Законодательство Российской Федерации об ипотеке. Схемы привлечения ресурсов и выдачи кредитов на осуществление жилищного строительства

ВВЕДЕНИЕ
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, – потребительских кредитов. Основная роль потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижении социальной напряженности в обществе.
Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьезная зависимость социально-экономической стабильности страны от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильем, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы. Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Несмотря на то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного кредитования до начала XX века, в настоящее время ипотека является относительно новым понятием: большинство людей не имеют даже общего представления об ипотечном кредитовании. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования, рассмотрение его законодательного обеспечения и источников финансирования, а также выявление основных проблем, связанных с ипотечным кредитованием в практике современной России.
Актуальность проблемы использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны обосновала выбор темы данной работы.
Цель данной работы – раскрыть проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России. Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы и роль ипотечного кредита в экономической системе;
- изучить правовые основы ипотечного кредитования;
- проследить тенденции развития банковской системы и обозначить место ипотеки среди кредитов;
- изучить историю развития ипотеки в России и зарубежом;
- рассмотреть участников ипотечного рынка;
– исследовать существующие схемы привлечения ресурсов и выдачи кредитов на осуществление жилищного строительства;
- ознакомиться со стандартами ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и его требованиями к параметрам ипотечного кредита;
- привести краткую организационно – экономическую характеристика исследуемого в работе объекта - ОАО «Банк ВТБ24»;
- дать характеристику существующим ипотечным программам в ОАО «Банк ВТБ24»;
- предложить мероприятия по совершенствованию ипотечной деятельности в изучаемом банке.
Объектом исследования является сфера ипотечного кредитования. Предметом исследования выступают показатели, характеризующие тенденции в сфере ипотечного кредитования.
Объектом наблюдения выбрано предприятие - ОАО «Банк ВТБ24». Информационная база анализа – отчетность - ОАО «Банк ВТБ24» за 2011-2012 гг.
При исследовании были использованы следующие источники и литература: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости), Положения Банка России, касающиеся вопросов кредитования, а также монографии и научные труды таких авторов, как Азрилиян А.Н., Гамидов Г.М., Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Лаврушин О.И., Ямпольский Л.М. и другие.
Все теоретические аспекты данной работы рассматриваются параллельно с практическими наработками - ОАО «Банк ВТБ24», как одного из устойчивых и эффективных банков на данном этапе развития банковской системы России.
 

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Теоретико - правовые основы и роль ипотечного кредита в экономической системе 6
1.2. Правовые основы ипотечного кредитования 10
1.3. Тенденции развития банковской системы и место ипотеки среди кредитов, динамика рынка ипотечного кредитования и существующие проблемы рынка 13
1.4. История развития и зарубежный опыт ипотечного кредитования 28
2. СХЕМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ РЕСУРСОВ ДЛЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА 32
2.1. Участники ипотечного рынка 32
2.2. Схемы привлечения ресурсов и выдачи кредитов на осуществление жилищного строительства, оценка возможных рисков в сфере ипотеки 35
2.3. Стандарты ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», требования к параметрам ипотечного кредита 41
3. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ВТБ-24 47
3.1. Краткая организационно – экономическая характеристика Банка 47
3.2. Характеристика существующих ипотечных программ в Банке 56
3.3. Содержание договора об ипотеке, характеристика основных этапов и документального оформления ипотечных сделок 63
3.4. Разработка рекомендаций по его совершенствованию процесса ипотечного кредитования в банке ВТБ-24 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Ипотека давно известна и с успехом применяется во многих странах. Не была исключением и наша страна, где ипотека существовала до 1917 г. Российская ипотека имела твердую законодательную основу, многие элементы которой были приняты и успешно развиты другими странами. К сожалению, за годы существования административно-командной системы опыт российской дореволюционной ипотеки был утрачен и забыт, и начиная с 90-х гг. ХХ в., нам приходится вспоминать и внедрять механизмы ипотечного кредитования заново. В то же время в других странах уже несколько десятилетий ипотечное кредитование является одним из основных финансовых инструментов в обеспечении населения жильем и другой недвижимостью.
На сегодняшний день в России заложены законодательные основы для развития ипотечного кредитования. К наиболее важным документам, регулирующим ипотеку, относятся целый ряд параграфов, глав и статей Гражданского кодекса, закон РФ от 16.08.98 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон РФ от 12.07.97 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», постановление Правительства РФ от 11.01.00 «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в РФ». Важным шагом по развитию ипотеки в России стало создание на основе правительственного постановления в 1996 г. Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)
2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. Ш95-ФЗ
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. N 63-ФЗ
4. «О залоге»: Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1, Ст.1.
5. Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.09.2009)
6. Федеральный закон РФ от 02.12.90 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности»
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».
8. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
9. Положение № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
10. Положение от 26.03.04 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
11. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту»
12. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. - Предпринимательское право. 2007, №3
13. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. Банковское право: Учебник. - М.: Высшее образование, 2009. - 830 с.
14. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. – СПб.: Питер, 2010. – 126 с.
15. Банковские операции Каджаева М. Р. - М.: Издательский центр «Академия», 2007. - 400 с.
16. Банковское дело Шмакова Н.М. - М.: Инфра-М, 2009.-376с.
17. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2009. – 348 с.
18. Банковское дело: Учеб. пособие/ под ред. Глушковой Н. Б. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. - 432 с.
19. Банковское дело: Учебник / под ред Костериной Т.М. - М.: Маркет ДС, 2008.- 240 с.
20. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.
21. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2007.-751 с.
22. Банковское кредитование. Лиманов К.Д. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
23. Банковское право: Учебник/ под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. - М.: Юристъ, 2008. - 480 с.
24. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. – М.: Книжный мир, 2010. – 860 с.
25. Бюллетень банковской статистики. №1 (248). 2014. – С.214
26. Деньги, кредит, банки, экспресс-курс: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.
27. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.
28. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2005. – 251 с.
29. Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. - М.:Экзамен, 2008. - 284с.
30. Кисурина Л. Г Кредиты и займы. - Экономико-правовой бюллетень, 2008 № 4
31. Ипотека замедлит темпы роста вдвое [Электронный ресурс]. Информационное агентство «Финмаркет». Режим доступа: http://www.finmarket.ru/economics/article/3611857
32. Ковалев В. А. О кредитоспособности заемщика. - Деньги и кредит. - 2008. №1. - С. 56-59.
33. Косарева Н.Б.. Основы ипотечного кредитования. М.:ИНФРА-М, 20011. – 350 с.
34. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2008. - 284 с.
35. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита / О. И. Лаврушина: М.: Финансы и статистика, 2004.
36. Максуров, А. А. Правовой статус должника. - // ЭКО. - 2009. - №6. - С. 152-156.
37. Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы. - Банк. дело. - 2008. - №10. - С. 100-102.
38. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2008, № 6.
39. Организация деятельности коммерческих банков/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Весь Мир, 2004. - 848 с.
40. Основы банковского дела: Тавасиев А. М. Учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.
41. Особенности банковского кредитования Цамеева А.Э. – М.: Инфра-М, 2008.-481с.
42. О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2013 г. [Электронный документ]. Статистика Банка России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_1-2013.pdf
43. Потребительское кредитование: правовые аспекты, "Юридическая работа в кредитной организации", 2009, N 1
44. Потребительское кредитование: правовые аспекты. - юридическая работа в кредитной организации, 2009, N 1.
45. Пухов А.В., Лейтан Е.Н. «Исследование рынка потребительского кредитования»// «Банковский ритейл», № 2, 2 квартал 2007 г.
46. Рынок жилья и ипотечного кредитования: Ежеквартальный отчет аналитического центра АИЖК, декабрь 2013. [Электронный документ]. Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/reporting/quarterly/report3q2013_.pdf
47. Смирнов Е.Е. «В условиях бурного развития потребительского кредитования»// «Банковское кредитование», № 5, 2008 г.
48. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г. [Электронный документ]. Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/strateg_1201.pdf
49. Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2008.-568 с
50. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг. Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 2.
51. Финансы: Учеб. пособие / под ред. Колпакова Г. М. Денежное обращение. Кредит. - М. : Финансы и статистика, 2008. - 543 с.
52. Хадсон-Вильсен С. Управление портфелем недвижимости - Москва: Закон и право, ЮНИТИ, 2010. – С.121
53. Человеческий фактор в управлении / под ред. Абрамовой Н. А., Гинсберга К. С, Новикова Д. А. - М.: Ком Книга, 2006. - 496 с.
54. Экономика: Учеб. пособие / под ред. Ефимовой Е. Г. - М. : Флинта : МПСИ, 2008. - 390 с.