Совершенствование развития операций с пластиковыми картами в коммерческих банках (на примере ЗАО ЮниКредит Банк).

Совершенствование развития операций с пластиковыми картами в коммерческих банках (на примере ЗАО ЮниКредит Банк).

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Теоретические основы деятельности коммерческого банка в сфере пластиковых карт
1.1 Понятие и классификация пластиковых карт
1.2 Виды операций коммерческого банка с пластиковыми картами и доходов от них
1.3 Основные проблемы коммерческого банка в проведении операций с пластиковыми картами
Глава 2. Анализ операций с платежными картами в ЗАО «ЮниКредит Банк»
2.1 Общая характеристика банка
2.2 Использование пластиковых карт в деятельности банка
2.3 Оценка эффективности операций с пластиковыми картами в банке
Глава 3. Совершенствование развития операций с пластиковыми картами в ЗАО «Юникредит Банк»
3.1 Предложения по развитию операций с пластиковыми картами в ЗАО «Юникредит Банк»
3.2 Оценка экономического эффекта
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛО Показать все ЖЕНИЯ


Скрыть

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.Гражданский кодекс РФ. С изменениями и дополнениями. – М.: Эксмо, 2011.
2.Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
3.Распоряжение Правительства РФ от 25.06.2009 г. № 872-р // СЗ РФ, 29.06.2009 г., № 6, ст. 3259 [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
4.Распоряжение Правительства РФ от 28.01.2002 г. № 65 (в ред. от 09.06.2010) «О федеральной целевой программе "Электронная Россия (2002 - 2010 годы)» // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
5.Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266–П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 09.12. Показать все 2011 N 22528) [Электронный текст] // СПС «Гарант», 2012.
6.Приказ ФСФР РФ от 01.09.2004 N 04-442/пз-н «О предоставлении в Федеральную службу по финансовым рынкам электронных документов с электронной цифровой подписью» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19.10.2004 N 6069) (в ред. от 02.08.2011) [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
7.Андреев, А.А., Морозов, А.Г., Селиванов, Ю.В. и др. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей.– М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2008.
8.Афонина, С. В. Электронные деньги. - СПб, изд-во «Питер», 2006.
9.Балабанов И. Т. Интерактивный бизнес / И.Т. Балабанов– СПб, Изд-во Питер, 2007.
10.Вавилов, А. В., Ильин, И. И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / А.В. Вавилов, И.И. Ильин. - М.: ИИЦ «ЕвропеумПресс», 2009.
11.Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011. - 688 с.
12.Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
13.Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. И доп. – М.: Омега-Л, 2010.
14.Банковское дело: учебник. / Под ред. Лаврушина О. И. Издание 2е, перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2009.
15.Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Магистр-Пресс, 2009.
16.Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт. - 424 с.
17.Банки и банковское дело /Под ред. И. Т. Балабанова – СПб, Изд-во «Питер», 2010.- 710 с.
18.Банковское дело [Текст]: учебник. / Под ред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н. Издание 5е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 780 с.
19.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Розничный бизнес. – М.: КноРус, 2010. - 416 с.
20.Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2009. – 131 с.
21.Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Экономика, 2009.
22.Майкл, Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли. Индустрия банковских пластиковых карточек: пер. с англ. / Ауриемма Майкл, Дж., Коли Роберт С. – М.: ИНФРАМ, 2008.
23.Пластиковые карты. 2е издание / сост. И.И. Ильин. – М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2009.
24.Пластиковые карточки в России: сборник / Сост. Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. А. – М.: «БАНКЦЕНТР», 2011.
25.Современные IT-решения для финансовой индустрии.-М.:Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004.
26.Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо-Пресс, 2007.
27.Усоскин, В. М. Банковские пластиковые карточки / В.М. Усоскин. - М.: ИПЦ «ВазарФерро», 2005.
28.Балакина Р.Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 24-33.
29.Белых А. Карточный подход / А. Белых //Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. -2010. -№5 (31)-2008. –С.34-41.
30.Вершинская О.Н., Бестужева О.Ю., Юдин Т.В. Потребление российским населением современных банковских услуг и электронная коммерция // Информационное общество. 2009. № 3. С. 51-60.
31.Громов A.C. Электронные банковские услуги: от наличных к безналичным расчетам // Банковские услуги. 2009. № 11. С. 33-36.
32.Завалеев, В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / В. Завалеев // Деньги. – 2010. - №9. – С. 9.
33.Ивантер А. Карточный бизнес в России. // «Эксперт». – 2009. – №18 (559). С. 26.
34.Казанский А.В. Электронная коммерция и финансовые услуги: перспективы взаимодействия // Финансы и кредит. 2009. № 3. С. 24-30.
35.Калемберг Д. Интернет-банкинг: пока уязвим, но не безнадежен! // T-Comm: Телекоммуникации и транспорт. 2009. № 3. С. 26-28.
36.Кирьянов М. Электронные деньги на пороге нового законодательства // Банковское дело. 2010. № 1. С. 81-83.
37.Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал «Деньги». – 2009. – № 22(677). –С. 18.
38.Родионов А.С. Модели мобильного банковского обслуживания // Транспортное дело России. 2009. № 08. С. 104-105.
39.Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 39-48.
40.Фролова Л.В. Электронная коммерция: понятие и сущность // Микроэкономика. 2009. Т. 7. С. 115-117.
41.Шигалёва Л.М К вопросу о государственном регулировании обращения электронных денег в России // Вестник экономической интеграции. 2010. № 2. С. 158-163.
42.Шпалерская В.В. Дистанционное банковское обслуживание как новая технология предоставления банковских услуг // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Экономика. 2011. Т. 1. № 5. С. 61-66.
43.Официальны сайт ЗАО «ЮниКредит Банк» // http://www.unicreditbank.ru.
44.Официальный сайт Центрального Банка России – www.cbr.ru.
Скрыть

Кол-во банкоматов
117
196
1,68
205
1,05
Кол-во отделений
40
39
0,98
42
1,08
Отношение кол-ва банкоматов к кол-ву отделений
2,93
5,03
1,72
4,88
0,97
Согласно табл. Таблица 5 количество установленных банкоматов ЗАО «ЮниКредит Банк» ежегодно увеличивается, но количество банкоматов, приходящихся на 1 отделение банка сокращается, что говорит о сокращении эффективности дистанционного обслуживания клиентов банка.
Информация о сотрудничестве ЗАО «ЮниКредит Банк» со другими банками в г.Санк-Петербург в части обслуживания сторонних клиентов приведена в таблице Таблица 6
Таблица 6 – Информация о проведении ЗАО «ЮниКредит Банк» операция через банкоматы по картам сторонних банков в г.Санк-Петербург
Наименование
2009 г.
2010 г.
2010 г. к 2009 г.
2011 г.
2011 г. к 2010г.
Кол-во Показать все проведенных операций
2698
3659
1,36
5869
1,60
Оборот, млн.руб.
125698
156984
1,25
256984
1,64
Доход, млн.руб.
4399
4710
1,07
8994
1,91
Спрос на платежные карты приводит к росту обслуживания клиентов сторонних банков в банкоматах ЗАО «ЮниКредит Банк». В 2011 г. наблюдается высокий рост доходов, полученный банком от операций по платежным картам сторонних банков. Данное обстоятельство говорит о росте эффективности использования банкоматов банка.
Количество торгово-сервисных точек, с которыми ЗАО «ЮниКредит Банк» заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 43,2 тыс. Оборот в эквайринговой торговой сети ЗАО «ЮниКредит Банк» за 2010 год увеличился на 78% и превысил 61,9 млрд. рублей.
В таблице Таблица 7 приведена информация о динамике установленных ЗАО «ЮниКредит Банк» POS-терминалов.
Таблица 7 – POS-терминалы, установленные ЗАО «ЮниКредит Банк»
Наименование
2009 г.
2010 г.
2010 г. к 2009 г.
2011 г.
2011 г. к 2010г.
Кол-во POS-терминалов
1269
1698
1,34
2659
1,57
Оборот
34,26
55,69
1,63
61,92
1,11
Согласно табл. Таблица 7 наблюдается ежегодный рост установки клиентами банка pos-терминалов и оборота денежных средств, проведенных с помощью них.
Карты выдаются физическим лицам - резидентам и нерезидентам РФ по предъявлении документа, удостоверяющего личность, и внесении платы за годовое обслуживание. Безналичное перечисление (списание, перевод) денежных средств осуществляется по банковским картам ЗАО «ЮниКредит Банк» (кроме корпоративных карт международных платежных систем).
По поручению Держателя банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк» денежные средства могут быть перечислены на счета юридических лиц, открытые в структурных подразделениях филиала ЗАО «ЮниКредит Банк» или других кредитно-финансовых организациях, кроме перечислений (списаний, переводов) за пределы Российской Федерации.
Теперь рассмотрим кредитные карты, предлагаемые ЗАО «ЮниКредит Банк». Обладателем кредитной карты ЗАО «ЮниКредит Банк» может стать гражданин Российской Федерации в возрасте от 25 до 65 лет, имеющий стабильный доход и постоянную регистрацию в регионе присутствия Банка. Анкету на карту можно заполнить в ЗАО «ЮниКредит Банк».
Обладатель карты ЗАО «ЮниКредит Банк» может оплачивать покупки и услуги за счет предоставленного Банком кредита (в пределах своего кредитного лимита) или своими собственными средствами, представив карту к оплате и подписав чек. При совершении покупок в торгово-сервисных предприятиях операция производится с обязательным предъявлением держателем карты документа, удостоверяющего личность (например, паспорта гражданина РФ, общегражданского заграничного паспорта, удостоверения личности военнослужащего или военного билета и иных документов, признаваемых в соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность).
Клиент также может получать наличные за счет предоставленного Банком кредита (в пределах своего кредитного лимита) или своих собственных средств в банкоматах, где принимаются карты платежной системы MasterCard Worldwide, VISA International. Для снятия наличных через банкоматы нужно ввести ПИН-код.
Каждый месяц на указанный в анкете клиента почтовый адрес Банк направляет СЧЕТ-ВЫПИСКУ с подробным перечнем всех операций, совершенных с использованием карты и отраженных на счете, сумме и крайней дате оплаты минимального платежа. Клиент может выплатить всю сумму, указанную в Счете-выписке, или только ее часть (в том числе ограничиться минимальным платежом).
2.3 Оценка эффективности операций с пластиковыми картами в банке
В таблице Таблица 8 приведена информацию об основных тарифах ЗАО «ЮниКредит Банк»
Таблица 8 – Тарифы ЗАО «ЮниКредит Банк» оп обслуживанию клиентов, использующих пластиковые карты
Наименование
Рубли
Доллары США / Евро
Gold MasterCard
Visa Gold
Минимальный размер кредитного лимита
100 000
3 500
Максимальный размер кредитного лимита
600 000
17 000
Процентные ставки
20,9 - 24,9%
27,9%
Ограничение по снятию наличных денежных средств по основной/дополнительной карте в день
300 000
10 000
Ограничение по снятию наличных денежных средств в месяц
(в сумме по основной и дополнительным кредитным картам)
не более 40% от установленного кредитного лимита в месяц
Минимальная сумма ежемесячного платежа
10% от суммы основного долга на дату формирования выписки
и начисленные проценты к оплате за пользование кредитом
Льготный период кредитования
до 55 дней
Согласно табл. ЗАО «ЮниКредит Банк» тарифы на обслуживание банкновских карт демократичные и соответствуют современным тенденциям рынка.
В экономической практике широко распространен подход в оценке эффективности по принципу рентабельности – как отношение дохода к затратам. С этой точки зрения, эффективность операций банка с банковскими картами может быть определена по формуле (Таблица 4):
ПЭФ = (Д – И) / И * 100% (1)
где:
ПЭФ – показатель эффективности операций с банковскими картами, %;
Д - доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям с использованием банковских карт, руб.;
И – издержки банка, связанные с выполнением данных платежных операций, определенные как совокупность расходов на содержание расчетных подразделений, картцентра, техническим обеспечением его функционирования и другими расходами, руб.
Таблица 9 - Расчет эффективности платежных операций с использованием банковских карт ЗАО «ЮниКредит Банк»
Показатель
Объем, млн. руб.
Изменения, %
2009 г.
2010 г.
2011 г.
2009-2010 г.г.
2009-2011 г.г.
1
2
3
4=
((2-1)/1)х100%
5=
((3-2)/2)х100%
Доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям с использованием банковских карт, млн. руб.
4,82
5,09
5,88
5,6
15,6
Расходы банка на оказание услуг по платеж. операциям с исп. Банк. карт, млн. руб.
2,65
2,80
3,48
56,6
24,3
Валовая прибыль банка, полученная за оказание услуг по платежным операциям с использованием банковских карт, млн. руб.
2,11
2,29
2,40
8,5
4,9
Эффективность операций с банковскими картами, %
81,9
81,5
68,9
-0,5
-15,5
Таким образом, по итогам периода наблюдается некоторое снижение эффективности платежных операций с банковскими картами, что обусловлено опережающим ростом расходов банка.
Рассчитаем эффективность отдельных видов платежных операций по объему, которое определяется как отношение.
ЭФО =( Дi / Оi) * 100 %, (2)
где:
ЭФО – показатель эффективности платежных операций по обороту, %;
Дi - доходы банка, полученные за оказание услуг по какому-либо платежному инструменту, руб.;
Оi – объемы операций банка, полученные посредством какого-либо платежного инструмента, руб.;
Расчет эффективности отдельных платежных операций отражен в таблице Таблица 10.
Таблица 10 - Расчет эффективности отдельных платежных операций ЗАО «ЮниКредит Банк»
Показатель
Объем, млн. руб.
2009 г.
2010 г.
2011 г.
1) Доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям, млн. руб.
4,61
5,09
5,88
- в т.ч. с использованием платежных поручений
1,89
1,97
2,06
- в т.ч. с использованием аккредитивов
0,60
0,65
0,79
- в т.ч. с исп. платеж. требований и инкассо
0,62
0,60
0,63
- в т.ч. с использованием чеков
-
-
-
- в т.ч. с использованием пластиковых карт
1,50
1,87
2,40
2) Объем платежных операций, всего млн. руб.
14003,24
14342,23
15360,93
- в т.ч. с использованием платежных поручений
13616,73
13906,63
14840,47
- в т.ч. с использованием аккредитивов
85,45
99,90
101,33
- в т.ч. с использованием платежных требований и инкассо
90,50
91,88
111,36
- в т.ч. с использованием чеков
-
-
-
- в т.ч. с использованием пластиковых карт
210,56
243,82
307,77
3). Общая эффективность платежных операций по объему, в %
0,03
0,03
0,04
эффективность операций с использованием платежных поручений, %
0,01
0,01
0,02
эффективность операций с использованием аккредитивов, %
0,07
0,6
0,7
эффективность операций с использованием платежных требований и инкассо, %
0,07
0,6
0,57
эффективность операций с использованием чеков, %
-
-
-
эффективность операций с использованием пластиковых карт, %
0,71
0,76
0,78
Таким образом, из таблицы Таблица 10 видно, что лучшими показателями эффективности по обороту обладают такие платежные инструменты, используемые в ЗАО «ЮниКредит Банк», как пластиковые карты, обеспечивающие эффективность 0,71, 0,76, 0,78% по итогу 2009г., 2010г., 2011 г. В целом заключим, что платежные операции, осуществляемые ЗАО «ЮниКредит Банк» обеспечивают доход 5,88 млн. руб. по итогам 2011 г., а наиболее эффективными платежными инструментами являются пластиковые карты.
Статистическое измерение качества банковской услуги предполагает определение ее полезного эффекта, то есть меры удовлетворения потребности в данной услуге путем сравнения ее качества с качеством образца-эталона, принятого за базу для сравнения.
Количественная оценка производственного качества банковской услуги определяется посредством формулы:
QБУ = (QД / Q∑) * 100% (3)
где:
QБУ – качество оказанных услуг данного типа;
QД – количество добросовестно оказанных услуг данного типа, ед.; при этом, добросовестно оказанные услуги – это услуги выполненные в соответствии с заявленными или требуемыми нормативами техническо-стоимостными параметрами;
Q∑ - общее количество оказанных услуг данного типа, ед.
При этом значения величин, используемых для определения производственного качества банковской услуги, определяются:
- общее количество оказанных услуг данного типа – посредством количественного определения таковых по отчетной банковской документации,
- количество добросовестно оказанных услуг – посредством:
а) анализа отчетной банковской документации на предмет выявления несоответствия, отмеченного банковскими контрольно-ревизионными органами;
б) опытно-статистическими методами, например – фотографированием рабочего цикла услуги, совокупностью действий, осуществляемых экспертом-исследованием и направленных на выявление соответствия оказания какой-либо услуги заявленным технико-стоимостным параметрам.
Преимуществом статистического метода оценки качества банковской услуги является возможность определения динамики качества банковской услуги в достаточно большом отрезке времени – за квартал, полугодие, годы.
Итак, используя формулу (3) можно оценить качество услуг по использованию пластиковых карт в ЗАО «ЮниКредит Банк» (см. табл. Таблица 11).
Таблица 11 - Качество безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в ЗАО «ЮниКредит Банк»
Показатель
Объем, млн. руб.
Изменения, %
2009г.
2010г.
2011г.
2009-2010
2009-2011
1
2
3
4=
((2-1)/1)х100%
5=
((3-2)/2)х100%
Q∑ - общее количество выраженных услуг, тыс. ед.
31,1
37,75
44,56
21,4
18,0
QД – количество добросовестно оказанных услуг, тыс. ед.
30, 75
37,46
44,44
21,9
18,6
QБУ – качество оказанных услуг, %
98,9
99,23
99,73
0,33
0,5
Таким образом, анализ отчетной документации по безналичным расчетам с использованием пластиковых карт, проведенный статистическими методами, показал, что, несмотря на рост общего количества услуг на рынке пластиковых карт (18%), оказанных клиентам с 2009 по 2011 год, качество услуг остается стабильным - (99,23-99,73)%, изменившись с 2009 по 2010 на 0,33 процента и с 2010 по 2011 год – на 0,5 процента.
Анализ качества организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в ЗАО «ЮниКредит Банк» позволил выявить, что уровень качества данных услуг составляет по итогу 2010 г. 99,73%, что является «стандартной величиной» в банковском бизнесе. Состояние качества организации платёжной системы на основе пластиковых карт в ЗАО «ЮниКредит Банк» имеет позитивные тенденции роста – 0,5% по итогу рассмотренного периода.
В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в ЗАО «ЮниКредит Банк», дальнейшее развитие предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений и при высокой степени самостоятельности за счет создания собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов. Естественно, эта концепция реализуется, в том числе, и в рамках ЗАО ЮниКредит Банк. Перед ЗАО ЮниКредит Банк стоит задача активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговых сетях и сфере услуг. Предполагается дополнительная организация ЗАО ЮниКредит Банк пунктов обслуживания микропроцессорных пластиковых карточек. При этом привязка отделений к главному центру эмиссии определяется соответствующим территориальным банком.
В части коммунальных платежей предусматривается внедрение платежной системы самообслуживания (ПСС) на основе многофункционального терминала самообслуживания SIEMENS ES235. ПСС позволит проводить массовые безналичные коммунальные платежи в режиме самообслуживания, что будет способствовать значительному ускорению прохождения платежей, повысит их качество и высвободит операционных работников.
Одним из приоритетных направлений работы ЗАО ЮниКредит Банк являются такие карточные продукты международных платежных систем как «VISA», включая «VISA Electron», и «EuroCard/MasterCard», а также дебетовая карточка «Сбербанк Maestro» как самая доступная для широкого круга клиентов. Учитывая, что затратная часть на эмиссию микропроцессорных пластиковых карточек значительно возросла (в настоящее время стоимость только одной карточки составляет почти 10 долларов США), необходимы альтернативные проекты карточных продуктов с более низкими затратами на развитие.
В этих условиях карточки «Maestro» выглядят более привлекательно (стоимость карточки составляет примерно 4 доллара США). Однако ключевым моментом в запуске ЗАО ЮниКредит Банк этого массового продукта, доступного всем без исключения слоям населения, является создание полнофункционального территориального процессингового центра на базе ЗАО ЮниКредит Банк, который бы позволил организовать минимально необходимую сеть для обслуживания торговли и сферы услуг за счет удаленного подключения к нему POS-терминалов и банкоматов. Это особенно важно в связи с обозначившейся в качестве долгосрочной перспективы задачи - выдаче дебетовой карты каждому клиенту ЗАО ЮниКредит Банк при открытии им счета. При этом предполагается интеграция системы автоматизации процессингового центра в комплексную систему автоматизации ЗАО ЮниКредит Банк.
Следует отметить, что, имея собственный процессинговый центр, который возьмет на себя связывающую роль по отношению к другим направлениям сферы услуг по пластиковым картам, и в сочетании с ними, ЗАО ЮниКредит Банк не только получит новые возможности для извлечения прибыли (доход от эквайринга, снижение стоимости проведения транзакций), но и значительно сократит сроки изготовления банковских карт международных платежных систем, как кредитных, так и дебетовых продуктов.
Весьма важным доводом в пользу создания собственного центра авторизации и полноценного процессингового центра является и то, что только такой вариант позволяет Отделению развивать свое присутствие на рынке пластиковых карт и услуг, опираясь, прежде всего, на собственные силы.
Необходимо отметить, что основным назначением процессингового центра является не только выполнение функций прямого управления банкоматами, торговыми терминалами, сетью телефонной (голосовой) авторизации и другими перспективными средствами использования пластиковых карточек, приближенных к владельцу карточки (функций первичной обработки или front-office), но и выполнение функций, связанных с ведением баз данных держателей (владельцев) карточек, управление расчетами (клиринг) по операциям с карточками, ведение стоп-листов, сбор статистики и других функций вторичной обработки информации (back-office). Причем процессинговый центр должен обеспечивать управление сетью банкоматов и торговых терминалов круглосуточно.
Организация процессингового центра на базе ЗАО ЮниКредит Банк, необходимость повышения уровня безопасности при передаче внутрибанковской информации по каналам связи приведут к созданию новых служб (голосовой авторизации, изготовления пластиковых карточек, контроля технического состояния банкоматов) и внесут изменения в технологический процесс обработки карт (генерация ключей для электронно-цифровой подписи и ключей шифрования информации).
Основной задачей программы развития банковских карт ЗАО ЮниКредит Банк является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы ЗАО ЮниКредит Банк, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов ЗАО ЮниКредит Банк. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.
Таким образом, перед ЗАО «ЮниКредит Банк» стоит задача активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговых сетях и сфере услуг. Предполагается дополнительная организация ЗАО «ЮниКредит Банк» пунктов обслуживания микропроцессорных пластиковых карточек. При этом привязка отделений к главному центру эмиссии определяется соответствующим территориальным банком.
Глава 3. Совершенствование развития операций с пластиковыми картами в ЗАО «Юникредит Банк»
3.1 Предложения по развитию операций с пластиковыми картами в ЗАО «Юникредит Банк»
По результатам проведенного анализа банковских услуг в ЗАО «ЮниКредит Банк» совершенствование деятельности банка необходимо проводить как по развитию пластиковых карт, так и по развитию банкоматов. Рассмотрим подробнее эти направления.
1. Установка CASH-банкоматов с модулем приема наличных.
Данное мероприятие направлено на сокращение очередей и обслуживание без помощи сотрудников банка и заключается в установке на территории дополнительных офисов CASH-банкоматов с модулем приема наличных. Удобство данной функции, прежде всего, заключается в более рациональном использовании времени клиентов, так как нет необходимости стоять в очереди. В банкоматах с функцией "cash-in" можно произвести обмен валюты, оплачивать счета за мобильную связь, коммунальные услуги, оплачивать налоги, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой. Операции совершаются как с кредитной карты, так и наличными деньгами. Установка CASH-банкоматов с модулем приема наличных и расширить перечень услуг, которые можно оплачивать через банкоматы. Банку это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекать новых.
Банкоматы будут работать по схеме 7-24, т.е. 7 дней по 24 часа в сутки, что увеличит количество клиентов. Посредством банкоматов с функцией «Cash-in», деньги на банковский счет с использованием платежных карточек зачисляются мгновенно в режиме реального времени.
В банкоматах с функцией "cash-in" можно оплачивать счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой.
В большинстве случаев банки рассматривают проекты по установке "умных" банкоматов как некие имиджевые акции, призванные значительно увеличить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности. Однако для многих небольших городов – это решение насущной проблемы. В начале 2012 г. ЗАО «ЮниКредит Банк» горожанам было выдано столько кредитов, что через некоторое время в отделениях банка выстроились бесконечные очереди из желающих расплатиться по кредиту. Данную проблему помогут решить банкоматы с функцией приема наличных, в которых предоставляется возможность внесения денег в погашение кредита.
Скрыть