Выведение на рынок новых услуг медицинского страхования (на примере ПАО

В современном мире страхование представляет собой достаточно стремительно развивающуюся отрасль жизнедеятельности человека. Медицинское страхование делится на два вида: обязательное – ОМС и добровольное –ДМС. Обязательному медицинскому страхованию подлежать исключительно все граждане РФ, так как по данному виду страхования осуществляется деятельность всех здравоохранительных учреждений нашей страны.
Актуальность темы данной работы заключается в том, что страхование дает необходимое человеку чувство защищенности.
Целью данной дипломной работы стоит изучение процесса выведения на рынок новых услуг медицинского страхования на примере страховой компании «Гайде».
Задачи, которые необходимо выполнить в процессе написания дипломной работы:
1. Охарактеризовать страховой рынок медицинских услуг на текущий момент;
2. Изучить теоретические аспекты по медицинскому страхованию: его содержание, роль и значение;
3. Изучить возможности развития рынка предоставления медицинских страховых услуг посредством сети Интернет;
4. Изучить социально-экономическую характеристику страховой компании «Гайде»;
5. Провести анализ новых страховых медицинских продуктов страховой компании «Гайде», провести анализ ценовой политики на данный вид страховых продуктов;
6. Провести анализ спроса на новые страховые продукты медицинского страхования компании «Гайде»;
7. Разработать проектные мероприятия по выводу нового страхового продукта на рынок: цели, задачи, планируемый бюджет;
8. Провести экономическое обоснование разработанных мероприятий.
Объектом исследования дипломной работы является рынок медицинского страхования.
Субъектом исследования дипломной работы является страхования компания ПАО «Гайде».
Методы исследования, применяемые в данной дипломной работе представляются как аналитический, статистический методы.
Источники информации используемые для написания данной дипломной работы: нормативные и законодательные акты и законы РФ, учебная литература на тему страхования, статьи из журналов и газет, официальные статистические данные страховых компаний, годовая бухгалтерская отчётность ПАО «Гайде».
 

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ 5
1.1 Характеристика рынка услуг медицинского страхования 5
Обзор рынка обязательного медицинского страхования в России: 9
1.2 Содержание медицинского страхования, его роль в развитии страховой компании 26
1.3 Возможности развития рынка услуг медицинского страхования с использование системы интернет 33
2. СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ КОМПАНИИ ПАО «ГАЙДЕ» 36
2.1 Характеристика ПАО «Гайде» 36
2.2 Анализ внедрения новых продуктов. Анализ цен 48
3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО ВНЕДРЕНИЮ НОВЫХ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ НА РЫНОК МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 62
3.1 Общая характеристика проектных мероприятий. Цели ,задачи , бюджет 62
3.2 Разработка новых страховых продуктов в сфере медицинского страхования 68
3.3 Экономическое обоснование, внедрение мероприятий 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 79

В заключение представленной выпускной квалификационной работы можно сделать вывод, что продвижение на рынок новых страховых продуктов играет важную роль в развитии страховой компании. Вывод нового страхового продукта обеспечивает расширение перечня услуг, предоставляемых страховой компанией, и как следствие этого, увеличение клиентского потока.
Медицинское страхование — форма защиты населения, которая заключается в гарантии оплаты помощи врачей за счёт накопленных средств. Она гарантирует гражданину предоставление некоторого объёма услуг бесплатно в случае нарушения здоровья.
На сегодняшний день существует две основные формы оказания услуг по медицинскому страхованию:
- обязательное медицинское страхование – ОМС;
- добровольное медицинское страхование – ДМС.
Развитие медицинского страхования в России:
1 этап (1861-1903 гг.) зарождение обязательного медицинского страхования.
2 этап (1903-1912 гг.) ответственность за медицинское страхование возложили на работодателя.
3 этап (июнь 1912 – июль 1917 гг.) принят Закон об ОМС при несчастных случаях и болезни.
4 этап (июль 1917 – октябрь 1917 гг.) Обязательное медицинское страхование в России было сильно преобразовано Временным правительством: появились требования к больничным кассам; расширился круг застрахованных; больничные кассы объединялись без согласия предпринимателей.
5 этап (октябрь 1917 – ноябрь 1921 гг.) Декларацией было ведено полное социальное медицинское страхование в России.
6 этап (ноябрь 1921 – 1929 гг.) Было введено соцстрахование на случай утраты трудоспособности.
7 этап (1929 – настоящее время) Текущее состояние медицинского страхования.
На основании проведенного анализа страхового рынка за отчетный период 2015 годам можно сделать вывод, что страховой рынков в условиях экономического кризиса не особо претерпел изменения. В 2015 году было заключено 167,2 млн. договоров страхования, прирост составил 5,9%. Такой темп прироста был обеспечен в первую очередь увеличением количества договоров, заключенных с юридическими лицами, на 11,6%. Объем собираемых страховых премий увеличился за три года на 3,7%, это произошло в основном за счет увеличения страховых премий, начисленных физическим лицам, на 18,2%. Страховые выплаты по договорам с физическими лицами увеличились на 5,8%, а по договорам с юридическими лицами – на 12,7%.
По мнению страховых компаний пик влияния экономического кризиса на деятельность страховых компаний придется на 2017 год.
Так же мы рассмотрели специфику оказания услуг страхования по каналу продаж сеть Интернет. Интернет-страхование — это комплекс перечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета
Комплекс интернет-страхования, как правило, включает:
‾ расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;
‾ заполнение формы заявления на страхование;
‾ заказ и непосредственно оплату полиса страхования;
‾ осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);
‾ обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат);
‾ обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т. д.
Вторая глава представленной выпускной квалификационной работы является практической. На примере страховой компании мы рассмотрели ее основные социально-экономические характеристики и новые страховые продукты, которые компания внедрила в 2016 году.
Публичное Акционерное Общество «Страховая компания ГАЙДЕ» было основано в Санкт-Петербурге в феврале 1993 года. Данная компания осуществляет деятельность на основании лицензий СИ 0630 от 04.02.2016, СЛ 0630 от 04.02.2016, ОС 0630-03 от 04.02.2016, ОС 0630-04 от 04.02.2016, ОС 0630-05 от 04.02.2016, выданные Банком России, позволяют Страховой компании ГАЙДЕ работать по всем основным видам страхования. Срок действия неограничен.
На основании проведенного экономического анализа данной страховой компании можно сделать вывод, что за 9 мес. 2016 года все показатели находятся в положительной динамике, т.е. в сравнении со значениями показателей за 2015 год увеличились.
Увеличение основных средств компании произошло на 21948 тыс. руб. или на 4,6%. Данная динамика наблюдается за счет проведения переоценки основных средств по рыночной стоимости на текущий момент времени.
Увеличение дебиторской задолженности на 20885 тыс. руб. или на 5,2% связано с тем, что поставщики не оплачивают во время услуги компании «Гайде».
Увеличение кредиторской задолженности компании на 33736 тыс. руб. или на 21,8% произошло в связи с привлечением инвестиционных заемных средств на развитие компании.
Увеличение нераспределённой прибыли компании на 103114 тыс. руб. или на 56,05 % произошло от возросшей динамики приобретения населением
страховых продуктов компании и уменьшением возникновения страховых случаев, по которым необходимы выплаты.
В 2016 году страховая компания Гайде разработала и внедрила для реализации новые программы добровольного медицинского страхования.
- амбулаторно-поликлиническая помощь – стоимость программы страхования 5900 руб.;
- экстренная скорая медицинская помощь (АП, СМП) – стоимость программы страхования 7900 руб.
Основными мероприятиями по внедрению новых страховых продуктов на рынок стали затраты на стратегию развития компании и на маркетинговые продвижения новых продуктов. Общая сумма затрат на внедрение нового страхового продукта на потребительский рынок составила 2095 тыс. руб.

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный закон Российской Федерации от 1 декабря 2014 г. N 386-ФЗ «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов»
2. Закон РФ “О медицинском страховании граждан в РФ” от 28.06.91 N 1499-1
3. Приказ Министерства здравоохранения Российской Федерации от 29 июня 2016 г. № 425н Об утверждении порядка ознакомления пациента либо его законного представителя с медицинской документацией, отражающей состояние здоровья пациента
4. Приказ Министерства здравоохранения Российской Федерации от 4 августа 2016 г. № 575н Об утверждении порядка выбора медицинским работником программы повышения квалификации в организации, осуществляющей образовательную деятельность, для направления на дополнительное профессиональное образование за счет средств нормированного страхового запаса территориального фонда обязательного медицинского страхования
5. Приказ Министерства здравоохранения Российской Федерации от 5 сентября 2016 г. № 654н Об утверждении порядка осуществления надзора за нормативно-правовым регулированием, осуществляемым органами государственной власти субъектов Российской Федерации по вопросам переданных полномочий Российской Федерации в сфере обязательного медицинского страхования
6. Приказ Министерства здравоохранения Российской Федерации от 28 сентября 2016 г. № 736н О внесении изменения в правила обязательного медицинского страхования, утвержденные приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 28 февраля 2011 г. № 158н
7. Приказ Министерства здравоохранения Российской Федерации от 31 октября 2016 г. № 807н О внесении изменений в приложение к приказу Министерства здравоохранения Российской Федерации от 28 декабря 2015 г. № 1014н
8. Приказ Федерального фонда обязательного медицинского страхования от 29 апреля 2016 г. № 85 О внесении изменений в порядок использования средств нормированного страхового запаса территориального фонда обязательного медицинского страхования, утвержденный приказом Федерального фонда обязательного медицинского страхования от 1 декабря 2010 г. № 227
9. Приказ Федерального фонда обязательного медицинского страхования от 26 мая 2016 г. № 105 Об утверждении порядка и форм представления отчетности о реализации мероприятий по организации дополнительного профессионального образования медицинских работников по программам повышения квалификации, а также по приобретению и проведению ремонта медицинского оборудования и использовании предоставленных средств для их финансового обеспечения
10. Указание Банка России от 12 марта 2015 г. № 3589-У «О порядке регистрации регламента специализированного депозитария по осуществлению контроля за составом и структурой активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, и изменений в него».
11. Указание Банка России от 10 июня 2015 г. № 3670-У «О сроках и порядке составления и представления в Банк России и страховщику отчетности специализированного депозитария».
12. Указание Банка России от 29 июня 2015 г. № 3699-У О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 24 апреля 2014 года № 151-И О порядке проведения проверок деятельности некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России).
13. Указание Банка России от 23.07.2015 N 3739-У О страховых тарифах, структуре страховых тарифов и порядке их применения страховщиками при расчете страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
14. Указание Банка России от 28.07.2015 N 3743-У О порядке расчета страховой организацией нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств
15. Указание от 10 сентября 2015 года № 3790-У г. О перечне документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховщика, и перечне документов, подтверждающих источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии на осуществление страхования и (или) на осуществление перестрахования — физическими лицами в уставный капитал
16. Указание от 18 января 2016 г. № 3935-У О порядке осуществления Банком России мониторинга деятельности страховщиков
17. Положение Банка России от 10 июня 2015 года № 474-П О деятельности специализированных депозитариев.
18. Положение о порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи (утв. Банком России 23.07.2015 N 480-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 19.08.2015 N 38584)
19. Положение Банка России от 23 июля 2015 года № 480-П О порядке передачи страхового портфеля, согласования передачи страхового портфеля с Банком России, требованиях к содержанию договора о передаче страхового портфеля и акта приема-передачи.
20. Положение Банка России от 02 сентября 2015 года № 488-П «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета производных финансовых инструментов некредитными финансовыми организациями».
21. Положение Банка России от 04 сентября 2015 года №489-П «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета вознаграждений работникам некредитными финансовыми организациями».
22. Положение Банка России от 04 сентября 2015 года № 490 «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета отложенных налоговых обязательств и отложенных налоговых активов некредитными финансовыми организациями».
23. Положение Банка России от 04 сентября 2015 года № 491-П «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета в страховых организациях и обществах взаимного страхования, расположенных на территории Российской Федерации».
24. Положение Банка России от 05 ноября 2015 года № 502-П «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета операций негосударственных пенсионных фондов, связанных с ведением ими деятельности в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию и деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению».
25. Положение Банка России от 18 ноября 2015 года № 505-П «Отраслевой стандарт бухгалтерского учета операций, связанных с осуществлением договора доверительного управления имуществом, некредитными финансовыми организациями»
26. Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование. Пост. Правительства РФ от 29.03.94 N251.
27. Методические рекомендации по расчету платежей на ОМС неработающих граждан субъектов РФ. Письмо ФФОМС от 13.11.97 N4674/22-и.
28. Методические рекомендации по установлению Территориальными фондами ОМС нормативов финансовых резервов и расходов на ведение дела страховых медицинских организаций, осуществляющих ОМС. Утверждены Приказом ФФ ОМС от 17.03.99 г. № 20.

Учебные пособия, практикумы, методические материалы

29. Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2014. - 356 c.
30. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2014. - 986 c.
31. Алпатова Д. Ю. Фонд социального страхования РФ: особенности и перспективы [Текст] / Д. Ю. Алпатова // Молодой ученый. — 2014. — №8.2. — С. 4-5.
32. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.
33. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012 г. – 543 с. – Электронное издание. – МО РФ
34. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 c.
35. Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. - 288 c.
36. Гейц, И. В. Практические рекомендации по выплате пособий по социальному страхованию / И.В. Гейц. - М.: Дело и сервис, 2015. - 208 c.
37. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование, 2014
38. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Практикум, 2014
39. Грачева Е.Ю. Правовые основы страхования, 2015
40. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Руководство для агентов по страхованию жизни, 2016
41. Ефимов О.Н. Социальное страхование в России – М.: ФГБОУ ВПО Башкирский ГАУ, 2014. – 175с.
42. Захаров, М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М.Л. Захаров. - М.: Проспект, 2016. - 310 c.
43. Иванкин, Ф. Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России 1827-1920 / Ф.Ф. Иванкин. - М.: Издательский дом Рученькиных, 2016. - 272 c.
44. Ивасенко А. Г. Страхование: учебное пособие / А. Г. Ивасенко, Я. И. Никонова. - УМО. - М. : КНОРУС, 2014. - 320 с. ISBN 978-5-406-02838-4.
45. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан, 2016
46. Косаренко, Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / Н.Н. Косаренко. - М.: Wolters Kluwer, 2015. - 312 c.
47. Кротов, Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов / Н. Кротов. - М.: Экономическая летопись, 2015. - 576 c
48. Кузнецов Д.Ю., Старченко А.А. В чём польза обязательного медицинского страхования? журнал ОМС, 2016
49. Мак, Томас Математика рискового страхования / Томас Мак. - М.: Олимп-Бизнес, 2016. - 418 c.
50. Навигатор страхового агента. Выпуск 3. - М.: Деловой формат, 2016. - 100 c.
51. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. - М.: Деловой формат, 2016. - 559 c.
52. Небольсина Е.В. Новые риски и их влияние на страховой рынок, 2016. – 19 с.
53. Рыжкин, И. И. Страхование технических рисков / И.И. Рыжкин. - М.: Альфа-пресс, 2014. - 480 c.
54. Роик В.Д. Обязательное медицинское страхование, 2016
55. Роик В.Д. Страхование рисков старости, 2016
56. Роик В.Д. Обязательное и добровольное пенсионное страхование, 2014
57. Рыбкин И. А. Активные продажи страховых продуктов в точке продаж, 2015
58. Рыбкин И.А. Техника продаж страховых продуктов физическим лицам, 2015
59. Рыбин В.Н. Основы страхования, 2016
60. Рыжин И.И. Страхование технических рисков, 2015
61. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
62. Страхование. - М.: Лениздат, 2014. - 256 c.
63. Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2014. - 528 c.
64. Скамай Л.Г. Страховое дело, 2016
65. Трошин С.Л., Легкова И.Н., Гавриленко К.В. Создание пациентоориентированной модели ОМС на основе применения современных информационных технологий, журнал ОМС, 2016
66. Шарифьянова З.Ф. Региональные страховые компании в РФ: пути выживания // Путеводитель предпринимателя: научно-практическое издание. Выпуск 26- М.: 2015.- с. 307-313
67. Федорова Т.А. Управление рисками в страховании, 2016
68. Чернова Г.В. Страхование и управление рисками, 2016
69. Яшина Н.М. Социальное страхование // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований №6, 2014. – 150с.

Интернет –ресурсы и справочные материалы

70. Графова В.С. Социальное страхование и его функции // Гуманитарные научные исследования. 2014. № 4 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2014/04/6293.
71. МОСКВА, РИА Новости. Российский страховой рынок в 2016 году вырастет на 8%, а все сегменты, кроме автокаско, покажут положительную динамику, прогнозирует Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА).
72. Новости страхового рынка http://life.investfunds.ru/news/
73. Агенство страховых новостей http://www.asn-news.ru/news
74. Независимый портал страхования http://711.ru/news/eksklyuziv/18497-rynok-strahovaniya-2015-2016.html
75. Новостной сайт РБК
76. http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=development
77. http://www.insur-info.ru/
78. Официальный сайт страховой компании ПАО «Гайде»
79. Страховые взносы с 2017 года. Новые правила исчисления и уплаты, http://www.klerk.ru/buh/articles/452179/
80. Современные страховые технологии, http://consult-cct.ru/
81. Анализ устойчивости экономического роста по данным бухгалтерской отчетности страховой компании, http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=69176
82. Оценка эффективности страхового сектора: методы и подходы, http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=68467
83. Конкуренция между страховыми медицинскими организациями, работающими в системах обязательного медицинского страхования зарубежных стран, http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=68204
84. Новый подход к понятию «Страховой продукт», http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=65678
85. Симбиоз банков и страховщиков как необходимость в современных экономических условиях, http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=64900
86. Возможные направления совершенствования методики оценки развития страхового рынка региона, http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=65148
87. Адаптация финансовых рынков России к условиям ВТО: рынок страховых услуг, http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=62573
88. Расходы на ДМС, http://www.glavbukh.ru/art/24048-rashody-na-dms-normirovanie-ndfl-i-vznosy


Периодические издания

89. Вестник государственного социального страхования: журнал, статья «Обзор новых законодательных актов по социальному страхованию», стр. 69, декабрь 2016 года
90. Вестник ОМС: журнал, статья «Что ты знаешь о ценностях ОМС?», стр.2-3, май 2016 год
91. Здравоохранение РФ: журнал, ст. Госдума рассказала о планах в здравоохранении», стр. 5, декабрь 2016 года
92. Медицинский вестник: журнал, статья «Внесены коррективы в методические рекомендации по способам оплаты медпомощи из средств ОМС, от 27.12.2016 года
93. Российский статистический ежегодник: стат. сб., статистические данные по уровню заболеваемости населения, количеству обращений в учреждения здравоохранения по ОМС, статические данные по страховым взносам по ОМС, январь- декабрь 2016 год
94. Социальное страхование и социальная защита: журнал, статья Шипилова И. «На страже здоровья», № 11 за 2016 год
95. Экономика здравоохранения: журнал, статья «Особенности развития российской системы ОМС», 2016 год
96. Страховой дозор: журнал, статья «Институт страховых представителей в ОМС», № 27 за 2016 год
97. Insurance TOP: журнал, статья «Рейтинг страховых компаний в сфере ОМС за второе полугодие 2016 года»
98. In-Sure.pro: интернет журнал, статья «Каналы страхования: Интернет в помощь», сентябрь, 2016 года
99. АНКИЛ, страховое дело и финансы: журнал, статья Воробьева М.В. «Качество страховых услуг», январь, 2017 года
100. Технологии страхового рынка: журнал, статья «Информационные технологии страхового рынка», август, 2016 года