Реструктуризация банковских кредитов

Сущность реструктуризации кредита

При реструктуризации кредита, может быть изменен срок займа, валюта кредита и, что, пожалуй, чаще всего – график платежей. Иногда банк предоставляет заемщику так называемые «кредитные каникулы». Они представляют собой период, в течение которого заемщик может либо не осуществлять платежи по кредиту, либо же погашать лишь проценты, без тела займа.

Таким образом, цель реструктуризации кредита – переоформление кредитного договора, и пересмотр процентов и сроков выплат для снижения долгового бремени для заемщика. В основном главной причиной реструктуризации кредита являются пропущенные платежи и просрочки по договору, часто обусловленные ухудшением финансового положения заемщика.

Причины реструктуризации

Наиболее частыми из них являются:

• значительное ухудшение финансового состояния заемщика
• потеря заемщиком источника дохода (официальной работы)
• тяжелая болезнь заемщика и/или членов его семьи
• другие веские причины, повлиявшие на снижение дохода заемщика.

Обычно правом на реструктуризацию кредитного договора обладают такие категории клиентов банка:

• уволенные наемные работники
• наемные работники, которых официально уведомили о снижении зарплаты
• предприниматели, которые потерпели значительные убытки
• получатели валютных займов, в случае экономического кризиса и девальвации и т. д.

Финансовые учреждения могут и сами настаивать на реструктуризации кредита, если договор по нему является просроченным или проблемным. Например, в случае ипотечного кредита основаниями для пересмотра договора могут послужить такие факторы:

• доход на каждого члена семьи снизился до 3 МРОТ
• жилье, приобретенное в ипотеку, является единственным
• отсутствуют высоколиквидные и ценные активы (такие как ценные бумаги, недвижимость, автомобильный транспорт, драгоценные металлы и т. д.) для оплаты ипотеки на протяжении 1 года.

Преимущества реструктуризации для заемщика

Основные из них:

• возможность сохранения положительной кредитной истории (если просрочки были незначительны)
• возможность предотвращения судебных исков
• возможность сохранить положительную репутацию и сэкономить средства
• возможность избежать личного банкротства
• возможность избавиться от начисленной пени и штрафов
• возможность избежать принудительного взыскания долгов органами государственной власти.

Преимущества реструктуризации долга заемщика для финансово-кредитного учреждения

Среди основных из них можно выделить:

• отсутствие просроченной задолженности, которая влияет на финансовое положение банка
• возможность избежать возникновения различных накладных издержек
• вследствие пролонгации кредита, клиент в итоге переплачивает, что ведет к росту прибыли банка.

Виды реструктуризации кредита

Основными из них являются:

• пролонгация (или, простыми словами, изменение сроков возврата суммы кредита); например, кредит взят на 7 лет, но вследствие пролонгации дата возврата изменилась и стала 10 лет, что привело к снижению суммы ежемесячного платежа
• смена валюты кредита; встречается достаточно редко, в основном, в отношении валютных заемщиков с приемлемой кредитной историей
• «кредитные каникулы» - могут быть предложены заемщикам, временно потерявшим источник дохода; обычно продолжительность «каникул» не превышает 3-6 месяцев
• частичное или полное списание штрафов и начисленной пени
• снижение процентов по кредиту (применяется довольно редко и лишь в отношении проверенных, наиболее надежных заемщиков).