Сравнительный анализ методов определения кредитного рейтинга заёмщика (на примере конкретной организации)

Актуальность выбранной темы обуслвлена тем, что на сегодняшний день для экономики Российской Федерации кредитование имеет большое значение. Кредиты на различные цели позволяют как физическим лицам, так и юридическим получать дополнительные средства для получения той или иной выгоды: расширения бизнеса. Улучшения жилищных условий и прочее.
Кредитование является основной составляющей деятельности банка и различных предприятий, базисным источником инвестиций, способствует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономической ситуации и способно занять центральное место в объеме услуг, приносящих прибыль.
В настоявшее время существуют различные методы в определении кредитного рейтинга заемщика, однако, не один из этих методов до конца не является эффективным и постоянно суммы непогашенных кредитных заемов продолжает расти, а организации терять выгоду.
Каждая кредитная организация в праве сама определять, какими методами оценки кредитного риска заемщика пользоваться, но мировой опыт показывает, что основанные на математических моделях системы являются более действенными и надежными.
Цель данной работы заключается в проведении сравнительного анализа методов определения кредитного рейтинга заемщика (на примере ЗАО «Северный город») и разработать проект по улучшению указанных методов.
Задачи работы обусловлены ее целью, а именно заключаются в рассмотрении следующих аспектов:
– рассмотреть теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика: определить роль и тенденции кредита в России, изучить Понятие кредитоспособности и факторы на нее влияющие, а также рассмотреть современные методы оценки кредитоспособности;
– провести анализ методов определения кредитного рейтинга заемщика на примере ЗАО «Северный город»;
– разработать рекомендаций по улучшению методов определения кредитного рейтинга заемщикака;
– провести оценку эффективности применения предложенных мероприятий.
Объектом данного исследования выступает ЗАО «Северный город» .
Предметом исследования выступает применение методов определения кредитного рейтинга заемщика при выдаче ипотечного кредита на покупку недвижимости физическим лицам.
Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных экономистов по изучаемой теме. Особенности кредитования физических лиц выступали специальным предметом исследований российских и зарубежных ученых: О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.И. Валенцевой, Г.Н. Белоглазовой, А.П. Альгина, В.В. Витлинского, В.В. Глущенко, И.В. Волошина, В.Е. Барабаумова, Г.С. Пановой, Г.С. Токаренко А.Н. Фомичева, В.В. Мануйленко, М.С. Марамыгина, Н.Ю. Ситниковой, С.Н. Кабушкина и др.
Теоретические и практические аспекты работы обусловили необходимость использования таких методов научного исследования как анализ, графический метод, методы факторного, экономико– статистического анализа, сравнения и группировок.
Структура выпускной квалификационной работы, обусловленная целью исследования, состоит из введения, трех глав основной части, объединяющих девять параграфов

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 6
1.1 Роль и тенденции кредита в России 6
1.2 Понятие кредитоспособности и факторы на нее влияющие 14
1.2. Современные методы оценки кредитоспособности 22
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МЕТОДОВ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГА ЗАЕМЩИКА НА ПРИМЕРЕ ЗАО «СЕВЕРНЫЙ ГОРОД» 30
2.1. Общая характеристика ЗАО «Северный город» 30
2.2. Процедура андерайтинга заемщика на примере ЗАО «Северный город» 38
2.3. Статистика отказов и одобрений при подаче заявки по «полному пакету документов» и по «двум документам» 51
2.4. Невозвращенные задолженности в сравнении с оценками кредитоспособности. 54
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО УЛУЧШЕНИЮ МЕТОДОВ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГА ЗАЕМЩИКАКА И АНАЛИЗ ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ 61
3.1 Рекомендации улучшению методов оценки кредитоспособности заемщика 61
3.2. Оценка эффективности применения предложенных мероприятий 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 72
Приложение 1 Показатели экономической эффективности проекта совершенствования кредитования в российском коммерческом банке 77

работа новая. 80 % оригинальности по Антиплагиат.ру работа нигде не показывалась. так как написала диплом про заемщиков ФИЗЛИЦ. а нужно было по ЮРЛИЦАМ (не согласовала с заказчиком).

1. Консультант Плюс: Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 N 254–П [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_47597/ (дата обращения 09.05.2016).
2. Консультант Плюс: О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон от 21.12.2013 N 353–ФЗ (в ред. от 21.07.2014) « [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 10.05.2016).
3. Консультант Плюс: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 21 октября 1994 г. №51–ФЗ [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=198259 2015. 06 апреля (дата обращения 09.01.2018)
4. Афанасьев Э.В., Ярощенко В.Н. Эффективность информационного обеспечения управления. М.: Экономика. 2014. 109 c.
5. Архипова А. Зарубежные методы анализа кредитоспособности // Экономика и социум. 2015. №1(14). С.15–17.
6. Абалакина Т.В., Абалакин А.А. Цели и приоритеты кре– дитной политики при формировании стратегии развития коммер– ческих банков // Интернет–журнал «Науковедение», 2014 №3 (22) [Электронный ресурс] – М.: Науковедение, 2014. – 9 с. – Режим доступа: http://naukovedenie.ru/PDF/26EVN314.pdf. 6.
7. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит. – М.: Юриспруденция, 2013. – 182 с – С. 113 7. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. — 7–е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 360 с.
8. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Вален– цева [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина.–10–е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 800 с.
9. Банк России: Официальный сайт [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=11&Year=2016&TblID=302–02M. (дата обращения: 20.12.2016).
10. Банкиры рассматривают перспективы кредитного скоринга в социальных сетях [Электронный ресурс] // URL: http://ekb–security.ru/news/8737– bankiry–rassmatrivayut–perspektivy–kreditnogo–skoringa–v–sotsialnykhsetyakh.html// (дата обращения: 10.11.2015).
11. Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра–М. 2012. 247 с
12. Бухгалтерская (финансовая) отчетностьэлектронный ресурс//режим доступа: http://www.rusprofile.ru/accounting?ogrn=1027809215610 (дата доступа 12.01.2018)
13. Банковский андеррайтингэлектронный ресурс// режим доступа: https://www.e–xecutive.ru/wiki/index.php/Банковский_андеррайтинг (дата обращения 13.01.2018)
14. Бухгалтерская (финансовая) отчетностьэлектронный ресурс//режим доступа: http://www.rusprofile.ru/accounting?ogrn=1027809215610 (дата доступа 12.01.2018)
15. Годовой отчет банка России за 2015 года [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf. (дата обращения: 22.12.2016).
16. Герасимова В.В., Титаев В.Н., Мендель А.В., Фадеева Н.П. Способ расчета устойчивости социально–экономического развития муниципальных образований // Вестник Саратовского государственного социально–экономического университета. – 2014. – № 3 (52). – С. 40–43.
17. Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам–резидентам в рублях, по 30 крупнейшим банкамэлектронный ресурс//режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4–1–G30&pid=ipoteka&sid=ITM_62457 (дата обращения 13.01.2018)
18. Зарубежное кредитование России достигло максимума с досанкционных времен электронный ресурс//режим доступа https://www.rbc.ru/economics/20/10/2017/59e8c2b69a7947ee57d88bf9 ( 10.01.2018)
19. Зачем нужен кредитный рейтинг?электронный ресурс//режим доступа: https://gutrate.ru/posts/kreditnyj–rejting–zajomshhika–chto–jeto–takoe–i–ot–chego–on–zavisit/ (дата обращения 11.01.2018)
20. Ипотекаэлектронный режим// режим доступа: http://www.sevgorod.ru/forbuyer/mortgage/ (дата обращение: 12.01.2018)
21. Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Научно–методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 168–175
22. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2013. № 4. С. 35–42.
23. Крючков С.А. Оценка кредитоспособности заемщика. Основные показатели оценки [Электронный ресурс] // URL: http://www.tusur.ru/filearchive/reports–magazine/2004–9–1/208.pdf (дата обращения: 12.01.2018).
24. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2013. № 4. С. 35–42
25. Крючков С.А. Оценка кредитоспособности заемщика. Основные показатели оценки [Электронный ресурс] // URL: http://www.tusur.ru/filearchive/reports–magazine/2004–9–1/208.pdf (дата обращения: 19.11.2015).
26. Логинов Д.В. Сравнительная характеристика способов оценки кредитоспособности заемщика–физического лица / Бизнес и проблемы долгосрочного устойчивого социально–экономического развития. Сборник научных статей студентов и аспирантов, вып. 14/ Под общей редакцией проф. В.В. Тумалева. СПб.: НОУ ВПО «Институт бизнеса и права», 2013. 194 с.
27. Лаврушин И.О. Деньги. Кредит. Банки. Учеб. Пособие. 12–е изд. – М.: КноРус, 2014 – 448 с. 38. Ларина О.И. Преодоление банковских кризисов: основные стратегии и инструменты // Деньги и кредит. – 2011. – №9. – с.17–22.
28. Латынин Д. В. Финансовое поведение кредитных органи– заций на розничном рынке банковских услуг: дис. ... канд. экон. наук / Латынин Д. В. – Краснодар. 2014. – 187 с.
29. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (рос– сийский и зарубежный опыт) [Текст]: // Журнал «Деньги и кредит» – 2011. – №2. – С. 50–54. 41. Литвинов Е.О. Кредитное бремя населения России: во– просы теории и методологии: монография. Волгоград, 2012.
30. Москвтина С. А. Особенности потребительского креди– тования физических лиц коммерческими банками / С. А. Москви– тина, Н. М. Москвитина // Вестн. Амурского гос. ун–та. Сер.: Естеств. и экон. науки. – 2014. – Вып. 65. – С. 148–154; [Электрон– ный ресурс]. – URL: http://www.amursu.ru/attachments/article/11563/23.pdf
31. Мэйз Э. Руководство по кредитному скорингу. Минск. Издательство «Гревцов Паблишер», 2012. 464 с.
32. О СОСТОЯНИИ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПЕРВОМ ПОЛУГОДИИ 2017 ГОДА/ Центральный банк России, – 2017, – с. 2
33. Пожидаева Т.А. Анализ финансовой отчетности: учебное пособие / Т.А. Пожидаева. М.: КНОРУС, 2014. 320с.
34. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 2015. С.176–177
35. Скоринг привлекает нетрадиционные данные [электронный ресурс] // URL: http://futurebanking.ru/post/2876 (дата обращения: 18.01.2018).
36. Трофимов Д.В. Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг. М.: к.э.н., 08.00.10. Москва, 2014. 217 с
37. Управление кредитными рисками/Тамб. гос. техн. ун–та, В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. Тамбов, 2012. 244 с.
38. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке. М.: уч. пособие. Н.Новгород, 2012. 198с.
39. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. М.: Инфра–М, 2014. 237с
40. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2015. 144 с.