011. — № 12. — с. 55—57.
14.Евсюков А., Кочетов Н.К. Банковское дело комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка 2008. № 7, С.48-57.
15.Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2008. - 369 с.
16.Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М. : Издательский центр «Академия», 2011. — 400 с.
17.Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. - 335 с.
18.Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. №4. С.28-34.
19.Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1. С.47-51.
20.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. – 360 с
21.Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2009. - 444 с.
22.Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2007. № 1. С.39-46.
23.Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие 2010. - 232 с.
24.Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.
25.Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2009.-446с.
26.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2005. 324 с.
27.Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2008. № 4. С.35-39.
28.Савруков А.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе // Деньги и кредит. — 2012. — № 10. — с. 45—51
29. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Финансы и статистика. Банковское дело: базовые операции для клиентов 2007. - 304 с.
30.Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело.-2008.-№ 5.-С.57-59.
31.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2011. 482 с.
32.Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2009. - 447 с.
33.Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело.-2008.-№ 4.-С.26-27.
35.www.cbr.ru