Автор24

Информация о работе

Подробнее о работе

Страница работы

Развитие кредитных операций коммерческого банка (на примере отделения Сбербанка)

  • 90 страниц
  • 2014 год
  • 461 просмотр
  • 0 покупок
Автор работы

EkaterinaKonstantinovna

Большой опыт в написании работ, очень давно работаю на этом ресурсе, выполнила более 15000 заказов

3300 ₽

Работа будет доступна в твоём личном кабинете после покупки

Гарантия сервиса Автор24

Уникальность не ниже 50%

Фрагменты работ

Введение
Актуальным предметом научно-практических дискуссий в России выступают вопросы усиления взаимодействия производственного и банковского секторов экономики и, прежде всего, в сфере ресурсного обеспечения долгосрочных инвестиций в основные производственные фонды, являющиеся базой экономического роста. Инвестиционные процессы промышленности предполагают преодоление ее технологического отставания.
Отставание выражается в высокой степени износа основных средств (более 50%), низком коэффициенте их обновления (менее 2%) и значительном среднем возрасте оборудования (более 20 лет, что вдвое превышает его возраст в развитых странах). Также инвестиционные процессы предполагают поддержку инновационных видов деятельности – передовых интеллектуальных научно-технических разработок, внедрения результатов научных исследований, выпуска на рынок новых конкурентоспособных товаров и услуг. В значительных инвестициях нуждаются и начатые в условиях благоприятной конъюнктуры последнего десятилетия на рынках нефти и газа долгосрочные программы развития нефтегазового комплекса. Например, программы, включающие проекты строительства новых трубопроводных систем, освоения месторождений углеводородов в Ненецком автономном округе, на шельфе Баренцева моря, полуострове Ямал, в Восточной Сибири и на Дальнем Востоке.
Исторически нашей стране присуща банкоориентированная модель кредитного рынка. В связи с неразвитостью национального и нестабильностью мирового фондовых рынков и более высокого уровня развития банков главным каналом финансирования реального сектора экономики остаются банковские кредиты. На долю, которых приходится порядка 90% общего объема кредитного рынка и подавляющая доля во внешних источниках финансирования инвестиций предприятий в основной капитал.
Со стороны самих банков основной упор в плане кредитования делается на всемерное снижение кредитного риска и, соответственно, они ограничивают предложение кредитов наиболее надежными заемщиками, зачастую из непроизводственной сферы бизнеса, предоставляя им кредиты на цели поддержания текущего платежного оборота и под обеспечение имеющимися ликвидными активами.
Основной составляющей эффективной деятельности банка является управление ресурсами, выбор правильного направления по пути повышения конкурентоспособности, роста финансовой стабильности финансового института. Рост эффективности деятельности является одним из главных рычагом в деятельности банка и управления хозяйственной системой. Оптимальное соотношение собственного и заемного капитала, привлеченных средств и кредитных ресурсов, улучшение системы использования кредитных средств зависит преимущественно от структуры капитала, форм привлечения капитала.
Эффективное управление финансовыми ресурсами требует особого внимания со стороны кредитных учреждений к вопросу распределения и структуры капитала. В условиях нестабильности финансового рынка одним из основных направлений развития и укрепления экономических позиций для банков является выработка оптимального решения в области роста эффективности финансовой деятельности.
Вышесказанное обуславливает актуальность выбранной темы.
Целью настоящей работы является исследование тенденций и перспектив развития кредитных операций коммерческого банка (на примере отделения Сбербанка).
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- изучить сущность, структуру и элементы банковского кредитования; рассмотреть формы и виды кредита, этапы кредитного процесса в коммерческом банке;
- дать характеристику городского отделения №8615 ОАО «Сбербанк России»;
- провести общий анализ кредитного портфеля ОАО Сбербанк России;
- провести анализ структуры кредитного портфеля отделения банка;
- выявить проблемы при анализе процесса кредитования;
- разработать направления по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
Объект исследования – отделение ОАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – перспективы развития кредитных операций российских коммерческих банков.
Научная разработанность темы. Следует отметить высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Альгин А.П., Бор М.З., Бухтин М.А., Витлинский В.В., Волков И.М., Грабовый П.Г., Дынкин А.А., Кулаков А.Е., Мешкова Л.Л., Найт Ф.X., Печалова М.Ю., Усоскин В.Н.и др.
В процессе исследования использовались математические и статистические методы анализа: анализ динамических рядов, вертикальный и горизонтальный анализ, метод сравнения, наблюдение.
Источниками информации при проведении исследования служили: нормативные и законодательные акты, документация банка, техническая документация.
Практическая значимость заключается в том, что проведенные исследования в области кредитования физических и юридических лиц позволяют применить результаты проведенного анализа на практике и предложенные рекомендации по улучшению системы кредитования буду способствовать росту кредитного портфеля банка.
В данной дипломной работе проведена попытка провести оценку процесса кредитования физических и юридических лиц и анализа кредитных операций отделения ОАО «Сбербанк России», выявлены недостатки в системе кредитный операций банка и даны рекомендации по усовершенствованию системы с целью повышения эффективности хозяйственной деятельности банка.


Введение 8
Глава 1 Общие теоретические положения по кредитным операциям коммерческого банка 11
1.1 Сущность, структура и элементы банковского кредитования. Формы и виды кредита 11
1.2 Этапы кредитного процесса в коммерческом банке 23
1.3 Проблемы кредитования в коммерческом банке 27
Глава 2 Анализ кредитных операций городского отделения №8615 Сбербанка России (ОАО) 39
2.1 Характеристика городского отделения №8615 Сбербанка России (ОАО) 39
2.2 Общий анализ кредитного портфеля ОАО Сбербанк России 42
2.3 Анализ структуры кредитного портфеля по ссудам, предоставляемым физическим лицам 57
2.4 Анализ кредитного портфеля по ссудам, предоставляемым юридическим лицам и ИПБОЮЛ 60
2.5 Выявленные проблемы при анализе процесса кредитования 63
2.6 Совершенствование процесса кредитования физических лиц 68
Заключение 82
Список использованной литературы 87

Заключение
Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики.
Проанализировав основные тенденции развития кредитования юридических лиц в Российской Федерации за последние годы, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.
Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:
- рост объемов просроченной задолженности;
- неравномерное географическое распределение кредитования предприятий (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);
- неэффективная система оценивания заемщиков;
- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;
- недоступность «длинных кредитов»;
- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).
Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня ни в коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дальнейшем препятствовал их возникновению.
Предложения по совершенствованию кредитования предприятий сводятся к следующим:
- организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;
- разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);
- постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;
- организация базы данных «плохих заемщиков»;
- внедрение новых систем оценивания;
- создание Государственного бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России;
- организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти;
- внедрение практики синдицированного кредитования региональных банков с участием государства (государство будет определять приоритетные для региона отрасли и предоставлять гарантии, и льготы).
Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.
Особое значение в условиях рыночных отношений приобретают некоторые социальные программы, одной из таких программ и является кредитование населения. Кредиты позволяют населению увеличивать расходы на жилищное строительство, а также на текущие потребности. Социальная функция кредитования населения, должна учитывать природу кредитных отношений и развиваться на крепкой экономической основе.
Именно по этой причине очень важно достичь лучшего сочетания социальной природы кредита и его экономической направленности, с учетом всех условий, отвечающих за развитие рыночных отношений. Как правило, банки производят как долгосрочное, так и краткосрочное кредитование.
Долгосрочное кредитование населения носит инвестиционный характер и удовлетворяет потребностям населения в индивидуальном жилищном строительстве. Данный вид кредитования предоставляется для приобретения жилых домов, капитальных ремонтов индивидуального жилья, для строительства в сельской местности, садоводческих участков и членам кооператива, для приобретения скота и молодняка.
Краткосрочное кредитование населения выдается на срок до трех лет и также проводится банками. Сотрудник банка осведомиться о платежеспособности заемщика, о его юридическом статусе, учтет все факторы рисков, которые могут привести к невыполнению кредитных обязательств. Цель таких проверок, определить способность заемщика вернуть кредит с учетом договора.
Коммерческие банки России развиваются, усовершенствуются и расширяются. Одна из основных услуг банков, это размещение вкладов от физических лиц с целью извлечения доходов, то есть кредитование населения. Учитывая недостаточность денежных средств у основной массы населения, и растущих потребностей, кредитование становится основным методом решения отдельных бытовых проблем физических лиц и пользуется все возрастающим спросом.
Согласно анализа данных по запросам через сети интернета показывает, что в среднем за месяц россиян интересуют банки около двух миллионов раз, кредиты – свыше пол миллиона раз, кредитование физическими лицами – свыше четыреста тысяч раз. Исходя из анализов запросов, наиболее популярным банком является Сбербанк России – около двести тысяч запросов в месяц о том, как получить банковский кредит.
Кредитование – это ссуды в товарной или денежной форме на условиях возвратности и с уплатой процентов, обычно. Конечно, получать беспроцентные кредиты было бы лучше, но так в жизни не бывает. Кредитование населения в развитых странах уже давно и успешно используется для своих нужд, как в краткосрочном, так и в долгосрочном вариантах. И там значительно ниже процентные ставки по кредитам и менее болезненны, чем у нас для семейного бюджета.
За последние годы кредитование населения растет стремительно в объемах. Кредиты выдаются на самые разнообразные нужды: на ремонт квартиры, на покупку иномарок, на мобильные (сотовые) телефоны, на шины, бытовую технику и товары и прочее. Но прежде чем принять решение о выборе кредита и банка, необходимо ознакомиться с данным видом услуги в нескольких банках и выбрать более приемлемые условия и процентные ставки.
Предложенные пути совершенствования использования собственных средств банка предлагаются следующие:
1)расширение клиентской базы за счет совершенствования и внедрения информационных технологий;
2)обновление банковского ипотечного продукта с введением гибкой системы процентных ставок, сроков и сумм первоначальных взносов;
3)регулирование доли просроченной задолженности по ипотечным кредитам.
Экономический эффект от предлагаемых усовершенствований банка составит 72547 тыс.руб. Рост рентабельности – с 15,5% до 16,7%.
Рассчитанный эффект от проведения предлагаемых мероприятий будет способствовать росту эффективности деятельности фирмы, повышению рентабельности вложенных средств, укреплению финансового положения банка.

Список использованной литературы

Законодательные и нормативные акты
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 310.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006), действующая редакция от 01.01.2014 // Собрание законодательства РФ. 2014. № 1. Ст.136.
Книга одного, двух, трех авторов
3. Алексеева, Д.Г., Пыхтин, С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин . – М.:Инфра-М, 2010. – 224 с.
4. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: «Питер», 2012. – 240с.
5. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2011. – 448с.
6. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М. : Компания Алес, 2010
7. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2011. – 783с.
8. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: «Финансы и статистика», 2012. – 560с.
9. Масленченков Ю.С. Технология организации работы банка: теория и практика. – М.: Издательство «ДеКА», 2011. – 432с.
10. Мотовилов О.Д. Банковское дело: учебник / О.Д. Мотовилов - Проспект, 2013
11. Ольшаный А. И. Банковское кредитование. – М.: Русская деловая литература, 2011. – 246 с.
12. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2010. – 464с.
13. Перекрестова Л.С. Финансы и кредит. Практикум. Учебное пособие / Л.С. Перекрестова. - М.: Академия, 2013
14. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. // «Деньги и кредит». – 2012. – № 4. – С. 28
Книга четырех и более авторов
15. Банковский менеджмент: учебник/ Под. Ред. Лаврушина О.И. – М.:КНОРУС, 2011 Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2012
16. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: «Магистр», 2012. – 590с.
17. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2011. – 592с.
18. Денежное обращение и банки: Учебное пособие. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: «Финансы и статистика», 2012. – 272с.
19. Общая теория денег и кредита. / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: «Банки и биржи», «ЮНИТИ», 2010. – 359с.
20. Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 345 с.

Статья из журнала
21. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». – 2013. – №2. – С. 1-91
22. Бровкина Н. Е. Актуальные проблемы банковского обслуживания физических лиц: статья // журнал Банковское дело. – 2013, №11. –с.23-26
23. Волков, А.В.. О потребительском кредитовании: статья / журнал. - Банковское дело. – 2013, №12. – с.42-47
24. Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». – 2013. – № 2. – С. 186-211.
25. Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». – 2012. – №9. – С. 186-217
26. Дедегкаев, В.Е. Розничные банковские услуги в России: статья / журнал «Российское предпринимательство. – 2013, №6. – с.34-41
27. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». – 2009. – № 21. – С. 24-25
28. Зарецкая К.А. Кредитные карты: российская специфика выдачи и обслуживания. // «Ведомости». – 06.02.2012. – № 99 (1680). – С. 32-38
29. Кудряшова Ю.О. Оценка рисков как часть системы организации внутреннего контроля в банках.// Банковские услуги.- 2011, №2.
Официальные издания
30. Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»
31. О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях. Письмо Банка России №119-Т от 13.09.2005 г.
32. Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
33. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006 ) (с изменениями и дополнениями) // Вестник Банка России. 2013. № 20

Ресурсы удаленного доступа
34. Интернет-сайт Центрального банка России/ Электронный ресурс. – Режим доступа: (www.cbr.ru)
35. Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики/ Электронный ресурс. – Режим доступа: (www.gks.ru)
36. Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА/ Электронный ресурс. – Режим доступа: (www.raexpert.ru)
37. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/491345/]
38. Сайт Министерства экономического развития– / Электронный ресурс. – Режим доступа:[http://www.economy.gov.ru]
39. Электронный ресурс. – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/dohodyi_kommercheskogo_banka//]
40. Электронный ресурс. – Режим доступа: [www – finman – ru / articles
41. ОАО «Сбербанк». Официальный сайт / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.sberbank.ru/corporate/121/]
42. Портал «Литература» [Электронный ресурс] / Материал из Википедии – свободной энциклопедии, 2009. - Режим доступа: [http://ru.wikipedia.org/wiki/], свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.
43. Указание № 2993-У. Комментарии к последним изменениям Положения Банка России № 254-П в редакции проекта Указания Банка России от 15.04.2013 г. № 2993-У. Электронный ресурс. – Режим доступа: http://bankir.ru/obuchenie/s/novyi-poryadok-formirovaniya-rvp-po-ssudam-v-sootvetstvii-s-ukazaniem-no-2993-u-4631/#ixzz32Qcc068n
44. Федеральная Служба Государственной Статистики -/ Электронный ресурс. – Режим доступа:[www.gks.ru]
45. Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка: статья / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=5280]

Форма заказа новой работы

Не подошла эта работа?

Закажи новую работу, сделанную по твоим требованиям

Согласен с условиями политики конфиденциальности и  пользовательского соглашения

Фрагменты работ

Введение
Актуальным предметом научно-практических дискуссий в России выступают вопросы усиления взаимодействия производственного и банковского секторов экономики и, прежде всего, в сфере ресурсного обеспечения долгосрочных инвестиций в основные производственные фонды, являющиеся базой экономического роста. Инвестиционные процессы промышленности предполагают преодоление ее технологического отставания.
Отставание выражается в высокой степени износа основных средств (более 50%), низком коэффициенте их обновления (менее 2%) и значительном среднем возрасте оборудования (более 20 лет, что вдвое превышает его возраст в развитых странах). Также инвестиционные процессы предполагают поддержку инновационных видов деятельности – передовых интеллектуальных научно-технических разработок, внедрения результатов научных исследований, выпуска на рынок новых конкурентоспособных товаров и услуг. В значительных инвестициях нуждаются и начатые в условиях благоприятной конъюнктуры последнего десятилетия на рынках нефти и газа долгосрочные программы развития нефтегазового комплекса. Например, программы, включающие проекты строительства новых трубопроводных систем, освоения месторождений углеводородов в Ненецком автономном округе, на шельфе Баренцева моря, полуострове Ямал, в Восточной Сибири и на Дальнем Востоке.
Исторически нашей стране присуща банкоориентированная модель кредитного рынка. В связи с неразвитостью национального и нестабильностью мирового фондовых рынков и более высокого уровня развития банков главным каналом финансирования реального сектора экономики остаются банковские кредиты. На долю, которых приходится порядка 90% общего объема кредитного рынка и подавляющая доля во внешних источниках финансирования инвестиций предприятий в основной капитал.
Со стороны самих банков основной упор в плане кредитования делается на всемерное снижение кредитного риска и, соответственно, они ограничивают предложение кредитов наиболее надежными заемщиками, зачастую из непроизводственной сферы бизнеса, предоставляя им кредиты на цели поддержания текущего платежного оборота и под обеспечение имеющимися ликвидными активами.
Основной составляющей эффективной деятельности банка является управление ресурсами, выбор правильного направления по пути повышения конкурентоспособности, роста финансовой стабильности финансового института. Рост эффективности деятельности является одним из главных рычагом в деятельности банка и управления хозяйственной системой. Оптимальное соотношение собственного и заемного капитала, привлеченных средств и кредитных ресурсов, улучшение системы использования кредитных средств зависит преимущественно от структуры капитала, форм привлечения капитала.
Эффективное управление финансовыми ресурсами требует особого внимания со стороны кредитных учреждений к вопросу распределения и структуры капитала. В условиях нестабильности финансового рынка одним из основных направлений развития и укрепления экономических позиций для банков является выработка оптимального решения в области роста эффективности финансовой деятельности.
Вышесказанное обуславливает актуальность выбранной темы.
Целью настоящей работы является исследование тенденций и перспектив развития кредитных операций коммерческого банка (на примере отделения Сбербанка).
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- изучить сущность, структуру и элементы банковского кредитования; рассмотреть формы и виды кредита, этапы кредитного процесса в коммерческом банке;
- дать характеристику городского отделения №8615 ОАО «Сбербанк России»;
- провести общий анализ кредитного портфеля ОАО Сбербанк России;
- провести анализ структуры кредитного портфеля отделения банка;
- выявить проблемы при анализе процесса кредитования;
- разработать направления по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
Объект исследования – отделение ОАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – перспективы развития кредитных операций российских коммерческих банков.
Научная разработанность темы. Следует отметить высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Альгин А.П., Бор М.З., Бухтин М.А., Витлинский В.В., Волков И.М., Грабовый П.Г., Дынкин А.А., Кулаков А.Е., Мешкова Л.Л., Найт Ф.X., Печалова М.Ю., Усоскин В.Н.и др.
В процессе исследования использовались математические и статистические методы анализа: анализ динамических рядов, вертикальный и горизонтальный анализ, метод сравнения, наблюдение.
Источниками информации при проведении исследования служили: нормативные и законодательные акты, документация банка, техническая документация.
Практическая значимость заключается в том, что проведенные исследования в области кредитования физических и юридических лиц позволяют применить результаты проведенного анализа на практике и предложенные рекомендации по улучшению системы кредитования буду способствовать росту кредитного портфеля банка.
В данной дипломной работе проведена попытка провести оценку процесса кредитования физических и юридических лиц и анализа кредитных операций отделения ОАО «Сбербанк России», выявлены недостатки в системе кредитный операций банка и даны рекомендации по усовершенствованию системы с целью повышения эффективности хозяйственной деятельности банка.


Введение 8
Глава 1 Общие теоретические положения по кредитным операциям коммерческого банка 11
1.1 Сущность, структура и элементы банковского кредитования. Формы и виды кредита 11
1.2 Этапы кредитного процесса в коммерческом банке 23
1.3 Проблемы кредитования в коммерческом банке 27
Глава 2 Анализ кредитных операций городского отделения №8615 Сбербанка России (ОАО) 39
2.1 Характеристика городского отделения №8615 Сбербанка России (ОАО) 39
2.2 Общий анализ кредитного портфеля ОАО Сбербанк России 42
2.3 Анализ структуры кредитного портфеля по ссудам, предоставляемым физическим лицам 57
2.4 Анализ кредитного портфеля по ссудам, предоставляемым юридическим лицам и ИПБОЮЛ 60
2.5 Выявленные проблемы при анализе процесса кредитования 63
2.6 Совершенствование процесса кредитования физических лиц 68
Заключение 82
Список использованной литературы 87

Заключение
Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики.
Проанализировав основные тенденции развития кредитования юридических лиц в Российской Федерации за последние годы, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.
Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:
- рост объемов просроченной задолженности;
- неравномерное географическое распределение кредитования предприятий (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);
- неэффективная система оценивания заемщиков;
- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;
- недоступность «длинных кредитов»;
- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).
Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня ни в коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дальнейшем препятствовал их возникновению.
Предложения по совершенствованию кредитования предприятий сводятся к следующим:
- организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;
- разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);
- постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;
- организация базы данных «плохих заемщиков»;
- внедрение новых систем оценивания;
- создание Государственного бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России;
- организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти;
- внедрение практики синдицированного кредитования региональных банков с участием государства (государство будет определять приоритетные для региона отрасли и предоставлять гарантии, и льготы).
Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.
Особое значение в условиях рыночных отношений приобретают некоторые социальные программы, одной из таких программ и является кредитование населения. Кредиты позволяют населению увеличивать расходы на жилищное строительство, а также на текущие потребности. Социальная функция кредитования населения, должна учитывать природу кредитных отношений и развиваться на крепкой экономической основе.
Именно по этой причине очень важно достичь лучшего сочетания социальной природы кредита и его экономической направленности, с учетом всех условий, отвечающих за развитие рыночных отношений. Как правило, банки производят как долгосрочное, так и краткосрочное кредитование.
Долгосрочное кредитование населения носит инвестиционный характер и удовлетворяет потребностям населения в индивидуальном жилищном строительстве. Данный вид кредитования предоставляется для приобретения жилых домов, капитальных ремонтов индивидуального жилья, для строительства в сельской местности, садоводческих участков и членам кооператива, для приобретения скота и молодняка.
Краткосрочное кредитование населения выдается на срок до трех лет и также проводится банками. Сотрудник банка осведомиться о платежеспособности заемщика, о его юридическом статусе, учтет все факторы рисков, которые могут привести к невыполнению кредитных обязательств. Цель таких проверок, определить способность заемщика вернуть кредит с учетом договора.
Коммерческие банки России развиваются, усовершенствуются и расширяются. Одна из основных услуг банков, это размещение вкладов от физических лиц с целью извлечения доходов, то есть кредитование населения. Учитывая недостаточность денежных средств у основной массы населения, и растущих потребностей, кредитование становится основным методом решения отдельных бытовых проблем физических лиц и пользуется все возрастающим спросом.
Согласно анализа данных по запросам через сети интернета показывает, что в среднем за месяц россиян интересуют банки около двух миллионов раз, кредиты – свыше пол миллиона раз, кредитование физическими лицами – свыше четыреста тысяч раз. Исходя из анализов запросов, наиболее популярным банком является Сбербанк России – около двести тысяч запросов в месяц о том, как получить банковский кредит.
Кредитование – это ссуды в товарной или денежной форме на условиях возвратности и с уплатой процентов, обычно. Конечно, получать беспроцентные кредиты было бы лучше, но так в жизни не бывает. Кредитование населения в развитых странах уже давно и успешно используется для своих нужд, как в краткосрочном, так и в долгосрочном вариантах. И там значительно ниже процентные ставки по кредитам и менее болезненны, чем у нас для семейного бюджета.
За последние годы кредитование населения растет стремительно в объемах. Кредиты выдаются на самые разнообразные нужды: на ремонт квартиры, на покупку иномарок, на мобильные (сотовые) телефоны, на шины, бытовую технику и товары и прочее. Но прежде чем принять решение о выборе кредита и банка, необходимо ознакомиться с данным видом услуги в нескольких банках и выбрать более приемлемые условия и процентные ставки.
Предложенные пути совершенствования использования собственных средств банка предлагаются следующие:
1)расширение клиентской базы за счет совершенствования и внедрения информационных технологий;
2)обновление банковского ипотечного продукта с введением гибкой системы процентных ставок, сроков и сумм первоначальных взносов;
3)регулирование доли просроченной задолженности по ипотечным кредитам.
Экономический эффект от предлагаемых усовершенствований банка составит 72547 тыс.руб. Рост рентабельности – с 15,5% до 16,7%.
Рассчитанный эффект от проведения предлагаемых мероприятий будет способствовать росту эффективности деятельности фирмы, повышению рентабельности вложенных средств, укреплению финансового положения банка.

Список использованной литературы

Законодательные и нормативные акты
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 310.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006), действующая редакция от 01.01.2014 // Собрание законодательства РФ. 2014. № 1. Ст.136.
Книга одного, двух, трех авторов
3. Алексеева, Д.Г., Пыхтин, С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин . – М.:Инфра-М, 2010. – 224 с.
4. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: «Питер», 2012. – 240с.
5. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2011. – 448с.
6. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М. : Компания Алес, 2010
7. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2011. – 783с.
8. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: «Финансы и статистика», 2012. – 560с.
9. Масленченков Ю.С. Технология организации работы банка: теория и практика. – М.: Издательство «ДеКА», 2011. – 432с.
10. Мотовилов О.Д. Банковское дело: учебник / О.Д. Мотовилов - Проспект, 2013
11. Ольшаный А. И. Банковское кредитование. – М.: Русская деловая литература, 2011. – 246 с.
12. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2010. – 464с.
13. Перекрестова Л.С. Финансы и кредит. Практикум. Учебное пособие / Л.С. Перекрестова. - М.: Академия, 2013
14. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. // «Деньги и кредит». – 2012. – № 4. – С. 28
Книга четырех и более авторов
15. Банковский менеджмент: учебник/ Под. Ред. Лаврушина О.И. – М.:КНОРУС, 2011 Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2012
16. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: «Магистр», 2012. – 590с.
17. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2011. – 592с.
18. Денежное обращение и банки: Учебное пособие. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: «Финансы и статистика», 2012. – 272с.
19. Общая теория денег и кредита. / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: «Банки и биржи», «ЮНИТИ», 2010. – 359с.
20. Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 345 с.

Статья из журнала
21. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». – 2013. – №2. – С. 1-91
22. Бровкина Н. Е. Актуальные проблемы банковского обслуживания физических лиц: статья // журнал Банковское дело. – 2013, №11. –с.23-26
23. Волков, А.В.. О потребительском кредитовании: статья / журнал. - Банковское дело. – 2013, №12. – с.42-47
24. Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». – 2013. – № 2. – С. 186-211.
25. Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». – 2012. – №9. – С. 186-217
26. Дедегкаев, В.Е. Розничные банковские услуги в России: статья / журнал «Российское предпринимательство. – 2013, №6. – с.34-41
27. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». – 2009. – № 21. – С. 24-25
28. Зарецкая К.А. Кредитные карты: российская специфика выдачи и обслуживания. // «Ведомости». – 06.02.2012. – № 99 (1680). – С. 32-38
29. Кудряшова Ю.О. Оценка рисков как часть системы организации внутреннего контроля в банках.// Банковские услуги.- 2011, №2.
Официальные издания
30. Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»
31. О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях. Письмо Банка России №119-Т от 13.09.2005 г.
32. Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
33. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006 ) (с изменениями и дополнениями) // Вестник Банка России. 2013. № 20

Ресурсы удаленного доступа
34. Интернет-сайт Центрального банка России/ Электронный ресурс. – Режим доступа: (www.cbr.ru)
35. Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики/ Электронный ресурс. – Режим доступа: (www.gks.ru)
36. Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА/ Электронный ресурс. – Режим доступа: (www.raexpert.ru)
37. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/491345/]
38. Сайт Министерства экономического развития– / Электронный ресурс. – Режим доступа:[http://www.economy.gov.ru]
39. Электронный ресурс. – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/dohodyi_kommercheskogo_banka//]
40. Электронный ресурс. – Режим доступа: [www – finman – ru / articles
41. ОАО «Сбербанк». Официальный сайт / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.sberbank.ru/corporate/121/]
42. Портал «Литература» [Электронный ресурс] / Материал из Википедии – свободной энциклопедии, 2009. - Режим доступа: [http://ru.wikipedia.org/wiki/], свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.
43. Указание № 2993-У. Комментарии к последним изменениям Положения Банка России № 254-П в редакции проекта Указания Банка России от 15.04.2013 г. № 2993-У. Электронный ресурс. – Режим доступа: http://bankir.ru/obuchenie/s/novyi-poryadok-formirovaniya-rvp-po-ssudam-v-sootvetstvii-s-ukazaniem-no-2993-u-4631/#ixzz32Qcc068n
44. Федеральная Служба Государственной Статистики -/ Электронный ресурс. – Режим доступа:[www.gks.ru]
45. Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка: статья / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=5280]

Купить эту работу

Развитие кредитных операций коммерческого банка (на примере отделения Сбербанка)

3300 ₽

или заказать новую

Лучшие эксперты сервиса ждут твоего задания

от 3000 ₽

Гарантии Автор24

Изображения работ

Страница работы
Страница работы
Страница работы

Понравилась эта работа?

или

19 сентября 2014 заказчик разместил работу

Выбранный эксперт:

Автор работы
EkaterinaKonstantinovna
4.6
Большой опыт в написании работ, очень давно работаю на этом ресурсе, выполнила более 15000 заказов
Купить эту работу vs Заказать новую
0 раз Куплено Выполняется индивидуально
Не менее 40%
Исполнитель, загружая работу в «Банк готовых работ» подтверждает, что уровень оригинальности работы составляет не менее 40%
Уникальность Выполняется индивидуально
Сразу в личном кабинете Доступность Срок 1—6 дней
3300 ₽ Цена от 3000 ₽

5 Похожих работ

Дипломная работа

Государсвенная поддержка малого предпринимательства в регионе на материалах Чувашской Республики

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
4000 ₽
Дипломная работа

ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
2700 ₽
Дипломная работа

Совершенствование внешнеэкономической политики России в условиях вступления в ВТО.

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
2800 ₽
Дипломная работа

«Совершенствование системы учета и планирования материалов на предприятии (на примере ООО «…..»)

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
2800 ₽
Дипломная работа

Технология организации пассажирских перевозок на примере ОАО Аэропорт Толмачево

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
2800 ₽

Отзывы студентов

Отзыв Эльза Ахкамиева об авторе EkaterinaKonstantinovna 2014-05-18
Дипломная работа

Спасибо большое тебе за все работы! ВСЕ СУПЕР! ) Рекомендую как отличного автора, настоящего профессионала! Дай Бог тебе здоровья и твоей семье!

Общая оценка 5
Отзыв zmey об авторе EkaterinaKonstantinovna 2018-07-09
Дипломная работа

Защитил диплом по большей части благодаря этому автору. Обращался уже много раз, хочу отметить качество работы, честность, скорость работы, автор делает очень быстро-раньше срока. Всегда можно обратиться если что-то не понятно-подскажет. Спасибо большое, приятно что есть такие профессионалы

Общая оценка 5
Отзыв ЦГиТН об авторе EkaterinaKonstantinovna 2019-02-14
Дипломная работа

Отличный автор! Рекомендую! Все в срок.

Общая оценка 5
Отзыв Анна об авторе EkaterinaKonstantinovna 2015-06-12
Дипломная работа

хорошая работа. Рекомендую

Общая оценка 5

другие учебные работы по предмету

Готовая работа

Как написать диссертацию МВА: пошаговая инструкция. Учебно-практическое пособие для будущих мастеров делового администрирования

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
1500 ₽
Готовая работа

Экзамен по предмету «Экономика и организация производства в отрасли связи» Вариант № 5

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
40 ₽
Готовая работа

Точка безубыточности, запас финансовой прочности, производственный леверидж

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
250 ₽
Готовая работа

20 штук разных Учебных пособий по Экономическим наукам - (все в ворде)

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
80 ₽
Готовая работа

Инфраструктура

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
200 ₽
Готовая работа

Терминологический словарь по экономике на английском языке для кандидатского

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
450 ₽
Готовая работа

Перевод первоистоника с английского на русский язык, для сдачи кандидатского минимума (экономика)

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
700 ₽
Готовая работа

Письменный перевод книги на анлийском языке для допуска к кандидатскому 15000 знаков

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
350 ₽
Готовая работа

Оценочная деятельность.Тест Синергия 2019

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
400 ₽
Готовая работа

Перспективы развития многоэтажного строительства Барнаульской агломерации на ближайшие годы

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
200 ₽
Готовая работа

Rapid development of the ICO market

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
100 ₽
Готовая работа

Case stady по экономической тематике

Уникальность: от 40%
Доступность: сразу
1500 ₽