Диплом Развитие банковских услуг для населения на примере ВТБ-24

Современное денежно-кредитное и финансовое состояние Российской Фе-дерации переживает ряд структурных изменений. Появляются новые виды кре-дитно-финансовых институтов, операций, услуг и продуктов, модернизируется кредитная система и т.д.
Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания частных лиц и быстрые темпы роста дочерних иностранных банков, специализи-рующихся на розничных услугах населению, а также являющееся следствием снижения комиссионного и процентного дохода от обслуживания физических лиц, заставляют российские банки искать новые, более перспективные и эконо-мичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.
Актуальность данной темы дипломной работы обусловлена динамическим ростом новых продуктов и услуг. Сегодня банковская система Российской Феде-рации-это одно из наиболее развитых финансовых институтов, играющую доми-нирующую роль в экономике страны.
Бурный рост банков в Российской Федерации обостряется соперничеством за наиболее дешевые и стабильные финансовые ресурсы, за надежных клиентов, а также за возможность прибыльного и безопасного размещения активов. В такой жесткой конкурентной среде шанс на выживание будет только у тех банков, ко-торые будут ориентированы на потребителя. В этой связи особое значение имеет банковский маркетинг, стратегия банковского продукта, так как чем шире ассор-тимент предоставляемых банками услуг, тем больше приток клиентов, выше по-пулярность банка, а значит и его конкурентоспособность и стабильность.
В настоящее время большое внимание уделяется появлению новых банков-ских инструментов.
Удобные банковские услуги и продукты, высокая надежность банка, но-вейшие технологии обслуживания, квалифицированный персонал - все состав-ляющие успешной многолетней работы ВТБ24 на финансовом рынке - помогут сохранить и преумножить Ваши денежные средства.
Особое внимание ВТБ24 уделяет удобному и доступному кредитованию на-селения.
Целью данной дипломной работы является изучение банковских продуктов и услуг, которые появляются и совершенствуются, как следствие банковской дея-тельности.
Данная цель решается через ряд задач:
• рассмотреть теоретические основы организации банковских продук-тов и услуг коммерческого банка;
• провести анализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка на примере Отделения банка ВТБ24;
• предложить пути развития банковских продуктов и услуг данного банка.
В рамках дипломной работы объектом исследования выступает Отделение банка ВТБ24.
Предмет исследования является деятельность банка по реализации банков-ских продуктов и услуг.
Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили положения, посвященные данной проблеме, изложенные в трудах ученых: Е.В. Добротворская, Ю.И. Коробова, А.П. Дмитриенко, Е.Ф. Жуков, В.В. Поляков, О.С. Рудакова и др.
При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ ПРОДУКТАМИ И УСЛУГАМИ 4
1.1. Экономическое содержание банковского продукта и услуг 4
1.2. Особенности банковских услуг и продуктов 9
1.3. Рынок банковского продукта и услуг 21
1.4. Особенности развития рынка банковского продукта и услуг 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОТДЕЛЕНИЯ БАНКА ВТБ24 30
2.1. Общая характеристика Отделения банка ВТБ24 30
2.2. Анализ банковских продуктов и услуг 48
2.3. Анализ управления риском 52
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УСЛУГ ОКАЗЫВАЕМЫХ ОТДЕЛЕНИЕМ БАНКА ВТБ24 57
3.1. Мероприятия по совершенствованию продуктов и услуг банка
Основные направления преобразований 57
3.2. Ожидаемая эффективность предложенных мероприятий 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 80
ПРИЛОЖЕНИЯ 84

Доклад.

Уважаемый председатель и члены государственной аттестационной комиссии.

Актуальность темы исследования данной работы определяется тем, что со-временное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серь-езные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется сис-тема отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, склады-ваются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Существенные изменения происходят и в функционировании банков: по-вышается самостоятельность и роль банков в экономике страны, расширяются функции действующих финансово-кредитных институтов и идет создание новых, изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихо-зяйственных и внешнеэкономических связей, идет поиск оптимального разграни-чения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных учреждений, разрабатывается и дополняется банковское законодательство в соот-ветствии с задачами современного этапа хозяйственного развития, развивается рынок банковских продуктов и услуг, которые являются итогом состоящим в удовлетворении заявленной клиентом потребности. Банковская услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к банковским операциям функции, делает их более удобными и выгодными для банка и клиента.
В условиях ужесточения конкуренции за корпоративных клиентов россий-ские банки стремятся идти в ногу со временем, предлагая новые продукты и услу-ги.
Многие российские банки, в особенности крупные, стараются развивать та-кие перспективные направления деятельности, как проектное финансирование и инвестиционное кредитование. Воспользовавшись этими услугами банка, пред-приятия получают средства на осуществление расходов инвестиционного харак-тера, в том числе на приобретение оборудования для реализации проектов техни-ческого перевооружения, модернизации либо создания нового производства; вы-полнение строительно-монтажных работ; приобретение объектов недвижимости; разработку месторождений полезных ископаемых и т.п.
Кроме того, клиенты банков не хотят ограничиваться только одним инстру-ментом мобилизации денежных средств - получением кредита. Размещение обли-гаций выступает для них альтернативным инструментом привлечения ресурсов.
Довольно новым банковским инструментом является заем в драгоценных металлах. Пока он в основном востребован профессиональными участниками рынка драгметаллов. К ним можно отнести организации, добывающие металл или производящие его из лома и отходов, а также предприятия ювелирной, автомоби-лестроительной, нефтехимической и радиоэлектронной отраслей.
В сфере расчетов и управления временно свободными денежными средст-вами российские банки также предлагают ряд интересных решений.
Банки с широкой филиальной сетью предоставляют крупным клиентам воз-можность осуществления расчетов и клиринга между их территориальными под-разделениями в режиме реального времени. Фактически на базе системы «банк-клиент» крупные организации, не неся дополнительных расходов, могут иметь собственное казначейство.
Выбор того, или иного из наиболее перспективных направлений развития банковских продуктов и услуг, позволит коммерческим банкам значительно улучшить свою деятельность, что и обуславливает актуальность данной темы вы-пускной квалификационной работы.
В виду важности данной проблематики как для эффективного функциони-рования банковской системы в частности, так и экономики вообще, исследования в области рационализации и оптимизации банковских продуктов и услуг нашли широкое отражение в специальной и деловой литературе.
Целью настоящей работы является исследование организации и ведения банковских продуктов и услуг и предложение путей повышения эффективности их проведения.
Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы организации банковских продуктов и услуг коммерческого банка;
- провести анализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка на примере конкретного банка;
- предложить пути повышения эффективности проведения, т.е. пути разви-тия, продуктов и услуг данного банка.
Объектом исследования настоящей работы является Отделение ВТБ-24 в г. Воронеж.
Предмет исследования – деятельность отделения банка по реализации бан-ковских продуктов и услуг.
Работа состоит из введения, 3-х глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении определены основные параметры исследования.
В 1-й главе определяется сущность и охарактеризовано правовое регулиро-вание банковских продуктов и услуг.
Во 2-й главе приводится анализ банковских продуктов и услуг.
В 3-й главе определяются направления развития банковских продуктов и услуг Отделения банка ВТБ-24 в г. Воронеж.
В заключении делаются основные выводы исследования.
Уважаемые господа.
Работа над темой дипломного проекта показала, что коммерческие банки се-годня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны.
Совокупностью взаимосвязанных действий банка по решению единой эко-номической задачи, направленных на достижение конкретного экономического результата является банковская операция.
С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский про-цент депозит, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п. В свою очередь, банковская услуга представляет собой банков-ские операции по обслуживанию клиента.
В условиях рыночной экономики все банковские продукты и услуги можно условно разделить на три основные группы банковских операций:
 активные операции (размещение ресурсов банка);
 пассивные операции (операции по привлечению средств в банк и форми-рование его ресурсов);
 активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выпол-няемые банком по поручению клиентов за определенную плату).
Объектом исследования в дипломной работе выступало Отделение ВТБ-24 , на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.
Кредитование остается одним из главных услуг в деятельности отделения ВТБ-24.
Несмотря на сложившиеся в 2014г. неблагоприятные факторы для работы на валютных рынках, активная работа на внутреннем валютном рынке и исполь-зование появлявшихся на нем возможностей за счет внутридневных изменений курсов и поиска новых контрагентов позволили Отделению ВТБ24 в значитель-ной степени перекрыть падение доходов. Банком постоянно осуществлялись ме-роприятия по активизации конверсионных услуг, из них наиболее быстро росли межбанковские сделки и операции с евро.
В течение 2014 года значительно возрос объем выпускаемых банком таких продуктов, как собственных векселей.
По предоставленным данным был проведен анализ расчетно-кассового об-служивания, совершаемых банком, и рассчитан лимит максимального остатка кассы банка (операционных касс). Рассчитанный лимит максимального остатка денежной наличности составил 7371 тыс. рублей, а арифметическая сумма лими-тов всех внутренних структурных подразделений - 8012 тыс. рублей, что соответ-ствует рекомендациям (т.е. не превышает 30 процентов).
Проведенный анализ эффективности услуг по привлечению ресурсов Отде-ления ВТБ-24 в г. Воронеж показал следующие результаты.
В отделении ВТБ-24 наблюдается увеличение объема привлеченных средств, что свидетельствует об улучшении работы Отделения ВТБ-24 в г. Воро-неж с клиентами. Однако анализ структуры вкладов населения за 2014 г. пока-зал, что вклады на длительные сроки пользуются успехом у населения не значи-тельно. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг банка вклады с бо-лее короткими сроками.
Развитие рынка банковских продуктов и услуг требует от банка предлагать все новые их виды.
В работе для совершенствования работы отделения ВТБ-24 было предложе-но:
 внедрение овердрафтного кредитования. Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю банковского про-дукта - карточки - возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его кар-точном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой крат-косрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Преимущества для Отделения ВТБ-24 в г. Воронеж от кредитования по пласти-ковым картам – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы. На основании проведенных исследований сумма экономическо-го эффекта составит 2520 тыс. руб.;
 работа с проблемными ссудами. Сотрудникам, отвечающим за снижение просроченной задолженности, необходимо проводить работу с просрочниками в более жесткой форме. Резерв на возможные потери по ссудам составил бы на 876 тыс. руб. меньше.
 Внедрение новых видов вкладов «Доходный» и «Молодежный ВТБ-24 России», позволит увеличить срок хранения вкладов увеличился на 41 день.
Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое улуч-шение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность банка. За последние два года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рис-ками.
Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов отделения ВТБ-24.
Все выше предложенные мероприятия реалистичны и экономически эффек-тивны для исполнения в отделении ВТБ24.

.....
1. Немировская Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике // Управление в кредитной организации. 2014, №2.
2. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие /Под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2014.
3. Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2014, №3.
4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ДИС, 2013.
5. Подмастерьева А.К. Проблемы и перспективы развития региональных рынков кредитных услуг и конкуренции на них в условиях экономического кризиса // Управление общественными и экономическими системами. 2014, №1.
6. Руководство по кредитному скорингу / Под ред. Э. Мэйз.-М.: Гревцов Паблишер, 2013.
7. Сахаров А.А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2013, №3.
8. Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. 2013, №2.
9. Ситдикова Л.Б. Теоретические основы услуг по законодательству Российской Федерации // Юридическое образование и наука. 2013, №1.
10. Сомовидис Д. Коллекторы: западные стандарты в // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2014, №24.
11. Уровень просроченной задолженности снизится до 7% // Вестник Банка России. 2014, №67.
12. Финлей С. Управление потребительским кредитованием. Как банкам привлечь клиентов и при этом не потерять на плохих кредитах.-Гревцов Букс, 2014.
13. Чернова Л. Популярность банковских продуктов и услуг // Банковские новости.-2015. - №1.