Организация и технология кредитования физических лиц (на примере ОО «Брянск №1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже)

В России потребительское кредитование в последние годы активно развивается. Вместе с тем, в настоящий момент оно занимает небольшой удельный вес в структуре кредитного портфеля большинства коммерческих банков, для которых потребительское кредитование является перспективным направлением деятельности. Большинство современных банков стремятся стать активными участниками рынка потребительского кредитования с тем, чтобы расширить перечень выполняемых операций, круг клиентов, и соответственно получить дополнительную прибыль.
К потребительским ссудам в России относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных кредитов, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование стало процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволяет частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.
Кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ организации и технологии кредитования физических лиц и разработка путей улучшения потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации;
- провести анализ организации потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже
- выявить пути улучшения потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже.
Предметом исследования является организация и технология кредитования физических лиц.
Объектом исследования является ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже.
Методологической основой послужили труды ведущих специалистов в области кредитования физических лиц, таких как Галанова В.А., Глушковой Н.Б., Жукова Е.Ф., Артемьевой С.С., Белоглазовой Г.Н., Жарковской Е.П., Кроливецкой В.И., Щербаковой Г.Н., Батраковой Л.Г., Лаврушиной О.И., Кузнецовой Е.И., Валенцевой Н.И. и др.
При написании работы использовались международные стандарты, а также методы системного анализа; системно-структурного анализа; сравнительный анализ; экономико-математические и экономико-статистические методы.
Источниками информации послужили нормативно-правовые документы в сфере банковского законодательства, монографии ведущих специалистов в исследуемой области, документы и финансовая отчетность ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 гг., 1 полугодие 2009 года.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Общий объем работы – 85 страниц, 21 таблица, 13 рисунков.

Введение……………………………………………………………………………...4
1. Теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации…………………………………………………………………….….7
1.1. Сущность и классификация потребительского кредитования…………..7
1.2. Современное состояние рынка потребительского кредитования……...13
1.3. Риски при осуществлении потребительского кредитования…………..20
2. Анализ организации потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже….……………...……26
2.1. Организационно-экономическая характеристика и оценка финансового состояния банка.…………………………….…………….26
2.2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам………………41
2.3. Анализ динамики и структуры потребительских кредитов, предоставляемых в торговых организациях……………...…..………...47
2.4. Оценка качества кредитного портфеля и его доходности…………..…53
3. Пути улучшения потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже....…………………..60
3.1. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт….…...…60
3.2. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса …………………………....….67
Заключение……………………………………………………………………….....77
Список литературы………………………………………………………………....81
Приложения

Дипломная работа по теме Организация и технология кредитования физических лиц
(на примере ОО «Брянск №1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в
г. Воронеже)
Защищена на оценку "отлично" в Брянском флиале ВЗФЭИ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1, 2. – М.: Инфра-М, 1996.
2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 03.03.2008 г.) // Консультант Плюс.
3. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (в ред. от 19.07.09.) // Консультант Плюс.
4. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007г.) // Консультант Плюс.
5. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» от 07.08.01. №115-ФЗ (в ред. от 17.07.2009г.) // Консультант Плюс.
6. Положение Банка России от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения) (в ред. от 27.07.09) // Консультант Плюс.
7. Положение Банка России №283-П от 20.03.2006 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (в ред. от 26.06.2009г.) // Консультант Плюс.
8. Указания ЦБ РФ «О перечне, формах, порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации» от 16.01.2004г. №1376-У (в ред. 15.09.2009г.) // Консультант Плюс.
9. Указание ЦБ РФ «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточности для участия в системе страхования вкладов» № 1379-У от 16.10.2004г. (в ред. от 26.06.2009г.) // Консультант Плюс.
10. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» №110-И от 16.01.2004г. (в ред. от 26.06.2009г.) // Консультант Плюс.
11. Письмо ЦБ РФ от 07.09.2005г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Консультант Плюс.
12. Бабичева Ю.А. Банковское дело. – М.: Инфра-М, 2008. – 288 с.
13. Банки и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 368 с.
14. Банки и банковские операции /Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2007. – 301 с.
15. Банковское дело /Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 575 с.
16. Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 387 с.
17. Банковское дело /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с.
18. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жарковская. – М.: Издательство «Омега – Л», 2008. – 476 с.
19. Белоглазова Г.Н. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт «Высшее образование», 2009. – 422 с.
20. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка – М.: Логос, 2005. – 368 с.
21. Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.: ФОРУМ: ИНФРА – М, 2007. – 288 с.
22. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Альма-Матер, 2006. – 432 с.
23. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – Спб.: Питер, 2005. – 240с. ил.
24. Деньги, кредит, банки /Под ред. Е.Ф. Жуков и др. – 4-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.
25. Деньги, кредит, банки /Под ред. О.И. Лаврушина – 5-е изд. перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с.
26. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити-ДАНА, 2009. – 569 с.
27. Смольников А.С. Банковское дело. – М.: ИЭАУ, 2008. – 212 с.
28. Финансы, денежное обращение, кредит /Под ред. С.С. Артемьева. – М.: Академический проект: Фонд «Мир», 2009. – 469 с.
29. Финансы и кредит /Под ред. Т.М. Ковалевой.– М.: КНОРУС, 2007. – 376 с.
30. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по международным стандартам). – М.: Вершина, 2006. – 464 с.
31. Госуняна Г.А. Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста России // Деньги и кредит. 2008. №4. с. 13-16.
32. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России // Банковское дело. 2009. №5. с. 38-43.
33. Казакова О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля // Банковское дело. 2009. №7. с. 41-44.
34. Кокин А. С., Козинова Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов // Финансы и кредит. 2007. №19(259). С.28-33.
35. Кордичев А. Потребительское кредитование: практика и борьба с мошенничеством // Банковское дело. 2007. №4. с. 62-66.
36. Косов М.Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России // Финансы и кредит. 2008. № 19(307). с.14-18.
37. Моисеев «Ценообразование» на кредит в России и возможности его оптимизации // Банковское дело. 2009. №4. с. 63-65.
38. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. № 26(269). с. 18-21.
39. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы направления // Банковское обозрение. № 11. с. 8-11.
40. Сатина М.А. Природа современного мирового финансового кризиса // Финансы и кредит. 2009. № 40(376). с. 43-47.
41. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. 2007. №. 10. с. 12-15.
42. Черкашенко В., Федотов В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы // Банковское дело. 2006. №2. с. 50-54.
43. www.bankir.ru
44. www.banki.ru
45. www.cbr.ru
46. www.credit.ru
47. www.rs.ru