Проблемы страхования в туризме на примере ОСАО «РЕСО-Гарантия»

Актуальность исследования.
Современная туристская индустрия является одной из наиболее доходных и быстроразвивающихся отраслей в мировой экономике, которая по доходам занимает второе место в рейтинге в мире, уступая только топливно-энергетической сфере.
Однако Российская Федерация, имея высокий туристский потенциал, по объемам доходов от туризма занимает еще незначительное место на мировом рынке.
Важнейшая предпосылка для ускоренного развития туризма в России, роста его социально-экономической эффективности и значимости для общества и государства - решение проблем по страховой защите туристов.
Необходимо начать с того, что страхование выезжающих за рубеж является относительно новым видом страхования в Российской Федерации. Оно получило свое распространение только в начале 90-х годов, когда туристическая деятельность начала активно развиваться, люди стали гораздо чаще выезжать за рубеж и, наконец, осознали необходимость обеспечивать защиту своего здоровья и благополучия во время путешествий. Так же развитию рынка страхования туристов способствовал тот факт, что наличие страхового полиса является обязательным условием при въезде в ряд стран, например, таких как страны Шенгенской зоны. Тем не менее, не являясь обязательным для въезда в другие страны, страхование при выезде за границу практически необходимо, что закреплено юридически. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Помимо этого, требуется, чтобы страховой полис был оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Согласно закону, несоблюдение этих условий лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.
Основная цель работы – Дать теоретический анализ проблем страхования в туризме и разработать проект по усовершенствованию услуг страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия.
Для достижения данной цели были поставлены задачи:
1. Рассмотреть сущность, принципы и назначение страхования
2. Изучить основные виды рисков в туризме
3. Выявить особенности и проблемы страхования туристов и туристских организаций
4. Раскрыть общую характеристику ОСАО РЕСО-Гарантия
5. Проанализировать финансово-экономическое состояние страховой компании
6. Провести анализ структуры и объема туристического страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия
7. Дать анализ структуры и разработать проек совершенствования услуги по страхованию выезжающих за рубеж
Объект исследования - анализ проблем страхования в туризме
Предмет исследования – решение проблем страхования в туризме в ОСАО РЕСО-Гарантия.
Информационная база исследования - это законодательные акты и нормативные документы; научные источники, статистические источники; периодическая печать и электронные ресурсы.
Теоретической базой исследования являются известные труды таких авторов, как Романов В.С., Рыхтикова Н.А., Тэпман Л.Н., Черникова Л.И., Черных Н.Б., Макарова Н.Н., Макеева Д.Ф., Хайлова С.К, Дубров А. М, Лагоша Б А, Хрусталев Е. Ю., Гвозденко А. А. и др.
Методическая база исследования. В основу работы были положены общенаучные методы исследования, такие как анализ и синтез, индукция и дедукция, а также метод абстрагирования, который очень тесно связан с методом анализа и синтеза. Исследование основано на системном методе работы с информацией.
Методы исследования включают опрос работников и потребителей компании, наблюдение, экспертные оценки, а также сбор информационных материалов: прайс-листы, отчетные и плановые документы ОСАО РЕСО-Гарантия, рекламные проспекты, справочно-нормативные материалы, должностные инструкции, статистические данные, положения о подразделениях предприятия и другая управленческая документация.
Структура работы. Данная работа включает введение, три главы, состоящие из подразделов, заключение, список использованной литературы и приложения.
В первой главе проведен теоретический анализ проблем страхования в туризме. Рассмотрена сущность, принципы и назначение страхования, основные виды рисков в туризме, а также особенности и проблемы страхования туристов и туристских организаций.
Во второй главе проанализированы проблемы туристического страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия. Первоначально дана общая характеристика ОСАО РЕСО-Гарантия, проведен анализ финансово-экономического состояния страховой компании, а также анализ структуры и объема туристического страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия.
В третьей главе разработан проект усовершенствования туристического страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия. Предложены основные направления совершенствования услуги по страхованию выезжающих за рубеж, а также рекомендации по повышению привлекательности страховых услуг ОСАО РЕСО-Гарантия.
В заключении подведены итоги и сделаны основные выводы.
В приложении приведены дополнительные материалы, призванные облегчить восприятие содержания всей работы.

Введение 3
Глава 1. Теоретический анализ проблем страхования в туризме 6
1.1 Сущность, принципы и понятие страхования 6
1.2 Основные виды страхования и риски в туризме 13
1.3 Особенности и проблемы страхования туристов и туристских организаций 29
Глава 2. Анализ проблем туристического страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия 42
2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности ОСАО РЕСО-Гарантия 42
2.2. Анализ структуры и объема туристического страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия 56
Глава 3. Проект усовершенствования туристического страхования в ОСАО РЕСО-Гарантия 76
3.1. Основные направления совершенствования услуги по страхованию туристов в ОСАО РЕСО-Гарантия 76
3.2. Рекомендации по повышению привлекательности страховых услуг ОСАО РЕСО-Гарантия 84
Заключение 94
Список использованной литературы 98
Приложения 102

Цель и задачи, которые были поставлены в данной работе, достигнуты. Подводя итог, сделаем следующие выводы.
Туристская деятельность в Российской Федерации в последние годы приобрела широкий размах, так как зарубежный туризм стал доступен многим гражданам нашей страны. В то же время, как показала практика, туристский бизнес относится к числу тех сфер общественной жизни, в которых наиболее часто возникают юридические коллизии или судебные разбирательства.
Одним из специфических аспектов туристской деятельности, имеющим огромное значение для защиты интересов туриста, является страхование.
Деятельность по организации и проведению страхования туристов в РФ регулируется следующими основными нормативно-правовыми актами: Гражданским кодексом РФ, Федеральными законами "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", "О защите прав потребителя", "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нормативными актами Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.
Страхование туристов включает в себя:
- страхование экстренных медицинских расходов за рубежом в результате несчастного случая или внезапного заболевания (как правило, включая стоимость амбулаторного и стационарного лечения застрахованного лица, затраты на транспортировку пациента и репатриацию, срочную диагностику, хирургические операции, медикаменты, а также экстренную стоматологическую помощь при обращении пациента с острой болью);
- страхование на случай непредвиденного отказа от поездки вследствие тяжелой болезни или смерти застрахованного лица или членов его семьи, повреждения его имущества в результате пожара, стихийного бедствия или умышленных действий третьих лиц, участия застрахованного в судебном разбирательстве, получения вызова для исполнения служебных обязанностей, неполучения въездной визы (может быть застрахован риск досрочного возвращения из поездки по тем же причинам);
- страхование багажа туриста;
- страхование гражданской ответственности туриста и/или расходов на юридическую помощь за рубежом;
- для автотуристов - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств ("зеленая карта").
Основную долю в общем объеме страховых услуг, предоставляемых туристам, составляет страхование медицинских расходов. Это связано с тем, что посольства ряда стран при выдаче виз требуют в обязательном порядке наличия у туриста страхового полиса либо письменного обязательства принимающей стороны обеспечить его необходимой медицинской помощью. При этом посольства ряда стран (особенно европейских) устанавливают и обязательные минимальные требования по содержанию страховой защиты. К числу таких требований относится обязательное наличие в объеме ответственности страховщика случаев лечения пациента в поликлинике или стационаре, транспортировки и репатриации его в Россию.
Практическая часть диплома описывает услуги по туристическому страхованию в ООО «РЕСО-Гарантия».
Федеральная сеть страховой компании «РЕСО-Гарантия» насчитывает уже более 850 офисов продаж во всех регионах Российской Федерации. Клиентами компании являются более 9,89 млн. граждан и 262 тыс. юридических лиц.
РЕСО-Гарантия занимает 4 место в России по объему собранных страховых премий (3 место без учета кэптивных страховых компаний).
В 2012 год сборы страховых премий составили - 51 млрд. 828 млн. рублей, а выплаты клиентам – 28 млрд. 299 млн. рублей. Собственные средства в 2011 году замедлили рост и снизились с 11,3 млрд.руб. в 2010 г. до 9,9 млрд.руб. в 2011 году. Страховые резервы демонстрируют уверенную динамику роста, практически без колебаний. В 2011 году прибыль ОСАО РЕСО-Гарантия резко снизилась до уровня 1062 млрд.руб, что на 85% меньше 2010 года. Однако в 2012 году чистая прибыль стала увеличиваться и достигла уровня 2036 млр.руб.
На рынке страхования путешественников компания уверенно занимает одно из первых мест, обслуживая 30% всех туристов, выезжающих за рубеж. Партнерами ОСАО РЕСО-Гарантия на сегодняшний день являются свыше 2500 российских турфирм.
На Египет, Турцию, Таиланд и Кипр приходятся 79% всех страховых случаев, которые должна урегулировать страховая компания. Такая ситуация соотносится с правилом Парето: 20% стран приносят 80% страховых случаев, а остальные 80% стран приносят всего лишь 20% страховых случаев.
В компании отсутствует услуга – страхование ответственности туроператора.
РЕСО-Гарантия предлагает международные полисы страхования медицинских расходов путешественникам, которые в течение года часто выезжают за рубеж.
Но, несмотря на большое количество преимуществ, туристическое страхование РЕСО-Гарантия имеет проблемы и недостатки, которые необходимо исправлять и совершенствовать.
Был разработан проект совершенствования услуги страхования выезжающих за рубеж .
Для того, чтобы достичь высоких темпов прироста взносов и сохранить приемлемую рентабельность бизнеса, ООО «РЕСО-Гарантия» должно сделать ставку на неценовую конкуренцию и развитие технологий.
Конкуренция на рынке страховых услуг высока, особенно касательно страхования путешественников. У страхового агентства «РЕСО-Гарантия» существует свой характер бренда, свой особенный стиль, который должен помогать ему дифференцировать себя от конкурентов. Кроме этого, компании необходимо уделять внимание качеству обслуживания, обучению персонала, проведению тренингов.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая, вторая.
2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015 -1 от 27 ноября 1992 г. (с изм. От 25.12.2012 № 267- Ф3)
3. Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ
"Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" ( с изм. от 3 мая 2012 г.)
4. Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51897-2002 "Менеджмент риска. Термины и определения" (принят постановлением Госстандарта РФ от 30 мая 2002 г. N 223-ст)
5. Алеева Е. Страховой набор туриста // Коммерсантъ Деньги. 2010. №40 (697).
6. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2010. – 476 с.
7. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 158 с.
8. Бернстайн П. Против богов: Укрощение риска / Пер. с англ. — М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2011. — 400 с.
9. Беруль Ф.Б. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В ТУРИЗМЕ //
Туризм: право и экономика. 2012. № 1. С. 54-55.
10. Виды рисков в туристском бизнесе. Все о ткризме: туристическая библиотека. Электронный ресурс: http://tourlib.net/statti_tourism/tour_risk.htm
11. Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2011. - 464 с.
12. Грабовой П.Г. Риски в современном бизнесе. – М.: Аланс, 2012. – 269 с.
13. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Государственное издательство юридической литературы, 2011. – 235 с.
14. Дубров А. М, Лагоша Б А, Хрусталев Е. Ю. Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе. Учеб пособие. М.: Финансы и статистика, 2010. – 397 с.
15. Елохин А. Анализ и управление риском: теория и практика. М., 2012. – 204 с.
16. Зинякова Н.В., Савина Н.В.СТРАХОВАНИЕ В ТУРИЗМЕ - ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТ МЕЖДУНАРОДНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ // Прикладная юридическая психология. 2012. № 3. С. 175-180.
17. Калиненко Н. А. .Риски и страхование в современной жизни и туризме. Учебно-методическое пособие / Н. А. Калиненко ; Омский гос. пед. ун-т. Омск, 2011. – 287 с.
18. Киселева И.А., Трамова А.М. Анализ факторов, влияющих на эффективность деятельности туристических фирм // Экономический анализ: теория и практика. 2014. № 7. С. 46-53.
19. Клейнер Г.Б., Тамбовцев В.Л., Качалов P.M. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски стратегии, безопасность. - М.: Экономика, 2011. – 310 с.
20. Куликов, Н.И. Страхование бизнеса : учебное пособие / Н.И. Куликов, Е.Ю. Бабенко, Л.Н. Чайникова. – Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2013. – 128 с.
21. Макеева Д.Ф., Хайлова С.К, Проблемы страховой защиты в сфере туризма // Сервис в России и за рубежом, 2012. – С. 96 -104
22. Макаревич Л.М.Управление предпринимательскими рисками.- М.: «Дело и сервис», 2011. – 329 с.
23. Макарова Н.Н. Риск – менеджмент (методология управления рисками в организации): учебное пособие / Н.Н.Макарова. – Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2011. – 88 с.
24. Официальный сайт ОСАО «РЕСО-Гарантия». Электронный ресурс: http://www.reso.ru/
25. Правовые аспекты управления риском. Режим доступа: http://risk-insurance.ru/insurance-management/risk-manage/legal-matters.html
26. Рейтинговое агентство Fitch Ratings Ltd. Режим доступа: http :// www.fitchratings.com
27. Рейтинговое агентство Moody ' s Investors Service Ltd. Режим доступа: .http :// www.moodys.com
28. Рейтинговое агентство РА Экперт. Электронный ресурс: www.raexpert.tu
29. Романов В.С. Понятие рисков и их классификация как основной элемент теории рисков // Инвестиции в России. — 2013. — №12.
30. Романов В.С. Риск-менеджмент как условие развития предприятия // Теория и практика реструктуризации предприятий: Сборник материалов Всероссийской научно-практической конференции. Пенза, 2011.
31. Рыхтикова Н.А. Анализ и управление рисками организации. М.: Форум, 2010. – 94 с.
32. Селиванов С.Н., Ларионов В.В.Риски в туризме и их страхование.
Вестник Национальной академии туризма. 2013. № 2 (10). С. 26-28.
33. Способы управления рисками. Режим доступа: http://risk-insurance.ru/insurance-management/risk-manage/techniques.html
34. Страхование предпринимательских рисков. Под ред. А. И. Муравьева. СПб.: Лань, 2010. – 105 с.
35. Толкачева О.П., Джобинашвили К.А. Особенности страхования в отрасли туризма // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. 2011. № 3. С. 155–158.
36. Тэпман Л.Н. Риски в экономике. Учебно пособие. М.: ЮНИТИ, 2010. – 231 с.
37. Тяжова М. Туризм и культурное наследие. - Выпуск 2, 2010. – С. 59
38. Фалин Г. И.. Математический анализ рисков в страховании. - М.: Российский юридический издательский дом, 2012. – 236 с.
39. Фролова Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010. – С. 62
40. Хохлов Н.В. Управление риском. Учебное пособие. – М.: Юнити-дана, 2012. – 313 с.
41. Черных Н.Б. Страхование ответственности туристских компаний в Российской Федерации. Автореферат диссертации. Санкт- Петербург, 2012. Электронный ресурс: http://www.dissercat.com/content/strakhovanie -otvetstvennosti-turistskikh-kompanii-v-rossiiskoi-federatsii
42. Черникова Л.И.Страхование и риски в туризме.
Москва, 2010. – 289 с.
43. Черникова Л.И., Фейзрахманова Н.М. Современные тенденции страховой защиты интересов туристов в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2012. № 29 (119). С. 33–39.
44. Шапкин А.С., Шапкин В.А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. - М.: «Дашков и К», 2010. – 366 с.
45. Шахов В.В. Введение в страхование. Экономический аспект. М.: Финансы и статистика, 2010. – 251 с.