Благодарю за 3-ю главу диплома и множественные оперативные доработки))
Подробнее о работе
Гарантия сервиса Автор24
Уникальность не ниже 50%
ВВЕДЕНИЕ
Развитие финансовых рынков, новые технологии, растущая рыночная конкуренция и высокие темпы развития экономики постоянно расширяют сферу банковской деятельности. Ипотека в последние годы становится одним из основных направлений, решающих жилищные проблемы населения в российском обществе.
Ипотечное кредитование прочно занимает позиции как основной вид активной банковской деятельности. Объясняется данный факт тем, что в первую очередь, успешное осуществление кредитных операций приводит к получению доходов банков и способствует повышению надежности и устойчивости банковских позиций на финансовом рынке. Второй фактор развития ипотеки – банки способствуют решению насущной проблемы населения в обеспечении недвижимостью. Ипотека все более привлекает население в решение вопроса – приобрести собственное жилье.
Сущность ипотеки состоит в залоге недвижимости, которая выступает как форма обеспечения обязательств, возникших перед банком. При ипотечном кредитовании заемщику банком выдается кредит на приобретение недвижимости. При этом заемщик обязан погасить кредит своевременно и в полном объеме. Основным отличием и важным преимуществом данного кредитования является тот факт, что лицо, оформившее ипотеку, становится собственником недвижимости сразу же после подписания договора.
Актуальность настоящей работы заключается в том, что при стремительном развитии рынка ипотечного кредитования и банковского розничного сегмента в целом роль совершенствования кредитного процесса становится все более насущной. Растет необходимость снижения кредитных рисков, у населения отсутствует четкое понимание механизма кредитования, слабо развита специальная регулирующая нормативно-правовая база – все эти факторы тормозят развитие ипотечного кредитования.
Объект исследования в выпускной квалификационной работе выступает кредитная организация ОАО «Банк ВТБ», на материалах данного банка проводится состояния ипотечного кредитования. Предметом изучения являются планируемые к исследованию вопросы организации ипотечного кредитования на современном этапе.
Целью данной работы является исследование состояния процесса ипотечного кредитования, оценка управления кредитными средствами, разработка рекомендаций по повышению эффективности использования кредитных средств, предназначенных под ипотеку, совершенствование процесса кредитования, направленное на привлечение клиентов и получение большей прибыли.
Для осуществления выбранной цели перед автором работы были поставлены следующие задачи:
1) Изучить теоретические основы использования кредитных ресурсов, предназначенных под ипотеку, понятие, функции и задачи ипотечного кредитования, особенности ипотечного кредитования на современном этапе;
2) Провести анализ хозяйственной деятельности и дать оценку процесса ипотечного кредитования в ОАО «Банк ВТБ» за 2011-2013 гг.;
3)Выявить проблемы в системе ипотечного кредитования;
4) Разработать рекомендации по увеличению эффективности ипотечного кредитования; рассчитать экономический эффект.
В процессе исследования использовались математические и статистические методы анализа: анализ динамических рядов, вертикальный и горизонтальный анализ, метод сравнения.
Составные части дипломной работы. Работа состоит из трех глав. В первой главе данной работы будет раскрыто теоретическое обоснование выбранного направления исследования, сущность и понятие основных показателей системы ипотечного кредитования, основные принципы использования кредитных средств, особенности ипотечного кредитования на современном этапе.
Вторая глава работы будет посвящена характеристике объекта исследования, то есть конкретному банку ОАО «Банк ВТБ». Предполагается описание деятельности кредитной организации, задач и целей, которые стоят перед банком, результаты хозяйственной деятельности. Для проведения анализа хозяйственной деятельности будут использованы фактические данные банка. В данном разделе будет проведен анализ ипотечного кредитования в ОАО «Банк ВТБ».
Суть третьей части дипломной работы будет заключаться в логическом продолжении проводимого исследования. Автор работы предложит к рассмотрению и последующему внедрению несколько вариантов совершенствования системы ипотечного кредитования, которые будут способствовать улучшению результатов показателей хозяйственной деятельности банков.
В своей работе в процессе исследования вопроса ипотечного кредитования физических лиц, состояния и использования кредитных средств банков автор опирался на труды известных экономистов В.П. Ананьева, Г.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, Б.Н.Чернышевой, Б.И. Соколова, А.Ф. Ионовой,. Количество работ, посвященных теме ипотечного кредитными ресурсами банка, его роли в деятельности финансового рынка огромно. Многие авторы сходят во мнении, что для укрепления стабильности, роста эффективности хозяйствования банка необходимо постоянно контролировать состояние кредитных ресурсов, их использование, состав и структуру, использование различных методов кредитования, вопросы улучшения кредитных условий для населения.
Недостаточно исследована проблема совершенствования и формирования процесса ипотечного кредитования, вопросы привлечения российскими банками населения к кредитному процессу. Автор работы считает, что не до конца изучена проблема разнообразия форм кредитования, не хватает банкам методического инструментария механизма кредитования.
Источниками информации при проведении исследования служили: нормативные и законодательные акты, документация банка, техническая документация. Основными бухгалтерскими документами являются консолидированный бухгалтерский баланс и Отчет о финансовых результатах.
Практическая значимость заключается в том, что проведенные исследования в области ипотечного кредитования позволяют увеличить объемы кредитования огромной сети банков и предложенные рекомендации по улучшению системы кредитования будут способствовать росту заемщиков.
Научная новизна работы заключается в уточнении отдельных понятий ипотечного кредитования, совершенствовании методик оценки влияния ипотечного кредитования на результаты хозяйствования кредитной организации, в разработке ряда направлений совершенствования ипотечного кредитования в банке ВТБ.
Вклад автора работы состоит в разработке мероприятий, способствующих укреплению финансового состояния «Банк ВТБ», повышению эффективности использования кредитных ресурсов и привлечению клиентов, вовлечении их в процесс ипотечного кредитования.
В данной дипломной работе проведена попытка провести оценку процесса ипотечного кредитования в конкретной кредитной организации, банк «ВТБ», выявлены недостатки в системе ипотечного кредитования банка и даны рекомендации по усовершенствованию системы с целью повышения эффективности хозяйственной деятельности банка.
Оглавление
Введение 3
1.Теоретические аспекты ипотечного кредитования в Российской Федерации 7
1.1.Понятие и сущность ипотечного кредитования 7
1.2. Организация процесса ипотечного кредитования 14
1.3. Особенности ипотечного кредитования на современном этапе 17
2. Организация процесса ипотечного кредитования в банке ОАО «Банк ВТБ» 27
2.1. Краткая характеристика деятельности банка ОАО «БАНК ВТБ» 27
2.2. Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка ОАО «БАНК ВТБ» 33
2.3. Анализ ипотечного кредитования в банке ОАО Банк ВТБ» 43
3.Совершенствование ипотечного кредитования ОАО «Банк ВТБ» и перспективы развития 56
3.1. Проблемы ипотечного кредитования в ОАО «Банк ВТБ» 56
3.2. Мероприятия по совершенствованию процесса ипотечного кредитования 59
3.3. Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования 62
Заключение……………………………………………………………….72
Список использованной литературы 77
Приложение……………………………………………………………....83
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Один из наиболее динамично развивающихся сегментов в банковском бизнеса в последние годы выступает ипотечное кредитование. Развитие банковского рынка и необходимость решения проблемы обеспечения населения жильем привело к появлению большого количества ипотечных программ. Одна из основных тенденций, которые обозначились на банковском рынке и рынке недвижимости в последнее время – это ужесточение условий ипотечного кредитования. Наряду с ростом ипотечного кредитования наблюдается ряд сложностей в приобретении ипотечного кредита, что несомненно тормозит развитие банковской деятельности, с одной стороны, и не обеспечивает потребности в недвижимости, с другой стороны.
Данная дипломная работа нацелена на исследование состояния процесса ипотечного кредитования, оценку управления кредитными средствами, разработка рекомендаций по повышению эффективности использования кредитных средств, предназначенных под ипотеку, совершенствование процесса кредитования, направленное на привлечение клиентов и получение большей прибыли.
В соответствии с выбранной целью автором работы в процессе исследования решены поставленные задачи. Изучены теоретические основы использования кредитных ресурсов, предназначенных под ипотеку, понятие, функции и задачи ипотечного кредитования, особенности ипотечного кредитования на современном этапе.
В работе проанализировано финансовое состояние конкретного банка, проведен анализ и дана оценка процесса кредитования ОАО «Банк ВТБ» за 2012-2014 гг., выявлены проблемы в системе ипотечного кредитования, резервы повышения эффективности использования кредитных средств, разработаны рекомендации по увеличению эффективности ипотечного кредитования; рассчитан экономический эффект от внедрения мероприятий.
В процессе исследования использовались математические и статистические методы анализа: факторный анализ, динамических рядок, индексный метод, вертикальный и горизонтальный анализ, метод сравнения.
Работа состоит из трех основных разделов. В первой главе данной работы дается теоретическое обоснование выбранного направления исследования, раскрывается сущность и понятие основных показателей системы ипотечного кредитования, раскрываются основные принципы использования кредитных средств, роль ипотечного кредитования в банковском секторе экономики.
Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банками денежных средств заемщику на условиях платности, срочности и возвратности под залоговое обеспечение в виде недвижимости. Система ипотечного кредитования основывается на трех составных элементах: субъекте кредита; обеспечении кредита; объекте кредитования.
На стоимость ипотечного кредита оказывают влияние: срок кредита, значение процентной ставки, под которую выдается кредит, виды процентов и процентной ставки, количество начислений в год, размер комиссионных банка, состояние недвижимости.
Далее во втором разделе описывается конкретное кредитное предприятие в качестве объекта исследования – ОАО «Банк ВТБ». Проанализировав деятельность банка ОАО «Банк ВТБ», можно сказать, что банк является динамично развивающейся кредитной организацией, которая охватывает многие виды деятельности: начиная от организации работы с частными вкладами до ипотечного кредитования и операций на финансовом рынке. Ипотечное кредитование занимает одно из ведущих направлений деятельности. Банк ВТБ работает по следующим принципам:
- работа осуществляется в пределах имеющихся ресурсов;
- банк имеет полную экономическую самостоятельность в сочетании с
ответственностью за свою деятельность;
-взаимоотношения банка со своими клиентами строятся на рыночных условиях.
Банк имеет довольно устойчивое финансовое положение, растут объемы кредитных и ссудных операций, повышается доходность и рентабельность, прибыльность фирмы. Проведенный анализ основных экономических показателей производственно-хозяйственной деятельности показал стабильность фирмы, ее экономическую устойчивость. Проанализировав финансовые показатели деятельности банка можно заключить, что кредитное предприятие является прибыльным.
Балансовая прибыль Банка ВТБ до налогообложения за 2013 год - в объеме 34,8 млрд. руб., чистая прибыль – 26,6 млрд. руб. Чистая прибыль по МСФО в 2013 году составила 28,5 млрд. руб., или в 1,7 раза больше показателя 2012 года. Банк является по данным 2011-2013 годов рентабельным.
Активы Банка в 2013 году возросли в 1,3 раза и составили 1 172,3 млрд. руб. Чистая задолженность по ссудам на отчетный период составила 993,9 млрд. руб. Кредитный розничный портфель банка вырос на 36% - с 522,4 млрд. руб. до 710,0 млрд. руб.
Кредитная политика ОАО Банк ВТБ предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, по суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию.
В целом в 2012 году рост потребительских кредитов наблюдается на 0,3%, уже в 2013 году – на 10,7%. По состоянию на 01.01.2014 общее количество платёжных карт Банка в обращении (кредитные и дебетовые) составило более 9 081 тыс. , из которых 4 189 тыс. (46,2%), включая зарплатные, являлись кредитными, 4892 тыс. – дебетовыми (53,8%).
По состоянию на 01.01.2014 ипотечный портфель Банка составил свыше 187 тыс. действующих ипотечных кредитов. Всего за 2013 год банками ВТБ выдано ипотечных кредитов в объеме 2086 млрд. руб., это на 11,5% больше относительно фактических данных за 2012 год. Рост ипотечных кредитов составил 214 млрд. руб. В 2012 году рост наблюдался в размере 104 млрд. руб., или 5,9%. Доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле составила в 2013 году 43,8%, это на 0,3% больше показателя 2012 года.
Размеры процентных ставок по ипотечным кредитам для физических лиц колеблются от 9,4% до 15%. Сумма кредита находится в довольно большом диапазоне: от 300 тыс.руб. и до 90 млн.руб.
За период 2012 - 2013 годов Банк активно продолжал реализацию программ ипотечного кредитования и предложил рынку несколько новых инновационных программ, таких как: «Ипотека Материнский капитал»,«Победа над формальностями», «Военная ипотека».
В третьем разделе разработаны и предложены к внедрению рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц, которые способствовали бы улучшению результатов показателей хозяйственной деятельности банков.
После ознакомления с банком выявилось ряд проблем в организационном процессе ипотечного кредитования:
- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
- слабость в информационном доступе к клиентам;
- узость применяемых форм ипотечного кредитования.
Пути совершенствования использования собственных средств банка предлагаются следующие:
1)расширение клиентской базы за счет совершенствования и внедрения информационных технологий;
2)обновление банковского ипотечного продукта с введением гибкой системы процентных ставок, сроков и сумм первоначальных взносов;
3)регулирование доли просроченной задолженности по ипотечным кредитам.
Предлагаемые мероприятия обеспечивают совершенствование системы функционирования банка, что укрепит стабильность, улучшение показателей результативности работы. Экономический эффект от предлагаемых усовершенствований торгового банка составит 159957 тыс.руб.
В результате можно заключить, что внедрение предлагаемых мероприятий позволит увеличить доход на 0,2%, совокупные затраты на 0,1 %. Величина прибыли от реализации возрастет на 0,2%.
Улучшение доходности организации после внедрения мероприятий отражены показателями рентабельности, значения рентабельности продаж показывает рост с 35,41% до 35,43%, рентабельности затрат – с 54,81% до 54,86%.
Автор данной работы считает целесообразным рассмотреть данный комплекс предложений и внедрить в систему банка. Рассчитанный эффект от проведения предлагаемых мероприятий будет способствовать росту эффективности деятельности фирмы, повышению рентабельности банка, укреплению финансового положения. По всем показателям проект можно считать целесообразным для данного банка.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 05.08.2000 г., № 117-ФЗ (ред. от 24.07.2008 г.). // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
2.Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. – М.: Маркетинг, 2001. – 39 с.
3.Федеральный закон № 86–ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 01.01.2013) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]
4.Федеральный закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1» «О залоге» (ред. от 30.12.2008 г.) // [Электронный ресурс]: Справочно»правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
5.Федеральный закон Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности « (ред. от 15.02.2010)// [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
6.Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 19.05.2013 ) )// [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс.- Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/ipot/
7.Федеральный закон N 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 05.04.2013) )// [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс.
8.Постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» //[Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Источники статистических данных
9.Федеральная Служба Государственной Статистики -/ Электронный ресурс. – Режим доступа:[www.gks.ru]
Книги и статьи
10.Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – СПб: Питер, 2009. – 400 с.
11.Балабанов, А.И. Банки и банковское дело: Учебник для вузов / А.И.Балабанов, В.А.Боровкова, О.В.Гончарук. – Изд.2-ое. – СПб.: Питер Пресс, 2010. – 448 с.
12.Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело/Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. -М., 2010. -590 с.
13.Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 336 с.
14.Ермасова, Н.Б. Финансовый менеджмент: Учебное пособие / Н.Б.Ермасова, С.В.Ермасов. – Изд 2-е, перераб. И доп. – М.: Издательство ,Юрайт; ИД Юрайт, 2010. – 621 с. – (Основы наук)
15.Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник/Е.П. Жарковская. – М.: Омега–Л, 2011. – 320 с.
16.Каисов, А.В. Стратегия управления коммерческим банком: концептуальные основы: Монография / А.В.Каисов. – СПб: СПбГУ, 2011. – 257 с.
17.Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум: Учебное пособие / В.В.Кузнецова, О.И.Ларина. – М.: КноРус, 2010. – 264 с.
18.Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: Учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьев, С.Л.Корниенко. – М.: КноРус, 2011. – 264 с.
19.Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. - М.: Юридический центр Пресс, 2009. - 186 с.
20Тагирбеков, К.В. Организация и управление коммерческим банком. Функционально-технологические основы: обобщение практики, документы и материалы: Учебное пособие / К.В.Тагирбеков. – М.:Весь мир, 2011, 704 с.
Статьи из журналов и газет
21.Веремейкина В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги. - 2010. - №5, - с 4 - 9.
22.Гараган С.А. Павлов О.А. Взаимодействие банков с коллекторскими организациями и кредитными брокерами / Гараган С.А. Павлов О.А. // Банковское кредитование. - 2009. - № 1.
23.Дощенко Ю. История зарождения ипотеки / Дощенко Ю. // Вестник ДГУ. - 2002. - № 3.
24.Евтюхина Е. Возврат долгов: дороже, сложнее, жестче... / Евтюхина Е. // Банковское обозрение. - 2009. - № 2.
25.Зотова И.П. Залоги успешного кредитования / Зотова И.П. // Банковское кредитование. - 2011. - № 8
26.Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / Казаков А. // Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 12.
27.Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ//Банковские услуги, 2010, №3, - с. 14 - 18
28. Косарева Н. Жилищный пакет: проблемы и прогнозы//Недвижимость и ипотека, 2010, №1, - с. 14-19
29.Крутов А. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования - препятствие для развития массовой ипотеки в России// Открытая экономика, 2010, №4, - с.85 -96
30.Крысин А. Ипотека - решить проблемы можно только сообща//Банковское дело в Москве, 2010, №3, - с.8-15
31.. Нахамкин М. Особенности национального кредита// Банковское дело в Москве, 2010, №1,- с. 33-40
32.Ольхова, Р.Г. Оценка и анализ достаточности капитала банка/ Р.Г. Ольхова // Бизнес и банки- 2008.- N 8
33.Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И.Н. // Финансы и кредит. - 2011. - № 19.
34.Смирнов Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства / Смирнов Е.Е. // Банковское кредитование. - 2011. - № 9.
35.Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2010. - №38. С. 60.
Информационные ресурсы Интернета
36.Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: - Отчет Агенства ипотечного жилищного кредитования: рынок ипотеки, итоги 2013. - Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, 2013. - Режим доступа: htpp://www.ahml.ru
37.Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/491345/] - (дата обращения 15.10.2013)
38.Ипотечное кредитование: проблемы и развитие / Электронный ресурс: http://calculator-ipoteka.ru/article/
39.Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка: статья / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=5280]
40.Формирование кредитной политики коммерческого банка в современных условиях, критерии ее оптимизации: научная работа / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://knowledge.allbest.ru/bank/3c0b65625b3ac68b4d53a89421216d36_0.html]
41.Центральный банк РФ. О текущих тенденциях в сфере ипотечного жилищного кредитования и развитии механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов - Официальный сайт Центрального банка РФ, 2012. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
42.Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: - Состав участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования - Официальный сайт Центрального банка РФ, 2012. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
43.http://www.economy.gov.ru - Сайт Министерства экономического развития
44.htpp://www.rusipoteka.ru - Аналитический центр ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России . Официальный сайт Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека», 2013
45.htpp://www.gks.ru - Федеральная служба государственной статистики . Средние цены на первичном и вторичном рынке жилья в России . Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики, 2013
46.http://kommentarii.org/gilpravo/page109.html - Комментарии Российского законодательства
47.http://www.consultant.ru/popular/ipot/. КонсультантПлюс, 1992-2014
48.http://ru.wikipedia.org/wiki/ - Материал из Википедии – свободной энциклопедии. - Портал «Литература»
49. http://www. banki.ru.- информационный портал по банкам РФ
50. http://www.banks.rsoft.ru.- справочный сайт деловой информации по банкам России информационно-маркетинговой компании R Soft Ltd.
51. http://www.cbr.ru. – официальный сайт Центрального банка РФ
52. http://www.sbrf.ru. – официальный сайт Сбербанка России
53. http://www.test.finiz.ru. – официальный сайт газеты «Финансовые известия»
54.http://www.interfax.ru/realty/realtyinf.asp?id=355136&sec=1461
55.http://www.ipodom.ru/stream/mortgage/russia/id_87237/
56.http://www.raexpert.ru/rankingtable/?table_folder=/bank/banks10/kredits_fiz
57. www.vtb.ru - ВТБ. Официальный сайт банка «ВТБ»
Не подошла эта работа?
Закажи новую работу, сделанную по твоим требованиям
ВВЕДЕНИЕ
Развитие финансовых рынков, новые технологии, растущая рыночная конкуренция и высокие темпы развития экономики постоянно расширяют сферу банковской деятельности. Ипотека в последние годы становится одним из основных направлений, решающих жилищные проблемы населения в российском обществе.
Ипотечное кредитование прочно занимает позиции как основной вид активной банковской деятельности. Объясняется данный факт тем, что в первую очередь, успешное осуществление кредитных операций приводит к получению доходов банков и способствует повышению надежности и устойчивости банковских позиций на финансовом рынке. Второй фактор развития ипотеки – банки способствуют решению насущной проблемы населения в обеспечении недвижимостью. Ипотека все более привлекает население в решение вопроса – приобрести собственное жилье.
Сущность ипотеки состоит в залоге недвижимости, которая выступает как форма обеспечения обязательств, возникших перед банком. При ипотечном кредитовании заемщику банком выдается кредит на приобретение недвижимости. При этом заемщик обязан погасить кредит своевременно и в полном объеме. Основным отличием и важным преимуществом данного кредитования является тот факт, что лицо, оформившее ипотеку, становится собственником недвижимости сразу же после подписания договора.
Актуальность настоящей работы заключается в том, что при стремительном развитии рынка ипотечного кредитования и банковского розничного сегмента в целом роль совершенствования кредитного процесса становится все более насущной. Растет необходимость снижения кредитных рисков, у населения отсутствует четкое понимание механизма кредитования, слабо развита специальная регулирующая нормативно-правовая база – все эти факторы тормозят развитие ипотечного кредитования.
Объект исследования в выпускной квалификационной работе выступает кредитная организация ОАО «Банк ВТБ», на материалах данного банка проводится состояния ипотечного кредитования. Предметом изучения являются планируемые к исследованию вопросы организации ипотечного кредитования на современном этапе.
Целью данной работы является исследование состояния процесса ипотечного кредитования, оценка управления кредитными средствами, разработка рекомендаций по повышению эффективности использования кредитных средств, предназначенных под ипотеку, совершенствование процесса кредитования, направленное на привлечение клиентов и получение большей прибыли.
Для осуществления выбранной цели перед автором работы были поставлены следующие задачи:
1) Изучить теоретические основы использования кредитных ресурсов, предназначенных под ипотеку, понятие, функции и задачи ипотечного кредитования, особенности ипотечного кредитования на современном этапе;
2) Провести анализ хозяйственной деятельности и дать оценку процесса ипотечного кредитования в ОАО «Банк ВТБ» за 2011-2013 гг.;
3)Выявить проблемы в системе ипотечного кредитования;
4) Разработать рекомендации по увеличению эффективности ипотечного кредитования; рассчитать экономический эффект.
В процессе исследования использовались математические и статистические методы анализа: анализ динамических рядов, вертикальный и горизонтальный анализ, метод сравнения.
Составные части дипломной работы. Работа состоит из трех глав. В первой главе данной работы будет раскрыто теоретическое обоснование выбранного направления исследования, сущность и понятие основных показателей системы ипотечного кредитования, основные принципы использования кредитных средств, особенности ипотечного кредитования на современном этапе.
Вторая глава работы будет посвящена характеристике объекта исследования, то есть конкретному банку ОАО «Банк ВТБ». Предполагается описание деятельности кредитной организации, задач и целей, которые стоят перед банком, результаты хозяйственной деятельности. Для проведения анализа хозяйственной деятельности будут использованы фактические данные банка. В данном разделе будет проведен анализ ипотечного кредитования в ОАО «Банк ВТБ».
Суть третьей части дипломной работы будет заключаться в логическом продолжении проводимого исследования. Автор работы предложит к рассмотрению и последующему внедрению несколько вариантов совершенствования системы ипотечного кредитования, которые будут способствовать улучшению результатов показателей хозяйственной деятельности банков.
В своей работе в процессе исследования вопроса ипотечного кредитования физических лиц, состояния и использования кредитных средств банков автор опирался на труды известных экономистов В.П. Ананьева, Г.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, Б.Н.Чернышевой, Б.И. Соколова, А.Ф. Ионовой,. Количество работ, посвященных теме ипотечного кредитными ресурсами банка, его роли в деятельности финансового рынка огромно. Многие авторы сходят во мнении, что для укрепления стабильности, роста эффективности хозяйствования банка необходимо постоянно контролировать состояние кредитных ресурсов, их использование, состав и структуру, использование различных методов кредитования, вопросы улучшения кредитных условий для населения.
Недостаточно исследована проблема совершенствования и формирования процесса ипотечного кредитования, вопросы привлечения российскими банками населения к кредитному процессу. Автор работы считает, что не до конца изучена проблема разнообразия форм кредитования, не хватает банкам методического инструментария механизма кредитования.
Источниками информации при проведении исследования служили: нормативные и законодательные акты, документация банка, техническая документация. Основными бухгалтерскими документами являются консолидированный бухгалтерский баланс и Отчет о финансовых результатах.
Практическая значимость заключается в том, что проведенные исследования в области ипотечного кредитования позволяют увеличить объемы кредитования огромной сети банков и предложенные рекомендации по улучшению системы кредитования будут способствовать росту заемщиков.
Научная новизна работы заключается в уточнении отдельных понятий ипотечного кредитования, совершенствовании методик оценки влияния ипотечного кредитования на результаты хозяйствования кредитной организации, в разработке ряда направлений совершенствования ипотечного кредитования в банке ВТБ.
Вклад автора работы состоит в разработке мероприятий, способствующих укреплению финансового состояния «Банк ВТБ», повышению эффективности использования кредитных ресурсов и привлечению клиентов, вовлечении их в процесс ипотечного кредитования.
В данной дипломной работе проведена попытка провести оценку процесса ипотечного кредитования в конкретной кредитной организации, банк «ВТБ», выявлены недостатки в системе ипотечного кредитования банка и даны рекомендации по усовершенствованию системы с целью повышения эффективности хозяйственной деятельности банка.
Оглавление
Введение 3
1.Теоретические аспекты ипотечного кредитования в Российской Федерации 7
1.1.Понятие и сущность ипотечного кредитования 7
1.2. Организация процесса ипотечного кредитования 14
1.3. Особенности ипотечного кредитования на современном этапе 17
2. Организация процесса ипотечного кредитования в банке ОАО «Банк ВТБ» 27
2.1. Краткая характеристика деятельности банка ОАО «БАНК ВТБ» 27
2.2. Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка ОАО «БАНК ВТБ» 33
2.3. Анализ ипотечного кредитования в банке ОАО Банк ВТБ» 43
3.Совершенствование ипотечного кредитования ОАО «Банк ВТБ» и перспективы развития 56
3.1. Проблемы ипотечного кредитования в ОАО «Банк ВТБ» 56
3.2. Мероприятия по совершенствованию процесса ипотечного кредитования 59
3.3. Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования 62
Заключение……………………………………………………………….72
Список использованной литературы 77
Приложение……………………………………………………………....83
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Один из наиболее динамично развивающихся сегментов в банковском бизнеса в последние годы выступает ипотечное кредитование. Развитие банковского рынка и необходимость решения проблемы обеспечения населения жильем привело к появлению большого количества ипотечных программ. Одна из основных тенденций, которые обозначились на банковском рынке и рынке недвижимости в последнее время – это ужесточение условий ипотечного кредитования. Наряду с ростом ипотечного кредитования наблюдается ряд сложностей в приобретении ипотечного кредита, что несомненно тормозит развитие банковской деятельности, с одной стороны, и не обеспечивает потребности в недвижимости, с другой стороны.
Данная дипломная работа нацелена на исследование состояния процесса ипотечного кредитования, оценку управления кредитными средствами, разработка рекомендаций по повышению эффективности использования кредитных средств, предназначенных под ипотеку, совершенствование процесса кредитования, направленное на привлечение клиентов и получение большей прибыли.
В соответствии с выбранной целью автором работы в процессе исследования решены поставленные задачи. Изучены теоретические основы использования кредитных ресурсов, предназначенных под ипотеку, понятие, функции и задачи ипотечного кредитования, особенности ипотечного кредитования на современном этапе.
В работе проанализировано финансовое состояние конкретного банка, проведен анализ и дана оценка процесса кредитования ОАО «Банк ВТБ» за 2012-2014 гг., выявлены проблемы в системе ипотечного кредитования, резервы повышения эффективности использования кредитных средств, разработаны рекомендации по увеличению эффективности ипотечного кредитования; рассчитан экономический эффект от внедрения мероприятий.
В процессе исследования использовались математические и статистические методы анализа: факторный анализ, динамических рядок, индексный метод, вертикальный и горизонтальный анализ, метод сравнения.
Работа состоит из трех основных разделов. В первой главе данной работы дается теоретическое обоснование выбранного направления исследования, раскрывается сущность и понятие основных показателей системы ипотечного кредитования, раскрываются основные принципы использования кредитных средств, роль ипотечного кредитования в банковском секторе экономики.
Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банками денежных средств заемщику на условиях платности, срочности и возвратности под залоговое обеспечение в виде недвижимости. Система ипотечного кредитования основывается на трех составных элементах: субъекте кредита; обеспечении кредита; объекте кредитования.
На стоимость ипотечного кредита оказывают влияние: срок кредита, значение процентной ставки, под которую выдается кредит, виды процентов и процентной ставки, количество начислений в год, размер комиссионных банка, состояние недвижимости.
Далее во втором разделе описывается конкретное кредитное предприятие в качестве объекта исследования – ОАО «Банк ВТБ». Проанализировав деятельность банка ОАО «Банк ВТБ», можно сказать, что банк является динамично развивающейся кредитной организацией, которая охватывает многие виды деятельности: начиная от организации работы с частными вкладами до ипотечного кредитования и операций на финансовом рынке. Ипотечное кредитование занимает одно из ведущих направлений деятельности. Банк ВТБ работает по следующим принципам:
- работа осуществляется в пределах имеющихся ресурсов;
- банк имеет полную экономическую самостоятельность в сочетании с
ответственностью за свою деятельность;
-взаимоотношения банка со своими клиентами строятся на рыночных условиях.
Банк имеет довольно устойчивое финансовое положение, растут объемы кредитных и ссудных операций, повышается доходность и рентабельность, прибыльность фирмы. Проведенный анализ основных экономических показателей производственно-хозяйственной деятельности показал стабильность фирмы, ее экономическую устойчивость. Проанализировав финансовые показатели деятельности банка можно заключить, что кредитное предприятие является прибыльным.
Балансовая прибыль Банка ВТБ до налогообложения за 2013 год - в объеме 34,8 млрд. руб., чистая прибыль – 26,6 млрд. руб. Чистая прибыль по МСФО в 2013 году составила 28,5 млрд. руб., или в 1,7 раза больше показателя 2012 года. Банк является по данным 2011-2013 годов рентабельным.
Активы Банка в 2013 году возросли в 1,3 раза и составили 1 172,3 млрд. руб. Чистая задолженность по ссудам на отчетный период составила 993,9 млрд. руб. Кредитный розничный портфель банка вырос на 36% - с 522,4 млрд. руб. до 710,0 млрд. руб.
Кредитная политика ОАО Банк ВТБ предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, по суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию.
В целом в 2012 году рост потребительских кредитов наблюдается на 0,3%, уже в 2013 году – на 10,7%. По состоянию на 01.01.2014 общее количество платёжных карт Банка в обращении (кредитные и дебетовые) составило более 9 081 тыс. , из которых 4 189 тыс. (46,2%), включая зарплатные, являлись кредитными, 4892 тыс. – дебетовыми (53,8%).
По состоянию на 01.01.2014 ипотечный портфель Банка составил свыше 187 тыс. действующих ипотечных кредитов. Всего за 2013 год банками ВТБ выдано ипотечных кредитов в объеме 2086 млрд. руб., это на 11,5% больше относительно фактических данных за 2012 год. Рост ипотечных кредитов составил 214 млрд. руб. В 2012 году рост наблюдался в размере 104 млрд. руб., или 5,9%. Доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле составила в 2013 году 43,8%, это на 0,3% больше показателя 2012 года.
Размеры процентных ставок по ипотечным кредитам для физических лиц колеблются от 9,4% до 15%. Сумма кредита находится в довольно большом диапазоне: от 300 тыс.руб. и до 90 млн.руб.
За период 2012 - 2013 годов Банк активно продолжал реализацию программ ипотечного кредитования и предложил рынку несколько новых инновационных программ, таких как: «Ипотека Материнский капитал»,«Победа над формальностями», «Военная ипотека».
В третьем разделе разработаны и предложены к внедрению рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц, которые способствовали бы улучшению результатов показателей хозяйственной деятельности банков.
После ознакомления с банком выявилось ряд проблем в организационном процессе ипотечного кредитования:
- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
- слабость в информационном доступе к клиентам;
- узость применяемых форм ипотечного кредитования.
Пути совершенствования использования собственных средств банка предлагаются следующие:
1)расширение клиентской базы за счет совершенствования и внедрения информационных технологий;
2)обновление банковского ипотечного продукта с введением гибкой системы процентных ставок, сроков и сумм первоначальных взносов;
3)регулирование доли просроченной задолженности по ипотечным кредитам.
Предлагаемые мероприятия обеспечивают совершенствование системы функционирования банка, что укрепит стабильность, улучшение показателей результативности работы. Экономический эффект от предлагаемых усовершенствований торгового банка составит 159957 тыс.руб.
В результате можно заключить, что внедрение предлагаемых мероприятий позволит увеличить доход на 0,2%, совокупные затраты на 0,1 %. Величина прибыли от реализации возрастет на 0,2%.
Улучшение доходности организации после внедрения мероприятий отражены показателями рентабельности, значения рентабельности продаж показывает рост с 35,41% до 35,43%, рентабельности затрат – с 54,81% до 54,86%.
Автор данной работы считает целесообразным рассмотреть данный комплекс предложений и внедрить в систему банка. Рассчитанный эффект от проведения предлагаемых мероприятий будет способствовать росту эффективности деятельности фирмы, повышению рентабельности банка, укреплению финансового положения. По всем показателям проект можно считать целесообразным для данного банка.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 05.08.2000 г., № 117-ФЗ (ред. от 24.07.2008 г.). // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
2.Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. – М.: Маркетинг, 2001. – 39 с.
3.Федеральный закон № 86–ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 01.01.2013) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]
4.Федеральный закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1» «О залоге» (ред. от 30.12.2008 г.) // [Электронный ресурс]: Справочно»правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
5.Федеральный закон Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности « (ред. от 15.02.2010)// [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
6.Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 19.05.2013 ) )// [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс.- Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/ipot/
7.Федеральный закон N 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 05.04.2013) )// [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс.
8.Постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» //[Электронный ресурс]: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Источники статистических данных
9.Федеральная Служба Государственной Статистики -/ Электронный ресурс. – Режим доступа:[www.gks.ru]
Книги и статьи
10.Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. – СПб: Питер, 2009. – 400 с.
11.Балабанов, А.И. Банки и банковское дело: Учебник для вузов / А.И.Балабанов, В.А.Боровкова, О.В.Гончарук. – Изд.2-ое. – СПб.: Питер Пресс, 2010. – 448 с.
12.Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело/Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. -М., 2010. -590 с.
13.Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 336 с.
14.Ермасова, Н.Б. Финансовый менеджмент: Учебное пособие / Н.Б.Ермасова, С.В.Ермасов. – Изд 2-е, перераб. И доп. – М.: Издательство ,Юрайт; ИД Юрайт, 2010. – 621 с. – (Основы наук)
15.Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник/Е.П. Жарковская. – М.: Омега–Л, 2011. – 320 с.
16.Каисов, А.В. Стратегия управления коммерческим банком: концептуальные основы: Монография / А.В.Каисов. – СПб: СПбГУ, 2011. – 257 с.
17.Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум: Учебное пособие / В.В.Кузнецова, О.И.Ларина. – М.: КноРус, 2010. – 264 с.
18.Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: Учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьев, С.Л.Корниенко. – М.: КноРус, 2011. – 264 с.
19.Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. - М.: Юридический центр Пресс, 2009. - 186 с.
20Тагирбеков, К.В. Организация и управление коммерческим банком. Функционально-технологические основы: обобщение практики, документы и материалы: Учебное пособие / К.В.Тагирбеков. – М.:Весь мир, 2011, 704 с.
Статьи из журналов и газет
21.Веремейкина В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги. - 2010. - №5, - с 4 - 9.
22.Гараган С.А. Павлов О.А. Взаимодействие банков с коллекторскими организациями и кредитными брокерами / Гараган С.А. Павлов О.А. // Банковское кредитование. - 2009. - № 1.
23.Дощенко Ю. История зарождения ипотеки / Дощенко Ю. // Вестник ДГУ. - 2002. - № 3.
24.Евтюхина Е. Возврат долгов: дороже, сложнее, жестче... / Евтюхина Е. // Банковское обозрение. - 2009. - № 2.
25.Зотова И.П. Залоги успешного кредитования / Зотова И.П. // Банковское кредитование. - 2011. - № 8
26.Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / Казаков А. // Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 12.
27.Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ//Банковские услуги, 2010, №3, - с. 14 - 18
28. Косарева Н. Жилищный пакет: проблемы и прогнозы//Недвижимость и ипотека, 2010, №1, - с. 14-19
29.Крутов А. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования - препятствие для развития массовой ипотеки в России// Открытая экономика, 2010, №4, - с.85 -96
30.Крысин А. Ипотека - решить проблемы можно только сообща//Банковское дело в Москве, 2010, №3, - с.8-15
31.. Нахамкин М. Особенности национального кредита// Банковское дело в Москве, 2010, №1,- с. 33-40
32.Ольхова, Р.Г. Оценка и анализ достаточности капитала банка/ Р.Г. Ольхова // Бизнес и банки- 2008.- N 8
33.Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И.Н. // Финансы и кредит. - 2011. - № 19.
34.Смирнов Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства / Смирнов Е.Е. // Банковское кредитование. - 2011. - № 9.
35.Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2010. - №38. С. 60.
Информационные ресурсы Интернета
36.Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: - Отчет Агенства ипотечного жилищного кредитования: рынок ипотеки, итоги 2013. - Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, 2013. - Режим доступа: htpp://www.ahml.ru
37.Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/491345/] - (дата обращения 15.10.2013)
38.Ипотечное кредитование: проблемы и развитие / Электронный ресурс: http://calculator-ipoteka.ru/article/
39.Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка: статья / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=5280]
40.Формирование кредитной политики коммерческого банка в современных условиях, критерии ее оптимизации: научная работа / Электронный ресурс. – Режим доступа: [http://knowledge.allbest.ru/bank/3c0b65625b3ac68b4d53a89421216d36_0.html]
41.Центральный банк РФ. О текущих тенденциях в сфере ипотечного жилищного кредитования и развитии механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов - Официальный сайт Центрального банка РФ, 2012. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
42.Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: - Состав участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования - Официальный сайт Центрального банка РФ, 2012. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
43.http://www.economy.gov.ru - Сайт Министерства экономического развития
44.htpp://www.rusipoteka.ru - Аналитический центр ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России . Официальный сайт Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека», 2013
45.htpp://www.gks.ru - Федеральная служба государственной статистики . Средние цены на первичном и вторичном рынке жилья в России . Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики, 2013
46.http://kommentarii.org/gilpravo/page109.html - Комментарии Российского законодательства
47.http://www.consultant.ru/popular/ipot/. КонсультантПлюс, 1992-2014
48.http://ru.wikipedia.org/wiki/ - Материал из Википедии – свободной энциклопедии. - Портал «Литература»
49. http://www. banki.ru.- информационный портал по банкам РФ
50. http://www.banks.rsoft.ru.- справочный сайт деловой информации по банкам России информационно-маркетинговой компании R Soft Ltd.
51. http://www.cbr.ru. – официальный сайт Центрального банка РФ
52. http://www.sbrf.ru. – официальный сайт Сбербанка России
53. http://www.test.finiz.ru. – официальный сайт газеты «Финансовые известия»
54.http://www.interfax.ru/realty/realtyinf.asp?id=355136&sec=1461
55.http://www.ipodom.ru/stream/mortgage/russia/id_87237/
56.http://www.raexpert.ru/rankingtable/?table_folder=/bank/banks10/kredits_fiz
57. www.vtb.ru - ВТБ. Официальный сайт банка «ВТБ»
Купить эту работу vs Заказать новую | ||
---|---|---|
1 раз | Куплено | Выполняется индивидуально |
Не менее 40%
Исполнитель, загружая работу в «Банк готовых работ» подтверждает, что
уровень оригинальности
работы составляет не менее 40%
|
Уникальность | Выполняется индивидуально |
Сразу в личном кабинете | Доступность | Срок 1—6 дней |
3300 ₽ | Цена | от 3000 ₽ |
Не подошла эта работа?
В нашей базе 54480 Дипломных работ — поможем найти подходящую