Понятие кредитных рисков
Главная задача банка – получить прибыль от банковских операций, которая обеспечит надежность функционирования и увеличит возможность расширения сферы деятельности. Ориентация на прибыль подразумевает различные риски, которые могут привести к банкротству. Именно поэтому каждый банк при разработке стратегий, ориентируется на формировании определенных мероприятий, которые направлены с одной стороны на получение прибыли, а с другой стороны на предотвращение возможных рисков при осуществлении банковских операций.
Кредитный риск – это непогашение основного долга и процентов по кредиту со стороны заемщика. Основными эффективными элементами в управлении являются:
- четко разработанная кредитная политика;
- тщательный отбор клиентов;
- контроль, который направлен на анализ финансового состояния клиента;
- квалифицированный кадровый состав.
Выполнение на практике всех выше приведенных условий, гарантирует успешное осуществление банковских операций по оформлению и выдаче кредитов.
Активы должны быть ликвидными, для покрытия оттоков средств со счетов банка. Получить такой результат возможно лишь при правильно разработанной политике банка по управлению и устранению возможных рисков.
Сущность и классификация банковских рисков
Получить прибыль возможно только при условии, что риски будут предусмотрены на начальной стадии их появления. Именно поэтому экономическим рискам должно уделяться особое внимание. К основным проблемам банков можно отнести:
- классификацию банковских рисков;
- методы расчета экономических и политических рисков;
- определение отрасли деятельности по выдаче депозитов.
Банковские риски можно классифицировать:
- Кредитный риск – сокращение прибыли банка, в результате неспособности заемщика погасить имеющийся кредит.
- Риск ликвидности – угроза получения прибыли в результате неполучения средств путем реализации части активов или покупки нового займа. Риск считается самым опасным, так как банк не может удовлетворить пожелания вкладчика.
- Процентный риск – возможность потери банком доходов в результате непогашения процентных обязательств заемщиков.
- Риск, связанный с неспособностью банка возмещать расходы – уменьшение прибыли банка из-за непредвиденных расходов. К данным расходам можно отнести увеличение заработной платы сотрудникам банка.
- Валютный риск возможен при увеличении или снижении курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте.
- Риск неплатежеспособности банка – используются собственные активы, для погашения обязательных выплат, при условии, что иных источников финансирования нет.
Перечисленные виды рисков связанны между собой. Кредитный риск может привести в действие все цепочку банковских рисков. Только процентный риск работает самостоятельно, так как связан с конъюнктурой на рынке кредитных ресурсов, и работает независимо от банка.
Существуют общие причины возникновения рисков и тенденции изменения их. Во всех случаях риски должны быть предусмотрены и устранены.
Основными элементами, которые положены в основу классификации рисков, являются:
- тип банка;
- сфера появления банковского риска;
- количество клиентов банка;
- методы расчета рисков;
- степень риска;
- возможность управлять рисками;
- применение новых методов для эффективной работы банков.
Ответственность за отслеживанием рисков и их оценку, возложена на аналитический отдел банка. Главная задача, которая стоит перед работниками данного отдела – внедрение и применение новых принципов по управлению рисками с применением фундаментальных факторов, которые помогут избежать экономических рисков.
