Развитие кредитования физических лиц коммерческими банками (на материалах ПАО Восточный Экспресс банк)

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 2
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц 5
1.1 Понятие и критерии кредитоспособности заемщика. Виды и формы кредитования физических лиц в России 5
1.2 Методы оценки кредитоспособности заемщика в России и за рубежом 10
1.3 Риски кредитования физических лиц и способы их снижения 20
2 Анализ организационной работы по кредитоспособности физического лица в ПАО «Восточный Экспресс Банк» 26
2.1 Общая организационно-экономическая характеристика деятельности банка ПАО «Восточный Экспресс Банк» 26
2.2 Механизм кредитования физических лиц банком ПАО Восточный Экспресс Банк 35
2.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ПАО Восточный Экспресс Банк 42
3 Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ПАО Восточный Экспресс Банк 52
3.1 Подходы к совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ПАО Восточный Экспресс Банк 52
3.2 Эффективность предложений по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ПАО Восточный Экспресс Банк 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 71
ПРИЛОЖЕНИЯ

1.1 Понятие и критерии кредитоспособности заемщика. Виды и формы кредитования физических лиц в России

Кредитование, являясь основной банковской операцией, требует от банков наибольшего внимание к процессу определения кредитоспособности заемщика. Поскольку именно данный показатель способен предостеречь банк от выдачи безнадежных ссуд, возврат которых может не произойти.
Обратимся к определению кредитоспособности, которое дается многими экономистами страны. Так экономист Костерина Т.М. определяет кредитоспособность, как наличие у заемщика способности к получению кредита на общепринятых принципах кредитования – возвратности, срочности, платности [23, с. 56].
По мнению профессора О.И. Лаврушина основной мыслью кредитоспособности выступает именно возможность заемщика исполнить все долговые обязательства перед банком и именно кредитоспособность ложиться в основу кредитного процесса, когда принимается решение о выдаче кредита, его форме [12, с. 89].
...

1.2 Методы оценки кредитоспособности заемщика в России и за рубежом

Эффективность осуществления процесса оценки кредитоспособности заемщика, во многом зависит от того, какие методы оценки применяют в своей деятельности коммерческие банки. В настоящее время значительный опыт в этом вопросе сложился как в зарубежной практике, так и в банковской системе России.
Процесс оценки кредитоспособности заемщика – физического лица осложняется тем, что объемы выдаваемых физическим лицам кредитов, их разносторонняя направленность требуют корректировки уже существующих методов с учетом индивидуальных особенностей.
В основе оценки кредитоспособности заемщика лежит принцип соотношения суммы кредита, которую желает получить клиент, и величины его дохода, кроме того происходит оценка имущества, семейного положения, состава семьи, личностных характеристик клиента, а также предыдущий опыт кредитный взаимоотношений с данным или иными банками на основании кредитной истории.
...

1.3 Риски кредитования физических лиц и способы их снижения

Кредитный риск представляет собой вид банковского риска, который означает возможность возникновения убытков в процессе кредитования, в частности от неисполнения заемщиками своих обязательств перед банков – несвоевременно или не в полном объеме [13, с. 30].
Возникновение кредитного риска при кредитовании населения велико, так как финансовые условия физических лиц более изменчивы в процессе пользования кредитом, чем, например, у корпоративных клиентов. Это связано с изменениями, в первую очередь происходящими в экономике: ни один человек не застрахован от неожиданной потери места работы, и, следовательно, источника дохода, процессов инфляции, увеличения налогов и т.д.
Поэтому банк для снижения возможности возникновения кризисных ситуаций, связанных с утратой клиентом платежеспособности или неисполнением условий договора, должен реализовывать мероприятия по управлению кредитным риском [11, с. 124].
...

2.1 Общая организационно-экономическая характеристика деятельности банка ПАО «Восточный Экспресс Банк»

КБ «Восточный» был учрежден в мае 1991 года в г. Благовещенске Амурской области под наименованием ЗАО «Дальневосточный региональный акционерный банк Внешторгбанка РФ» (Дальвнешторгбанк). В феврале 2005 года стал участником системы страхования вкладов. С начала 2006 года кредитная организация функционировала как ОАО «Восточный экспресс банк» (КБ «Восточный»), а осенью 2014 года организационно-правовая форма была преобразована в публичное акционерное общество (сокращенное наименование — ПАО «КБ «Восточный»).
В 2001 году в число акционеров и ключевых партнеров банка вошел Сибакадембанк (позднее — Урса Банк, на текущий момент присоединен к МДМ Банку). Таким образом, банк «Восточный» оказался в зоне интересов банкира Игоря Кима, известного своими сделками слияний-поглощений, и его партнеров.
...

2.2 Механизм кредитования физических лиц банком ПАО Восточный Экспресс Банк
ПАО Восточный Экспресс Банк предоставляет кредиты физическим лицам в соответствии с кредитной политикой утвержденной правлением банка на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкциями банка.
Выдача кредитов является функцией кредитного отдела банка. Кредитный отдел ведет непосредственную работу с клиентами по вопросам кредитования, внутри отдела выделяются специальные группы по обслуживанию разных типов клиентов. Работники отдела: рассматривают возможность выдачи ссуды, производят оценку риска запрашиваемой ссуды, выбирают конкретный вид кредита.
...

2.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ПАО Восточный Экспресс Банк

Важнейшим этапом кредитования населения выступает оценка кредитоспособности, от которой во многом зависит возвратность кредитных сумм в полном объеме и в срок и, соответственно, дальнейшие объемы кредитных операций, осуществляемых банком. Огромное значение в деятельности любого банка отводится разработке методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.
ПАО Восточный Экспресс Банк применяются методики оценки кредитоспособности физических лиц на основе Приложения к Регламенту предоставления кредитов физическим лицам ПАО Восточный Экспресс Банк:
- изучение кредитной истории;
- оценка финансовых показателей платежеспособности;
- скоринговая модель.
...

3.1 Подходы к совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ПАО Восточный Экспресс Банк

Кредитная деятельность ПАО Восточный Экспресс Банк, в части обслуживания физических лиц, создает основу для получения большой части процентных доходов, что требует от банка серьезного подхода к процессу кредитования. В том числе очень важно проводить эффективную работу по оценке кредитоспособности заемщиков – физических лиц.
Масштабы деятельности данного банка, высокий уровень обслуживания клиентов практически исключают возникновения больших проблем в части оценки кредитоспособности заемщиков, тем не менее банк сталкивается с затруднениями, в основе которых лежит трудоемкость данной работы.
Процесс оценки кредитоспособности включает большое количество работников, что, в свою очередь, приводит к большим расходам на оплату труда.
...

3.2 Эффективность предложений по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц в банке ПАО Восточный Экспресс Банк

Эффективность предложений по совершенствованию методик оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, должна проявляться в увеличении экономических показателей деятельности банка, таким как сокращение затрат, увеличение процентных доходов, увеличение рентабельности банковских услуг.
Экономическая эффективность предложенных мероприятий должна привести к следующим результатам:
- сокращению суммы и удельного веса просроченной задолженности, в части кредитования физических лиц, в кредитном портфеле банка;
- снижению трудоемкости работников кредитного отдела, что обеспечит сокращение необоснованных должностей и затрат;
- увеличению активных операций банка, за счет привлечения дополнительного привлечения заемщиков, что обеспечить дополнительные доходы.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Оценка кредитоспособности физических лиц является одной из наиболее значимых проблем развития банковского бизнеса, как зарубежном, так и в России. Поскольку кредитоспособность заемщика подразумевает возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, то является одним из основных объектов, который оценивается банком при принятии решения о выдаче кредита, его сумме, сроках и др.
Оценка кредитоспособности заемщика основывается на его различных характеристиках, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Основными критериями, которые оцениваются российскими банками сегодня, выступают характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства, обеспечение кредита, т. е кредитоспособность, исследуется не только на основании фактов финансового состояния заемщика, но и исходя из личностных характеристик.
...

1. Гражданский кодекс РФ (часть I) от 30.11.1994 года (ред. от 27.12.2013) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 г. (с изменениями) // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
3. О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32): письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 № 01/7907-8-27 // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
4. О Памятке заемщика по потребительскому кредиту: письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
5. О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита: указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
6. О потребительском кредите (займе): федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
7. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение Банка России № 54-П от 31.08.1998 г.: ред. от 27.07.2001 // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 10.11.2014.
8. Банковское дело / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2010. - 240 с.: ил. - (Серия «Краткий курс»).
9. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 364 с.
10. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для студентов, обучающихся по спец. Финансы и кредит/ ред.: И.П. Скобелева и др., УМО вузов России. - М.: КноРус, 2009. - 279 с.
11. Банковское дело: современная система кредитования/ под ред. проф. О.И.Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 256с.
12. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие для студентов, обучающихся по спец.; рец.: В.Н. Шенаев, Е.И. Шохин; Финансовая академия при Правительстве РФ, УМО вузов России. - М.: КНОРУС, 2009. - 264 с.
13. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений/ М.Р.Каджаева, С.В. Дубровская. - 4-е изд., стер. - М.: Издательский центр Академия, 2009. - 400 с.
14. Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет / М. Я. Букирь. - М.: КноРус : ЦИПСиР, 2012. – 237 с. - (Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов).
15. Галанов, В. А. Основы банковского дела : учеб. пособие для спо / В. А. Галанов. - М.: ФОРУМ; ИНФРА-М, 2008. - 288 с. - (Профессиональное образование).
16. Герасимова, Е.Б. Банковские операции: учеб. пособие / Е.Б. Герасимова, И. Р. Унанян, Л.С. Тишина – М.: ФОРУМ, 2009. – 272 с.: ил. – (Профессиональное образование).
17. Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие / С.А. Даниленко, М. В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2011. - 384 с.
18. Денежное обращение и банки: учеб. пособие / под ред. Г.Н. Бе-логлазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 368 с.
19. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2010. – 464 с.
20. Жарковская Е.П., Банковское дело: курс лекций / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс, М.: Омега-Л. - 2010. – 272 с.