Ипотечное кредитование объектов недвижимости в банке ВТБ 24 (ПАО)

Актуальность темы выпускной квалификационной работы состоит в том, что одним из приоритетных критериев эффективности функционирования современной экономики является степень удовлетворения потребностей общества, в том числе потребности в жилье. Рассматривая проблему обеспечения жильем в российских условиях, можно выделить два основных аспекта: необходимость увеличения объемов финансирования строительства жилой недвижимости и повышения доходов населения как основы платежеспособного спроса на жилье.
Указанные аспекты эффективно решаются в рамках ипотечного жилищ-ного кредитования как способа привлечения инвестиций в сферу недвижимо-сти. Ипотека взаимовыгодно сочетает интересы различных субъектов рынка: строительных организаций, населения, кредитных организаций, а также государства.
Российский рынок ипотечного кредитования в последние несколько лет динамично развивался. Объемы предоставленных ипотечных кредитов росли, как и доля ипотечного кредитования в структуре кредитного рынка России. Однако грянувший финансовый кризис вынудил многие отечественные банки пересмотреть свою политику в сфере ипотечного кредитования.
Несмотря на достаточно высокие темпы развития ипотечного кредитования и предпринимаемые меры со стороны правительства, а также возобновление программ ипотечного кредитования новостроек и достаточно низкий уровень процентных ставок, условия приобретения недвижимости с помощью ипотеки остаются трудновыполнимыми. Однако, постоянно растущий спрос на жилье разного типа и в разных ценовых категориях, является ключевым фактором для повышения динамики ипотечного кредитования и роста его объемов.
Актуальность вопросов ипотечного кредитования обусловлена тем, что оно призвано решить две основные задачи: возможность улучшения жилищных условий для большинства населения и стимулирования развития отдельных отраслей народного хозяйства, в частности строительства.
По сути, ипотека - это долгосрочный кредит, измеряющейся не годами или месяцами, а десятилетиями. Кредитные организации, предоставляющие гражданам ипотечные займы, вкладывают свои деньги на срок в среднем от 10 до 20 лет. Чтобы быть способными предложить столь длительные проекты, банкам требуется некая гарантия экономической стабильности. Да и заемщики хотят быть уверенными, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени.
Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Сегодня доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина то падают, то повышаются, подвергаясь резким изменениям в условиях мирового кризиса и введения или снятия санкций. Поэтому на сегодняшний день никто не может дать гарантий о финансовой стабильности в России.
Вследствие этого, предоставление долгосрочных ипотечных займов со-пряжено для банков с большими рисками, и чтобы обезопасить себя и нивелировать всевозможные риски, кредитные организации вынуждены компенсировать возможные потери высокими процентными ставками. А выплату высоких процентов по кредиту, опять же, могут себе позволить лишь малый процент граждан, которые к тому же защищены только государством и законом «Об ипотеке». Путь решения данной проблемы развития ипотечного кредитования заключается в стабильности экономической и политической ситуации стране.
Многие отечественные авторы глубоко исследуют методологические основы и теории ипотечного жилищного кредитования как одного из главных инструментов решения жилищного вопроса. Среди них можно выделить: М.И. Каменецкого, С.Г. Гончарова, А.Н. Асаула, В.А. Горемыкина, Н.Б. Косареву, Л.В. Донцову, А.Б. Копейкина, Н.И. Куликова, И.В. Павлову и др.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является коммерческий банк ВТБ 24 (ПАО).
Предмет исследования – система ипотечного кредитования объектов не-движимости в России.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в изучении со-стояния рынка ипотечного кредитования в России в современных условиях и в выявлении перспектив его дальнейшего развития.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
 изучить теоретические основы ипотечного кредитования объектов не-движимости;
 проанализировать состояние рынка ипотечного кредитования в условиях кризиса;
 провести анализ системы ипотечного кредитования в коммерческом банке ВТБ 24 (ПАО);
 выявить основные проблемы развития ипотечного кредитования;
 разработать новую ипотечную программу и обосновать ее эффективность для банка ВТБ 24 (ПАО);
 предложить рекомендации по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования.
Методологической и теоретической основой выпускной квалификационной работы являются законодательные и нормативные акты, учебная литература, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию и банковскому делу, аналитические и статистические данные, а также ресурсы сети интернет.
Для реализации поставленной цели использовался комплекс взаимодо-полняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

ВВЕДЕНИЕ 6
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОБЪЕКТОВ НЕДВИЖИМОСТИ 9
1.1 Экономическая сущность и нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования 9
1.2 Основные формы обеспечения возвратности ипотечного кредита 15
1.3 Состояние рынка ипотечного кредитования в условиях кризиса 21
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ВТБ 24 (ПАО) И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО) 28
2.2 Анализ организации ипотечного кредитования в банке ВТБ 24 (ПАО) 34
2.3 Анализ ипотечных программ, предлагаемых банком ВТБ 24 (ПАО) 41
2.4 Основные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования 46
2.5 Разработка новой ипотечной программы и обоснование ее эффективности для банка ВТБ 24 (ПАО) 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 57
ПРИЛОЖЕНИЯ…….………..…………

8 приложений.
Защита на отлично.

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
4. Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р (ред. от 26.03.2014) «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года».
5. Банковские риски: учебник / под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 292 с.
6. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е.Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. – 399 с.
7. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. М: Юрайт, 2014. - 336 c.
8. Алексеева Л.М. Вопросы потребительского кредитования. / Л.М. Алек-сеева, А.И. Прилуцкая // Деньги и Кредит. – 2015. - №7. – С.72-74.
9. Артемкина Е.В. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в контексте решения социально-экономических проблем российского общества // Мир науки, культуры, образования. – 2012. – № 4. – С. 330-332.
10. Благих И.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации / И.А. Благих, А.А. Яковлев // Проблемы современной экономики. - 2014. - № 3. - С. 227-231.
11. Бердникова Л.Ф., Фаткуллина Э.Р. Финансовый кризис 2014-2015 гг. и его влияние на Россию // Молодой ученый. - 2015. - №11.3. - С. 10-13.
12. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. – 2015. - № 4. – С. 20-23.
13. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. - 2013. - № 8. - С.48-51.
14. Доронкин М.А. Ипотечный ренессанс. // Банки и деловой мир. - 2013. - №6. – С. 35-37.
15. Егоров А.В. Банковский сектор России. // Банковское дело. – 2014. - № 8. – С. 51-52.
16. Ельцов М.И. Перспективы развития ипотечного кредитования в России // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. СПб.: Нестор, 2013. - С.65 - 66.
17. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья // Экономика и предпринимательство в строительстве. - 2013.- № 4. - С. 98-101.
18. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 2013. -№4. - С.93-95.
19. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы // Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». Новосибирск: СГГА, 2012. - С. 173-179.
20. Иноземцева Е.Ю. Развитие жилищного кредитования и системы рефинансирования ипотеки // Финансы и кредит. - 2014. - № 21. - С. 70-76.
21. Клевцов В.В. Банки, ипотека и финансовые инструменты - тандем или противостояние? // Банковское дело. - 2013. - № 1. - С. 70-75.
22. Коробчанская Е.А. Повышение лояльности потенциальных заемщиков при ипотечном кредитовании // Банковское дело. - 2011. - № 1. - С. 75-77.
23. Корсунова Н.Н. Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014-2015 г.г. // РГЭУ (РИНХ) Ростов-на-Дону. 2016. - № 3. – С 41-43.
24. Максимова В.Л. Ипотечное кредитование: дилемма «риск - доходность» для коммерческих банков // Аваль. - 2012. - № 4. - С. 66 - 70.
25. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. – 2014. - №3. – С. 34-36.
26. Однокоз В.Г. Этапы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Новый университет. Серия «Экономика и право». – 2015. - №1 (47). – С. 67-70.
27. Оселедец В.М. Анализ потенциала развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России // Сибирская финансовая школа. - 2012. - № 6. - С. 65.
28. Филичкина Ю.Ю. Ипотечное кредитование в условиях экономического кризиса 2014-2015 // «Экономика и социум». – 2015. - №5 (18). – С 52-54.
29. Фоменко Е.Н. Современное состояние и проблемы рынка ипотечного кредитования в России. // Евразийский Союз Ученых. – 2015. - № 10-5 (19). – С. 28-31.
30. Цылина Г.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. - 2013. - № 5.- С. 20.
31. Чередникова А.О. Оценка эффективности системы ипотечного кредитования // Микроэкономика. - 2012. - №3. - С.137.
32. Щанкина А.В., Жабыко Л.Л. Экономическая политика в современной России в рамках кризиса 2014-2015. – 2015. - № 3(4). – С. 34-37.
33. Деловая жизнь. Ипотека ВТБ 24: условия и процентные ставки [электронный ресурс] – URL http://www.bs-life.ru (дата обращения 17.05.2016).
34. Информационный портал Банкир.ру [электронный ресурс] – URL http://www.bankir.ru (дата обращения 17.05.2016).
35. Ипотека.ру. Интернет-журнал [электронный ресурс] – URL http://www.ipoteka.ru (дата обращения 16.05.2016).
36. ИпотекаМ.ру. Ипотечный кредит в ВТБ 24 [электронный ресурс] – URL http:// ipotekam.com (дата обращения 17.05.2016).
37. Кредитный.ру. Все о кредитах и займах [Электронный ресурс] - URL http://www. creditnyi.ru (дата обращения 17.05.2016).
38. Национальное агентство финансовых исследований [Электронный ресурс] - URL http://www. nacfin.ru (дата обращения 17.05.2016).
39. Официальный сайт Центрального Банка России [электронный ресурс] - URL http://www.cbr.ru (дата обращения 16.05.2016).
40. Официальный сайт «Эксперт-РА-АК&М» [электронный ресурс] – URL http://www.raexpert.ru (дата обращения 16.05.2016).
41. Официальный сайт Центрального Банка России [электронный ресурс] - URL http://www.cbr.ru (дата обращения 22.05.2016).
42. Официальный сайт ВТБ 24 [Электронный ресурс] - URL http://www. vtb24.ru (дата обращения 22.05.2016).
43. «Русипотека» - ипотека и секьюритизация в России [электронный ресурс] – URL http://rusipoteka.ru (дата обращения 17.05.2016).